Отчет по производственной преддипломной практике в ОАО «СКБ-банк»

     4. Депозит с возможностью пополнения суммы депозита. Депозит предполагает возможность пополнения суммы депозита с сохранением действующей по договору процентной ставки без ограничения по суммам пополнения. Выплата процентов по данному депозиту возможна ежемесячно, ежеквартально и в конце действия договора. По данному виду депозита применяются индивидуальные условия [27].

     5. Депозит с возможностью пополнения и частичного изъятия суммы депозита. Депозит предполагает возможность частичного изъятия суммы депозита и пополнения с сохранением действующей по договору процентной ставки. Нет ограничений по сумме неснижаемого остатка, суммам пополнения. Пополнение и изъятие возможно с первого по последний день действия депозитного договора. Выплата процентов по данному депозиту возможна ежемесячно, ежеквартально и в конце действия договора. По данному виду депозита применяются индивидуальные условия.

     6. Депозит с возможностью пополнения и досрочного расторжения. Депозит предполагает возможность пополнения, без ограничения по суммам пополнения, и досрочного расторжения депозита. Выплата процентов производится в конце срока действия договора. По данному виду депозита применяются индивидуальные условия [27].

5. Организация кредитных операций

     Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится свыше 50% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов [12; С.421].

     Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые  можно классифицировать по различным  признакам.

     По  назначению (направлению) различают  кредит: потребительский, промышленный, торговый, инвестиционный, межбанковский и др.

     В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые  предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут  быть двух видов: ссуды, участвующие  в расширенном воспроизводстве  основных фондов, и кредиты, участвующие  в формировании оборотных фондов [17; С.311].

     По  срокам использования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).

     По  обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения  подразделяются на залоговые, гарантированные  и застрахованные.

     По  валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

     По  видам взимаемых процентных ставок:   кредиты по фиксированной процентной ставке и  кредиты по плавающей процентной ставке.

     По  способу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком [16; С.501].

     Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т. е. основополагающих условиях, на которых  банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и  банковской деятельности» к ним  относятся: возвратность, срочность  и платность.

     Возвратность  как первый принцип банковского  кредитования означает, что банк может  ссужать средства только на таких  условиях и на такие цели, которые  обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк [17; С.431].

     Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве  заемщика. Он выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят  в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное  назначение, что отрицательно сказывается  на финансовой устойчивости банков и  состоянии денежного обращения  в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера  и сроков проведения кредитуемых  мероприятий и формирования у  заемщиков реальных источников погашения  кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с  открытым сроком) [17; С.436].

     Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него для своих  нужд денежных средств. Реализация этого  принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре [17; С.441].

     Под объектом кредитования следует понимать цель кредита. Цель кредита выражает конкретные временные потребности  в дополнительных денежных средствах  хозяйствующих и других субъектов  рынка, на удовлетворение которых может  быть предоставлен банковский кредит.

     Сущность  кредитной политики банка состоит  в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный  риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности [20; С.321].

     Кредитный договор регулирует экономические  отношения между кредитором и  заемщиком. Эти отношения являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как  юридически самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную  ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие  взаимный экономический интерес. Особенностью кредитного договора является то, что  в нем находят конкретное проявление (отражение) принципы банковского кредитования и способы их соблюдения[20; С.325] .

     Содержание  кредитного договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства - от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное) и банковской гарантии (отечественного банка или  зарубежного). В приложении Ж представлен типовой кредитный договор «На всё про всё».

     Обязательным  приложением к кредитным договорам  являются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства, банковской гарантии).

     ОАО «СКБ-банк» предлагает различные виды кредитования в Екатеринбурге, а также по всей России: потребительские кредиты на любые цели и ипотеку на приобретение недвижимости [27].

     1.Кредит «На всё про всё»  процентная ставка от 14,9% до 27,9%

2. Ипотечный кредит «12-12-12»

3. Кредит  «Другу»