Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Января 2012 в 18:46, курсовая работа
Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы. Слово «банк» происходит от старо-французского «banque», что означает «стол», или итальянского «banko», что переводится как «денежный стол». За таким столом или скамьей древние или средневековые менялы осуществляли покупку, продажу и размен монет. Со временем они расширили круг своих операций: стали принимать на хранение вклады, а затем и использовать их для выдачи денежных ссуд под проценты.
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1. Понятие и организационное устройство КБ
1.2. Правовое регулирование деятельности КБ
1.3. Функции и операции КБ
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2.1. Исторические предпосылки возникновения КБ в России.
2.2. Взаимодействие государства и КБ
2.3. Анализ банковских систем и операций КБ в РФ и Японии
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
3.1. Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России
3.2. Методы по улучшению качества работы КБ
3.3. Обеспечение устойчивости развития КБ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Самым
сильным методом регулирования
деятельности коммерческих банков является
система рефинансирования со стороны
Центрального (эмиссионного) банка. Рефинансирование
– это полное или частичное погашение
кредита за счет получения новых кредитов.
Обычно новые кредиты берутся под меньшие
проценты.
Большая часть кредитов,
выдаваемых коммерческими банками, покрывается
за счет рефинансирования.
Банки в свою очередь могут воздействовать на государство путем:
Наконец, у банковского сообщества в России существует представительный орган - Ассоциация Российских Банков, на последнем съезде которой рядом ведущих банкиров была высказана серьезная озабоченность существующем положением дел в экономике.
В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система I уровень — Центральный банк России, II уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции
За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.
Самая крупная группа российских коммерческих банков — около половины — это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам. Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков — бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.
Особую
роль в кредитной системе России
играет Сберегательный банк РФ. Широкая
сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная
финансовая мощь дает Сбербанку возможность
предоставлять населению
Стремительно прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», то есть без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп — торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ>, «Альфа-банк», «Росбанк». Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.
На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.
Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России.
Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка.
Основные итоги начала XXI в. показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999г. В 2000 - 2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.
Совокупные активы банковской системы выросли в номинальном выражении более чем в 1,5 раза. Доля активов в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась.
Совокупные
кредиты реальному сектору
Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.
Достаточно быстрыми темпами растет совокупный капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли в рублях более чем на 60%, а в иностранной валюте — более чем на четверть.
Рост капитала и ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы.
Сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России, был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и у 93 банков имеется неконтрольный пакет нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и оно гораздо ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупнейших банков (включая национальный сберегательный банк) принадлежат иностранцам.
Наряду
с некоторыми благоприятными тенденциями,
развитие банковской системы России по-прежнему
осложняют некоторые проблемы, которые
имеют структурный характер и тесно связаны
с общим состоянием экономики, уровнем
развития денежных отношений и правовой
базы. К числу таких проблем можно отнести
неэффективность систем управления рисками
и внутреннего контроля многих кредитных
организаций, недостаточную в ряде случаев
достоверность раскрываемой банками информации
об их финансовом состоянии, отсутствие
системы гарантирования вкладов.
2.3. Анализ банковских систем и операций КБ в РФ и Японии
Банковская система Японии представлена двумя звеньями: центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят – политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три исполнительных аудитора, три исполнительных директора, восемь советников; коммерческие банки: городские банки, региональные банки, траст банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки.
Банк Японии как центральный банк осуществляет следующие функции:
Центральный Банк Японии занимается реализацией денежно-кредитной политики, которая включает в себя:
Необходимо отметить, что Банк Японии является одним из самых активных участников на международном валютном рынке, проводя свои валютные интервенции.
В Японии сложилась система, основой которой являются "городские" банки, то есть крупные обычные (коммерческие) финансовые институты. Немаловажное значение имеют региональные (префектуральные) банки. Деятельность этих банков географически охватывает определенный экономический район - одну или несколько соседних префектур и расположенные там предприятия. Ряд японских банков обладает специальной лицензией на сделки с валютой и финансирование внешней торговли. Иностранные банки и их филиалы, получив лицензию, функционируют в стране как обычные (коммерческие) японские банки. В сферу их обслуживания, в основном, входят предприятия с иностранным капиталом или предприятия, имеющие тесные связи с зарубежной экономикой. Помимо упомянутых выше универсальных, то есть осуществляющих все основные виды классических банковских операций учреждений, в Японии существуют специализированные финансовые институты. Банки долгосрочного кредита, как следует из названия, предназначаются для долгосрочного кредитования предприятий из фондов, собранных через выпуск дебентур. Трастовые банки, согласно закону, могут действовать как обычные, но к ним проводится политика административного "сдерживания" с тем, чтобы выдерживалось определенное соотношение обычных и трастовых счетов.
