Коммерческие банки

      Таблица 1. Сравнение банковских систем РФ и Японии

     Практика  банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые демонстрируют свою высокую эффективность.  
 
 
 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 

3.1. Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России

     Вопрос  о роли банков в развитии экономики  неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного  типа, он имеет особое значение. Центральный  банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе; коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали «карманными» не только в экономическом, но и политическом отношениях.

     Роль  коммерческого банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов  и ресурсов, необходимых для поддержания  непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

     Первейшим приоритетом в развитии банковской системы РФ считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

     Вторым  приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

     Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

     Четвертым приоритетом считается необходимость  скорректировать сложившиеся представления  о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

     Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

     Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, то есть банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

     В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Главная из них - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

     В условиях финансового кризиса, начавшегося  в 2008 году, в российской банковской системе сложилась ситуация, требующая безотлагательного введения механизмов, направленных на предупреждение банкротства банков. В этих целях 27 октября 2008 г. принят Федеральный закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах  для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». В соответствии с документом на Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возложены функции по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов (ССВ).

     Предложения об участии в осуществлении указанных  мер направляются АСВ Банком России. Такие предложения рассматриваются в отношении банков, имеющих существенное экономическое и социальное значение для страны в целом или в рамках отдельного региона, ориентированных на финансирование реального сектора экономики и имеющих значительный объем вкладов физических лиц.

     Согласно  закону меры по предупреждению банкротства  банков могут осуществляться АСВ путем:

• оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
• приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
• оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере;
• исполнения функций временной администрации по управлению банком с предоставлением Агентству широких полномочий, в частности, на приобретение имущества банка, а также на передачу имущества и обязательств управляемого банка другому банку (приобретателю).

     При финансировании мероприятий по предупреждению банкротства банков Агентство в первую очередь ориентировано на привлечение заинтересованных частных инвесторов. Кроме того, законом предусмотрено и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству было выделено 200 млрд. руб. Также предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банком России и использование средств фонда страхования вкладов для защиты интересов застрахованных вкладчиков.

     С момента принятия Закона Агентство  приступило к работе с 18 банками, которые  являлись значимыми для банковской системы России либо системообразующими в своих регионах. В частности, в 15 банках Агентством реализуются мероприятия по финансовому оздоровлению с привлечением сторонних инвесторов либо приобретением акций (долей в уставном капитале) непосредственно Агентством. В отношении трех банков приняты меры по частичной санации – передаче обязательств по вкладам и равнозначных по стоимости активов в другие, финансово устойчивые  банки.

     На  цели реструктуризации банков Агентством фактически использовано 297,1 млрд. руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных средств – 175,04 млрд. руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 122,06 млрд. руб.

     Общая сумма активов реструктурируемых  банков составила 531,5 млрд. руб., сумма обязательств по вкладам – 109,7 млрд. руб., общее число вкладчиков данных банков – более 3 млн. человек.

     В результате принятых мер существенно  стабилизировалась ситуация в банковской системе России, а также предотвращен коллапс некоторых региональных банковских систем. Примером могут служить Свердловская, Самарская и Нижегородская области, где резкое ухудшение финансового положения ряда банков вызвало панические настроения у кредиторов финансово устойчивых банков. Принятие Агентством решений об участии в предупреждении банкротства банков из указанных регионов позволили снизить негативный настрой населения и стабилизировать ситуацию в регионах.

     Результатом мероприятий по финансовому оздоровлению является возврат доверия к банковской системе России со стороны физических лиц и прекращение оттока вкладов населения. После наделения Агентства правом осуществлять меры по предупреждению банкротства банков был зафиксирован рост привлеченных средств физических лиц в банках Российской Федерации.

     Финансовое  оздоровление банков позволило нормализовать  ситуацию с перечислением в бюджеты  средств, как банков, так и их клиентов. За отчетный период обеспечено перечисление в бюджеты разных уровней 56,2 млрд. руб., из которых собственные платежи банков составили 2,9 млрд. руб.

     Реструктурируемые банки постепенно активизируют работу по кредитованию предприятий и организаций. Банками с начала реструктуризации выдано новых кредитов на общую сумму  более 130 млрд. руб. В настоящее время основные усилия большинства банков сосредоточены на реструктуризации проблемных активов, существенную часть которых составляют активы, сформированные в связи с участием прежних собственников банков в девелоперских проектах.

     Значительное  внимание уделяется контролю над  расходованием банками средств, выделяемых Агентством на финансовое оздоровление. В целях предотвращения необоснованного расходования денежных средств Агентство осуществляет мониторинг и контроль расходов банков на выплаты заработной платы (вознаграждений) членам органов управления.

     В целом можно сделать вывод, что, несмотря на наличие объективных  трудностей в реализации мер по предупреждению банкротства банков, данное направление  деятельности, безусловно, способствует обеспечению стабильности национальной банковской системы.

     Агентство продолжает контролировать ход финансового  оздоровления банков, в предупреждении банкротства которых оно участвует, в том числе выполнение плановых показателей деятельности, соблюдение обязательных экономических нормативов, рост клиентской базы, расширение спектра предоставляемых банковских услуг.

     Имеющиеся организационные ресурсы и накопленный  опыт позволяют с уверенностью утверждать, что в случае возникновения в  дальнейшем необходимости в реализации новых проектов по реструктуризации банков, Агентство готово оперативно принять участие в их осуществлении. 

      3.2. Методы по улучшению качества работы  КБ

     Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства  Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

     Для повышения качества работы КБ необходимо обеспечение таких параметров, как:

• стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уровень рисков);
• грамотное бизнес и финансовое планирование;
• высокое доверие кредиторов и вкладчиков;
• «чистота» операций – противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;
• достаточный спектр и высокое качество услуг;
• достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;
• прозрачность и высокое качество отчетности;
• развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и