Отчет по производственной преддипломной практике в ОАО «СКБ-банк»

     СКБ-банк предлагает доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента [27].

     ОАО «СКБ-банк» осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса по следующим программам: 

Кредитные продукты	Сумма	Срок	Обеспечение
Просто так!	50 000 -   3 000 000 рублей	60 месяцев	Поручительство Залог (автотранспорт, спецтехника,  оборудование, недвижимость) Возможно без обеспечения
Набирай обороты!	500 000 -  10 000 000 рублей	60 месяцев – на пополнение оборотных средств,   84 месяца – на иные цели	Поручительство Залог (автотранспорт, спецтехника,  оборудование, недвижимость) Возможно без обеспечения

     Обеспечение:

• до 2 млн  – БЕЗ ЗАЛОГА И ПОРУЧИТЕЛЕЙ; 
• до 5 млн  – поручительство или залог;
• до 10 млн – залог (недвижимость не обязательно).

     Требования  к заемщику:

• субъект малого и среднего бизнеса, ведущий предпринимательскую деятельность не менее 12 (на отдельных кредитных программах – 6) месяцев (индивидуальный предприниматель; юридическое лицо);
• место регистрации, а также место ведения бизнеса Заемщика – в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения соответствующего кредитующего подразделения Банка [27].
6. Операции банка с векселями

     Вексель – письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого (вексельного) законодательства, выдаваемое заемщиком  кредитору.

     Вексель – это формальный документ, и  отсутствие любого из обязательных реквизитов делает его недействительным; это  безусловное денежное обязательство, так как приказ его оплатить и  принятие обязательств по оплате не могут  быть ограничены никакими условиями; это  абстрактное обязательство, так  как не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи. Предметом  вексельного обязательства могут  быть только деньги [9; С.186].

     Вексель согласно ст.143 ГК РФ – это ценная бумага, содержащая, по указанию ст. 1 и 75 Положения о переводном и простом  векселе, вексельную метку, простое  и ничем не обусловленное обязательство (простой вексель) или предложение  векселедателя, адресованное им третьему лицу (переводной вексель), об уплате векселедержателю определенной денежной суммы в определенное время и в определенном месте.

     Отличия векселя от других долговых обязательств заключаются в том, что:

• вексель может передаваться из рук в руки без передаточной надписи;
• ответственность по векселю для участвующих в его обороте лиц является солидарной, за исключением лиц, совершающих безоборотную надпись;
• при неоплате векселя в установленный срок необходимо совершение нотариального протеста;
• форма векселя точно установлена законом, и другие условия считаются ненаписанными;
• вексель является абстрактным денежным документом и в силу этого не обеспечивается залогом, задатком, неустойкой и т.д. [10; С.283].

     Основой вексельной сделки является коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями  друг другу, минуя банк. Оформление такого кредита векселем имеет ряд  преимуществ например, по сравнению  с кредитным договором.

     Вексель должен быть составлен в письменной форме либо на специальном вексельном бланке, либо на простом листе бумаги с обязательным соблюдением всех реквизитов. Вексель должен быть составлен  на любом языке, но следует учитывать, что Банк России принимает к учету  векселя предприятий-резидентов, составленные только на русском языке.

     Прежде всего, в финансовой практике принято различать простые и переводные векселя [14; С.387].

     Простой вексель (соло-вексель) выписывается и  подписывается должником и содержит его безусловное обязательство  уплатить кредитору определенную сумму  в обусловленный срок в определенном месте.

     Переводной  вексель (тратта) выписывает и подписывает  кредитор (трассант). Он содержит приказ должнику (трассату) оплатить в указанный  срок обозначенную в векселе сумму  третьему лицу (ремитенту) [18; С.225].

     Переводной  вексель как таковой не имеет  силы законного платежного средства, а является лишь представителем действительных денег, поэтому в практике принято, что должник-трассат обязан письменно  подтвердить свое согласие произвести платеж по векселю в назначенный  срок, т.е. совершить акцепт тратты.

     Кроме деления векселей на виды (простые  и переводные) различают другие их формы: товарные, финансовые, банковские, бланковые, дружеские, бронзовые, обеспечительские, ректа-векселя [23; С.256].

     Основные  формы векселей и их краткая характеристика

Форма векселя	Основная характеристика
Товарный (коммерческий)	Выписывается  в результате сделки по коммерческому  кредиту
Финансовый	Выписывается  при предоставлении ссуды в денежной форме
Банковский	Выполняет роль депозитного сертификата
Бланковый	Покупатель  акцептует пустой формуляр векселя, которые заполняется впоследствии продавцом
Дружеский	Выписывается  с целью последующего учета в  банке от имени реально существующего  предприятия
Бронзовый	Выписывается  с целью последующего учета в  банке от имени несуществующих предприятий
Обеспечительский	Выписывается  для обеспечения ссуды ненадежного  заемщика
Ректа-вексель	Именной вексель  без возможности индоссирования

 

     Товарные (или коммерческие) векселя используются во взаимоотношениях покупателя и продавца в реальных сделках с поставкой  продукции или услуг.

     Финансовые  векселя имеют в своей основе ссуду, выдаваемую предприятием за счет имеющихся свободных средств другому предприятию; к финансовым отнесены также векселя, оформляющие просроченную кредиторскую задолженность предприятий.

