Кредитная система и ее организация

    Центральный банк России консультирует Минфин Российской Федерации по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

    Центральный банк России осуществляет обслуживание государственного внутреннего долга Российской Федерации. Его полномочия в этой сфере определяются федеральным законодательством и прежде всего Законом Российской Федерации «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 года. В соответствии с этим Законом управление государственным внутренним долгом (определение порядка, условий выпуска и размещения долговых обязательств) осуществляется Правительством Российской Федерации. Обслуживание долга производят Центральный банк России и его учреждения посредством осуществления операций по размещению долговых обязательств Правительства Российской Федерации, их погашению и выплате доходов в виде процентов по ним или в иной форме. 

    §3. Основные задачи и принципы деятельности

    коммерческих  банков 

    Второй  уровень банковской системы России представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни.

    Коммерческий  банк - это универсальное кредитное учреждение создаваемое для привлечения и размещения денежных средств от конкретных лиц на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

    Выполняя  функцию мобилизации временно свободных  денежных средств и превращения  их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

    Важное  экономическое значение имеет функция  кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

    Выпуск  кредитных денег — специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию — денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег.

    Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

    Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу.

    Располагая  возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). Возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

    Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и других кредитных учреждений, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес").

    Деятельность  банков носит двойственный характер. Они представляют собой не только коммерческие учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальные институты они служат главным звеном финансовой инфраструктуры и наряду с бюджетной системой призваны обеспечить стабильные условия функционирования государства и повышение уровня жизни населения.

    Две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны и постоянно  находятся в сфере внимания государства  и общественности. Поэтому Правительство и Центральный банк России регламентируют порядок образования и основные правила функционирования банков. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990года и Законе "О банках и банковской деятельности " от 3 февраля 1996 года.

    В соответствии с этими законами, банки в России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц; посреднические и доверительные операции и т. п.

    В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством, могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров Центрального банка России.

    По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) практически исключена, так как, в соответствии с действующим законодательством, уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.