Межбанковская конкуренция

*Составлено автором

 

По нашему мнению, реализация предложенного проекта решит проблему низкой грамотности населения и ужесточит правила игры на данном сегменте рынка кредитования.

Не исключено, что ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется пересмотреть свои принципы ведения бизнеса. Причина проста: необходимо будет пользоваться более совершенной системой скоринга (оценка «качества» заемщика), особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках будет накоплен огромный опыт работы именно в сфере кредитования. Это значит, что они, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние время банки зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».

Таким образом, одной из важнейших задач российских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Предложенный нами проект этому непосредственно поспособствует. В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

В развитии программа кредитования физических лиц будет предполагать оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки бут разрабатывать собственные программы кредитования физических лиц.

Так же активно будет вестись работа по минимизации кредитных рисков коммерческих банков аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом. Кроме того более эффективно организованная система потребительского кредитования в РФ, поспособствует развитию экономики в целом, а именно:

1.обеспечит более эффективное перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2.стимулирует эффективность труда;

3.расширяет рынок сбыта товаров;

4.ускорит процесс реализации товаров и получения прибыли;

5.повышение централизации капитала;

6.ускорит процесс накопления и концентрации капитала;

7.обеспечит сокращение издержек обращения:

а/ Связанных с обращением денег;

б/ Связанных с обращением товаров.

Более современный подход к организации потребительского кредитования играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;

2.Увеличением скорости обращения денег;

Реализация проекта повысит уровень организации системы потребительского кредитования, а значит простимулирует и эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния.

В качестве основных результатов предлагаемых мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора в сфере развития межбанковской конкуренции на рынке потребительского кредитования необходимо выделить:

повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

укрепление функциональной роли банков в экономике страны;

укрепление устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности;

развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь населения.

Так, в сфере правового регулирования будет обеспечено совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными нормами:

укрепить права кредиторов, в первую очередь залоговые;

обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

создать условия для применения в банковском деле современных электронных технологий;

продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности и другие.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества требуется:

принятие мер по повышению открытости предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

развитие инструментов рефинансирования и управления ликвидностью;

наращивание долгосрочной ресурсной базы.

Развитие потребительского кредитования должно стимулировать развитие малого бизнеса в стране, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский сектор путем насыщения рынка товарами и услугами.

Целесообразно создавать малые банки в регионах и муниципалитетах, капитал которых может быть сформирован за счет средств местных бюджетов и местных хозяйствующих субъектов. Преимущества региональных банков состоит в том, что они ближе к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они более полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов просто невозможно. Перспектива местных банков определяется тем, что они будут различаться между собой в зависимости от специфики региона и муниципалитета.

Кроме того, целесообразно изучить опыт стран, практикующих так называемые «передвижные офисы», перспектива развития которых связана с тем, что далеко не во всех городах и регионах банковское обслуживание представлено в необходимых объемах, следствием чего является низкий уровень банковского обслуживания на единицу населения. Соответственно, должна быть выработана четкая система поддержки всех форм малого банковского бизнеса в регионах и городах со стороны банковской системы и государства (в частности, в форме муниципального самоуправления).

Для формирования системы банковского потребительского кредитования в результате предложенных преобразований будет обеспечено:

В области законодательно-нормативного регулирования:

разработка нормативных документов, подробно определяющих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита;

разработка нормативных документов, предусматривающих установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов по кредиту и порядке их начисления.

В области внутрибанковских преобразований:

закрепить соответствующие процедуры кредитного процесса в регламентирующих документах;

сформулировать свою кредитную политику с учетом макроэкономических, отраслевых, региональных и внутрибанковских факторов;

кредитным работникам перейти от формального к тщательному анализу кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, предложенный проект поспособствует не только развитию потребительского кредитования, но и косвенно положительно повлияет на развитие банковской системы и социально экономического положения страны.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительское кредитование в России с недавнего времени (точнее с 1990-х годов) имеет большую долю популярности среди населения на фоне прочих банковских услуг.

Проанализировав тенденции потребительского кредитования РФ и Байкальского региона можно сделать следующие выводы:

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране и регионе банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Так же необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. Однако, проблема просроченной ссудной задолженности по нашему мнению увеличивается с каждым годом, происходит по причине низкого уровня грамотности и информированности населения относительно банковских услуг.