     В последнее время в России широкое  распространение получили банковские векселя. Они удостоверяют, что предприятие  внесло в банк депозит в сумме, указанной в векселе. Банк обязуется  погасить такой вексель при предъявлении его к оплате в указанный на нем срок. При этом на вексель  начисляется определенный процентный доход. В данном случае вексель фактически выполняет роль депозитного сертификата [22; С.237].

     В бланковом векселе покупатель акцептует  пустой формуляр векселя, который в  дальнейшем будет заполнен продавцом. Такая ситуация возможна, когда в  ходе переговоров не установлены  окончательная цена товара (или она  может измениться в результате доставки) и срок поставки. Естественно, что  такой вексель может быть выписан  только сторонами, доверяющими друг другу, ибо при внесении в него суммы, отличной от согласованной с  плательщиком, последний все равно  будет вынужден ее заплатить [22; С.238].

     Дружеские векселя выдаются людьми, безусловно доверяющими друг другу. При этом одно лицо в целях помощи предприятию, испытывающему финансовые трудности, акцептует его вексель для  того, чтобы последнее либо расплатилось со своими должниками, либо учло его  в банке. Предполагается, что выписавший вексель в дальнейшем изыщет средства, чтобы самому погасить его.

     Бронзовый вексель – это вексель, не имеющий  реального обеспечения, выписанный на вымышленное лицо. Бронзовые векселя  могут выписываются и на реальные фирмы. При этом две фирмы обмениваются векселями и учитывают их в  разных банках. Перед сроком погашения  первых векселей они вновь выписывают векселя друг на друга и с помощью  их учета пытаются погасить старую ссуду[2; С.241] .

     Обеспечительский  вексель выписывается для обеспечения  ссуды ненадежного заемщика. Он хранится на депонированном счете заемщика и  не предназначается для дальнейшего оборота. Если платеж совершается в срок, то вексель погашается, если нет – то должнику предъявляются претензии.

     Ректа-вексель, это – именной вексель, который  нельзя индоссировать.

7. Организация операций с ценными бумагами

     ОАО «СКБ-банк» достаточно давно и успешно работает на рынке ценных бумаг. Специалистами разработаны технологии работы по всем видам операций, существующим на рынке [27].

     Клиентам  Банк предлагает:

• депозитарные услуги
• брокерское обслуживание
• консультационные услуги
• услуги по организации выпуска ценных бумаг.

     Опыт  и достаточный объём собственных операций Банка на рынке позволяют предложить контрагентам широкий спектр возможностей для взаимовыгодного сотрудничества в сфере ценных бумаг:

• торговля акциями, облигациями, номинированными в рублях и иностранной валюте
• операции прямого и обратного РЕПО с использованием обширного набора ценных бумаг
• сложные многошаговые сделки с любыми инструментами [27].  

     Депозитарная  деятельность — финансовые услуги, связанные с хранением сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав на ценные бумаги. Профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий депозитарную деятельность, называется депозитарием. Лицо, пользующееся услугами депозитария по хранению ценных бумаг и/или учету прав на ценные бумаги, именуется депонентом. Договор, регулирующий их отношения, именуется депозитарным (или договором о счете депо) [24; С.421].

     Депозитарий выполняет достаточно много операций, но среди них можно выделить следующий  ключевые:

• Услуги по хранению сертификатов ценных бумаг — Ценные бумаги могут храниться в хранилище депозитария, возможно также ведение учета ценных бумаг в нематериальном виде в виде записей в электронных реестрах.
• Услуги по учету прав на ценные бумаги. Передача ценных бумаг на хранение депозитарию не означает переход к депозитарию прав собственности на данные ценные бумаги.
• Расчеты по сделкам с ценными бумагами — осуществление операций на биржевом и внебиржевом рынке.
• Услуги по выплате дивидендов — Начисления и выплаты дивидендов, уплата налога на доход.
• Прочие услуги — депозитарии также предлагают и другие услуги, включая кредитование ценными бумагами, осуществление сделок РЕПО, информационные услуги и др. [24; С.435].

     Депозитарий обязан обеспечить сохранность ценных бумаг или прав на ценные бумаги и действовать исключительно  в интересах депонента. Депозитарий  не имеет права распоряжаться  ценными бумагами, управлять ими  или совершать с ними какие-либо операции. В связи с тем, что  находящиеся на хранении у депозитария  ценные бумаги не являются его собственностью, на них не может быть обращено взыскание  по его обязательствам [24; С.437].

     Брокерской  деятельностью является совершение операций с ценными бумагами в интересах клиента по договору поручения или договору комиссии. Операции по купле-продаже ценных бумаг для своих клиентов банк может совершать как на бирже, так и на внебиржевом рынке. Выполняя поручение клиента, банк может удовлетворить его заявку на покупку ценных бумаг за счет собственного портфеля ценных бумаг. В другом случае, исполняя заявку на продажу клиентом ценных бумаг, банк может приобрести предлагаемые ценные бумаги для собственного портфеля [14; С.583].

     Современные российские банки, как правило, предлагают своим клиентам индивидуальный подбор схем брокерского обслуживания, учитывающих уровень подготовки клиента к взаимодействию с банком.

     Банк  осуществляет брокерскую деятельность по поручению и за счет клиента на основе договора об оказании брокерских услуг [14; С.585].

     По  договору поручения банк-брокер действует в качестве поверенного, т.е. он заключает сделку от имени клиента и за его счет. В данном случае главная задача банка-брокера - на рынке найти для клиента ценные бумаги, которые его устраивали бы по цене, или продать по поручению клиента принадлежащие ему бумаги по указанной цене [14; С.586].