Кредитная система и ее организация

    Если  на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ (АО).

    Деятельность  российского коммерческого банка  строится на следующих принципах:

• самостоятельный выбор своих клиентов;
• свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами, а также доходами в рамках, установленных действующим законодательством;
• кредитование заемщиков в пределах фактически имеющихся у банка ресурсов;
• полная материальная ответственность за результаты своей деятельности;
• осуществление операций по привлечению, размещению денег на условиях взаимной договоренности с вкладчиками и заемщиками;
• выполнение своих обязательств в порядке установленном законом, т. е. прежде всего перед вкладчиками и держателями ценных бумаг банка, а в последнюю очередь перед своими акционерами или пайщиками;
• выбор операций при максимизации прибыли и минимизации риска;
• обязательное соблюдение установленных высшими органами государственной власти законов, нормативов и правил, регулирующих деятельность коммерческих банков.

    Российские  банки можно классифицировать по нескольким основным параметрам, среди которых важное значение имеют размер банка и база, на которой он был создан. По последнему признаку банки подразделяются на три группы:

1. Банки, организованные на основе учреждений бывших государственных специализированных банков. Сюда входили такие крупные банки, как Сбербанк Российской Федерации, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк. После финансового кризиса 1998 года большинство из них, кроме Сбербанка Российской Федерации, прекратили свое существование или переживают период реорганизации.

2. Вновь созданные коммерческие банки, большинство из которых были универсальными. Наиболее крупные из них находились в Москве: ОНЭКСИМ Банк, Международный московский банк, Инкомбанк, Токо-банк, Менатеп, и другие. Эти банки также в большинстве своем не пережили кризиса 1998 года и были закрыты или реорганизованы.

3. Отраслевые банки, созданные в основном на базе министерств и ведомств (Нефтехимбанк, Газпромбанк и другие). Их судьба после кризиса 1998 года также оказалась подобной упомянутым выше банкам. 

    Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка Российской Федерации и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины: большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п. Но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

    Говоря  о специализации банков, следует отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.  
 

    §4. Деятельность  специальных финансово-кредитных учреждений 

    Третий  уровень банковской системы образуют специальные финансово-кредитные учреждения. В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии Центрального банка России. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким учреждениям относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

    Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитно-банковская система, которая строиться на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Вместе с тем практика свидетельствует о проблемах в банковской сфере, обострившихся с особой силой после кризиса 17 августа 1998 года.

    Кризис  платежеспособности клиентов банка, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, ужесточение резервных требований, низкое качество банковских услуг, проблема своевременного расчета с вкладчиками и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности и значительному сокращению количества коммерческих банков после кризиса.

    Современная практика развития банковской системы, вышеназванные и прочие причины определяют необходимость скорейшего преодоления кризиса банковской системы России и дальнейшего совершенствования ее функционирования, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с Центральным банком России и банковским сообществом. 
 

    Глава 3. Направления развития банковской системы России  

§1.   Основные  направления развития банковской системы России 

    Основной  целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

    Одно  из направлений развития банковской системы в нашей стране — расширение ассортимента и улучшения качества банковских услуг. Сейчас крупные российские банки предоставляют своим клиентам практически все возможные банковские услуги, однако, нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен полностью и повсеместно.

    Депозитные  услуги. Как и в прошлые годы, большая часть вкладов населения (около 90%) находится на счетах в учреждениях Сбербанка Российской Федерации - это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется государством. Большую роль играет и доступность отделений Сбербанка.

    Кредитные услуги. Основным видом активных операций российских коммерческих банков является кредитование юридических лиц. Приоритеты кредитования определяются направленностью деятельности конкретного коммерческого банка. Банки, имеющие в числе своих клиентов крупные промышленные предприятия, специализируются на выдаче кредитов в промышленность; банки, работающие со строительными фирмами, кредитуют строительство, и т.д. Однако у большинства банков высок процент вложений в торговлю и практически отсутствует кредитование населения. По существу, единственным банком, занимающимся кредитованием физических лиц, является Сбербанк Российской Федерации.

    Банки с большой осторожностью относятся  к проблеме выдачи кредитов. Каждый банк проводит собственную политику, зависящую от таких факторов, как текущий курс доллара, темпы инфляции, политическая ситуация в стране, источник средств для выдачи кредитов (государственные дотации; кредиты, полученные от западных стран; собственные средства, и пр.). Соотношение всех этих факторов определяет степень рискованности кредитования различных отраслей для конкретного банка. Возрастает доля межбанковских кредитов.