Кредитная система и ее организация

    Расчетные услуги. В расчетных операциях коммерческих банков основное место занимают расчеты коммерческими поручениями. Более сложные формы расчетов - инкассо, аккредитивы, чеки, пластиковые карточки и др. - применяются главным образом крупными банками, в особенности они распространены при международных расчетах. Для осуществления платежей используется система расчетно-кассовых центров Центрального банка России, создаются альтернативные системы расчетов через корреспондентские счета, а также с применением электронных инструментов. Такие системы образуются следующими способами:

• простое открытие корреспондентских счетов и установка двусторонней системы межбанковской связи;
• организация системы расчетов через клиринговый центр;
• создание расчетной системы и клиринговой сети на базе крупных коммерческих банков.

    Операции  с ценными бумагами. Многие коммерческие банки занимаются выпуском своих ценных бумаг — акций, облигаций, векселей. Их рейтинг на вторичном рынке ценных бумаг зависит от надежности и доходности - если, конечно, речь идет о банках, пользующихся доверием.

    Наряду  с коммерческими банками в  России функционирует ряд специальных  банков. К ним относятся: ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Начался процесс формирования муниципальных банков, призванных обеспечивать исполнение местных бюджетов. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия законодательной базы только начинает складываться.  
 

    §2.   Задачи по реструктуризации банковской системы России  

    К середине 1998 года в российской банковской системе заметно выросли капиталы банков, была создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако, августовский кризис 1998 года нанес разрушительный удар прежде всего по кредитной системе России. За август-декабрь 1998 года капиталы банковской системы сократились на 30%.

    Обострению  кризиса способствовали также отток  вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 %. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

    События 17 августа 1998 года больно ударили по всем сегментам российской экономики, однако едва ли не самый серьезный урон был нанесен банковскому сектору. Между тем без восстановления нормального функционирования банковской системы планы исполнительной власти по нормализации экономической ситуации не могли быть реализованы: без здоровой банковской системы невозможно обеспечить нормальное движение денег в экономике и их приток к ее различным секторам. Для оздоровления российской банковской системы при участии Центрального банка России была принята программа реструктуризации банковской системы. Ядром системы стал Центральный банк России, работающий в связке с Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

    Под реструктуризацией следует понимать не совокупность технических процедур по спасению той или иной группы банков, а управляемый государством, при очень четкой координации деятельности всех ветвей власти, процесс структурных изменений в банковской системе. Он должен быть поддержан соответствующими изменениями в денежно-кредитной, налоговой, бюджетной и информационной политике государства и направлен на формирование надежной, динамично развивающейся и адекватной потребностям народного хозяйства системы универсальных, региональных и специализированных банков.

    Программа реструктуризации банковской системы  предполагала разделение всех российских банков на четыре группы, первую из которых должны были составить кредитные организации, успешно прошедшие "естественный отбор" и в данный момент не испытывающие значительных затруднений в своей работе. К сожалению, банков, способных самостоятельно выбраться из кризиса, в России оказалось немного. При этом в данную категорию не попали практически все банки, считавшиеся до кризиса ведущими среди коммерческих банков в России.

    Вторую  группу представляли стабильно работающие региональные банки, которым планировалось предоставление государственной поддержки.

    Третью  группу составили так называемые системообразующие банки, не способные самостоятельно продолжать банковские операции, ликвидация которых считалась нецелесообразной по причине их социальной и экономической значимости. В данную группу были занесены несколько наиболее крупных кредитных организаций, отбирать которые в качестве объектов поддержки должен был Центральный банк России.

    Наконец, четвертая группа — это безнадежные банки, закрытие которых не приводило к слишком опасным последствиям — в них не было счетов крупных предприятий и они не лидировали на рынке частных вкладов.

    Успешное  решение проблемы реорганизации  отмеченных категорий банков должно было стать главным содержанием  реструктуризации банковской системы. Ведущую роль в данном процессе должен был сыграть новый для российской экономики орган — Агентство по реструктуризации кредитных организаций — АРКО. Масштабность задач, поставленных перед АРКО, требовала больших полномочий, которыми было наделено агентство: оно, в частности, участвовало в кредитовании коммерческих банков, управляло активами кредитных организаций, участвовало в процедуре их банкротства.

    Центральный банк России заявлял, что в процессе реструктуризации будет действовать принцип необходимости разумного и осмотрительного подхода к решению судьбы каждого конкретного банка. Предполагалось, что все финансово здоровые банки, независимо от величины, чье финансовое состояние не угрожало интересам кредиторов и вкладчиков, смогут продолжать свою работу. В тоже время в России остро стояла проблема ликвидации значительного числа кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Процесс реструктуризации банков рассчитан на длительный период и уже дал первые обнадеживающие результаты.

    Опыт развития банковской и кредитной систем России показал, что использование ресурсов банков на обеспечения расходов бюджета не ведет к экономическому росту. Более разумным путем является кардинальная переориентация финансовых потоков, которые концентрируются в банковской системе. Банковские ресурсы должны использоваться главным образом в операциях с реальным сектором.

    В качестве приоритетных направлений  государственной поддержки банковской системы в ближайшие годы могут  быть выделены:

• стимулирование внешнеэкономической деятельности;
• инвестиционные проекты в развитие передовых технологий и отрасли промышленности, прежде всего в экспортное производство и замещение импорта;
• обеспечение реструктуризации и повышения эффективности сельского хозяйства;
• кредитование жилищного строительства (ипотека).

    Кредитная система России должна быть ориентирована  на поддержку приоритетного развития промышленности, на создание финансовых стимулов развития реального сектора, включая государственные гарантии по кредитам. Это послужит необходимой предпосылкой устойчивого экономического роста в стране.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Рассмотрев  в данной работе вопросы, связанные с кредитной системой, можно сделать следующие выводы:

   Итак, в России постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.