На
рынке финансовых услуг, помимо банков,
действуют также страховые
Японские банки выполняют следующие операции — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.
В настоящее время в Японии действуют около 6300 коммерческих финансово-кредитных организаций. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка, как результат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно.
Показатель | Россия | Япония |
1.Банковская система | Двухуровневая
банковская система:
- Центральный банк РФ; - кредитные организации. А также филиалы и представительства иностранных банков. |
Двухуровневая
банковская система:
- Банк Японии - коммерческие банки. Специализированные кредитные институты, в том числе : -финансовые компании для малого и среднего бизнеса; -правительственные кредитные учреждения; -почтовые сберегательные кассы. |
2.Функции, задачи, инструменты ЦБ | Функции
ЦБ РФ :
1)
во взаимодействии с 2)
монопольно осуществляет 3)
является кредитором последней
инстанции для кредитных 4)
устанавливает правила 5)
устанавливает правила 6)
осуществляет обслуживание 7)осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России. Задачи: - защита и обеспечение устойчивости рубля; -развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Инструменты: 1)
процентные ставки по 2)
нормативы обязательных 3) операции на открытом рынке; 4)рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7)
прямые количественные 8) эмиссия облигаций от своего имени. |
Функции:
-выпуск банкнот; -реализация денежно-кредитной политики; -изменение нормы обязательных банковских резервов, -операции на финансовых рынках; -регулирование учетной ставки процента; -осуществление взаиморасчетов коммерческих банков; -мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений; -проведение операций с государственными ценными бумагами; -осуществление международной деятельности; выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований. Инструменты: 1.изменение нормы обязательных банковских резервов, 2.операции на финансовых рынках, регулирование учетной ставки процента. |
3.Функции,
задачи и операции финансово- |
Функции коммерческих
банков:
-аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств; -предоставление кредита; -посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Операции коммерческих банков: 1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2)размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление
расчетов по поручению 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). |
Японские
банки выполняют следующие опер -платят различным фирмам за коммунальные услуги; - расплачиваются за покупки в магазинах; - перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу - самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата. |
4.Нормативная база | -Конституция
РФ;
-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России) №86-ФЗ от 10.07.2002; -ФЗ
«О банках и банковской -другие ФЗ; -нормативные акты ЦБ (Положения, инструкции, разъяснения). |
-Закон о Банке Японии №89 от 1.04.1998 г.. |
5.История развития банковской системы | Создание
банковской системы РФ можно разделить
на пять этапов:
1. с середины XVIII в. до 1860 г.- период создания и функционирования банков как государственных (казенных), 2. с 1860 по 1917 г. – период развития и совершенствования банковской системы; 3. с 1917 по 1930 г. – формирование банковской системы; 4. с
1932 по 1987 г. – стабильное 5. с 1988 г. по настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы. |
1. 17 в. – появление
банков в Японии;
2. 1617 г. – начало обращения бумажных денег, что привело к образованию ассоциации банкиров; 3. Сер. 19 в. – появление крупных специализированных банков; 4. 1882г. начал функционировать Банк Японии; 5. 1890г. – Промышленный банк, а также банк долгосрочных кредитов, сельскохозяйственный банк и другие. Параллельно формировалась сеть универсальных коммерческих банков. Принят Закон о банках; Последняя треть 19 в. - появление частных коммерческих банков («Национальные банки»); 6. 1877 г. – создание первой банковской ассоциации 7. 1878 г. – появление двух фондовых бирж; 8. 1900 г. – закон о промышленных кооперативах; 9. 1917 г. – первые структуры жилищного кредитования; 10. 1950 г. – основание национального Экспортного банка; 11. 1951 г. – учрежден Японский банк развития; 12. 1954 г. – закон о валютной банковской деятельности. |