Залог в банковской практике

 
 
 
 

                                                                                                                     Выполнила:

Студентка III курса, группа 1301

                                                                                                                              Ляхова Екатерина 
 
 
 
 

Санкт – Петербург 2010. 
Содержание:

       Введение……………………………………………….……..3стр.

1. Характеристика банковской системы России на современном этапе………………………….….4 - 5стр.

1.1.Структура банковской системы РФ…..…..…....5 - 8стр.

2.   Понятие залога, его функции. Предмет залога. Кредитный договор……………………………………………...…8 – 17стр.
3. Залоговые операции коммерческого банка….…….18 – 35стр.
4. Приложение 1……………………………………….….....36стр.
5. Приложение 2……………………………………….…….37стр.
6. Список литературы………………………………….……38стр.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Введение.

      Банковская  система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой  страны. Банки являются связующим  звеном между промышленностью и  торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние несколько лет вышли на отведенную для них видную роль.

      Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

      В последние 2 года российскому банковскому  сектору удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковского сектора страны по всем без исключения ключевым показателям, при чем более высокими темпами, чем за предыдущие годы.  Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, в то же время концентрируется внимание на существующих проблемах, в первую очередь связанных с растущей сложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.  
 
 
 
 
 
 

1. Характеристика банковской системы России на современном этапе.

      Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

      Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в  понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. Топ 10

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

      На  сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

      Банковская  система - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

      Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

      В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами  собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.

      Кейнс сравнивал банковскую систему с  кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

1.1.Структура банковской системы РФ.

      В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 3 фев. 1996 г.) банковская система включает в себя два уровня: Центральный банк (Банк России), кредитные организации, а  также филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный (эмиссионный) банк.

Коммерческие  банки:

• Универсальные банки
• Специализированные банки:
• Инвестиционные банки
• Сберегательные банки
• Инновационные банки
• Ипотечные банки
• Банки потребительского кредита
• Отраслевые банки
• Внутрипроизводственные банки

Небанковские кредитно-финансовые институты:

• Инвестиционные компании
• Инвестиционные фонды
• Страховые компании
• Пенсионные фонды
• Ломбарды
• Трастовые компании и др...

Эту структуру  принято называть двухуровневой, так  как основными уровнями являются ЦБ и КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

      По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

      Правовое  статус Банка России определён ФЗ от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ», является государственным банком (что исторически сложилось с момента его возникновения), уставный капитал которого в размере 3 млрд руб. и иное имущество являются федеральной собственностью (ст. 1, 2 и 5  Закона о Центральном банке РФ (Банке России)), а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. В то же время его статус, задачи, функции и принципы организации и деятельности как публично-правовой организации определяются Конституцией РФ, а также Законом «О банках и банковской деятельности» (1990 г.) и другими федеральными законами. В соответствии с российским законодательством Центральный банк РФ.

      Правоотношения  в банковской деятельности вытекают из определённых в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковских операций:

1) привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц

2) размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счёт

3) открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц

4) осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам

5) инкассация  денежных средств, векселей, платёжных  и расчётных документов и кассовое  обслуживание клиентов

6) купля-продажа  иностранной валюты в наличной и безналичной формах

      Подотчетность Банка России Государственной Думе означает, что назначение на должность  и освобождение от должности его  Председателя осуществляется Государственной  Думой по представлению Президента РФ. Кроме того, Государственная Дума назначает и освобождает от должности членов совета директоров. Банк России обязан представлять годовой отчет и аудиторское заключение Государственной Думе, которая определяет аудиторскую фирму для проведения проверки, а также проводит парламентские слушания о деятельности Банка России.

      Банк  России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные  органы государственной власти, органы государственной власти субъектов  РФ и местного самоуправления не имеют  права вмешиваться в его деятельность. В противном случае он информирует об этом Государственную Думу и Президента. Банк России имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления. Банк России имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, является органом государственного управления специальной компетенции и осуществляет управление денежно-кредитной системой, а с другой — юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.

      Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются: