Ипотечное и жилищное кредитование: состояние и перспективы

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

1. Банки на денежном рынке: содержание и цели деятельности, роль банков в ипотечном  жилищном кредитовании

1.1 Роль банковского сектора в экономике государства

1.2 Понятие ипотеки: преимущества и недостатки

1.3 Банки и финансовые посредники в системе ипотечного  жилищного кредитования

2. Ипотечное жилищное кредитование в России: состояние и перспективы

2.1 Современное состояние банковского сектора Российской  Федерации: основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в 2008-2009 гг.

2.2 Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на рынке ипотеки

2.3 Проблемы и перспективы рынка ипотеки в России

Заключение

Список использованных источников

ПриложениЯ

Введение

В условиях глобализации мировой экономики финансовые рынки многих стран становятся все более зависимыми друг от друга. Свидетельством тому служит пример начавшегося в 2007 г. мирового финансового кризиса, возникший сначала на рынке ипотечного кредитования, а затем распространившийся на весь финансовый рынок США и за его пределы. В этой связи, обеспечение устойчивости развития экономики, в т.ч. ее важнейшего звена - банковской системы, является ключевой задачей любого суверенного государства. По этой причине проблема стабильности банковской системы, как национальной, так и международной, представляет собой предмет общественного интереса.

Согласно «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» приоритетными задачами в части развития банковского сектора являются также: повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. Очевидно, что решение вышеуказанных задач возможно лишь при условии организации в России эффективного банковского сектора.

Особую роль в условиях ограниченности долгосрочных финансовых ресурсов в финансовом секторе России приобретает ипотечное кредитование. Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Это как раз то, что делают 98% американцев, когда приобретают новое жилье. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Действительно, в последние годы многие российские банки уделяют все большее внимание ипотечному кредитованию, стремясь избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Вопросы банковского дела и ипотечного кредитования не раз поднимались в работах как отечественных, так и зарубежных экономистов. По данным аспектам имеются фундаментальные разработки, имеющие огромное теоретическое и практическое значение. Теоретические и практические проблемы банковского дела и ипотечного кредитования отражены в работах: Ведева А., Дубовик И., Кострикина П., Головиной О., Белоглахзовой Г., Полякова В., Романовского М и многих других. Вместе с тем, необходимо отметить, что практические вопросы функционирования эффективной системы ипотечного жилищного кредитования с точки зрения ее места в финансовой системе страны, не получили полного освещения, и имеющиеся публикации требуют определенной актуализации согласно современным реалиям.

Целью курсовой работы является анализ современного состояния и изучение направлений совершенствования российской системы ипотечного жилищного кредитования в современных экономических условиях. Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

1. выявлена роль банков в финансовой системе страны. Определена их роль на рынке ипотеки;

2. проанализирована современная ситуация на российском рынке ипотечного жилищного кредитования, определены основные проблемы развития ипотеки и перспективы ее развития.

Объектом исследования выступает банковская система России.

Предметом исследования является развитие механизмов регулирования и совершенствования ипотечного жилищного кредитования российской банковской системы.

Теоретико-методологической основой исследования поставленных в курсовой работе проблем явились труды отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела и практики банковского кредитования и регулирования. Анализировались нормативные документы, статистические, информационные материалы по состоянию и развитию банковского сектора и сферы ипотечного кредитования в России.

Информационную базу работы составили статистические материалы ЦБ РФ, зарубежных и отечественных аналитических агентств, опубликованные в периодической печати и размещенные в сети Интернет.

Теоретическая и практическая значимость курсового исследования заключается в том, что рассмотренные в нем подходы к решению проблем банковской ипотечного жилищного кредитования в современной России позволят ей наиболее эффективно функционировать в условиях ускоренного развития финансовой системы страны.

1. Банки на денежном рынке: содержание и цели деятельности, роль банков в ипотечном
жилищном кредитовании

1.1 Роль банковского сектора в экономике государства

Современная экономика представляет синтез рыночного механизма и элементов государственного регулирования. Одним из основных объектов государственного регулирования является финансовая система страны. В рыночной экономике банкам принадлежит особая роль [19, с.232]. Уровень развития банковского сектора отражает состояние экономи­ки, финансовой сферы, системы налогообложения, правового регулиро­вания.

Кредитно-банковская система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна.

Современная кредитно-банковская система включает в себя два понятия [21, с.109]:

а) совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов, которые аккумулируют свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, населения и предоставляют их в кредит предприятиям, населению, правительству, друг другу, иностранным резидентам;

б) совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые отражают движение ссудного капитала в различных конкретных формах и видах кредита, методах кредитования.

Сущность кредитно-банковской системы можно определить как перемещение финансовых средств между кредитором и заемщиком на основе соответствующего кредитного договора для платного использования на началах возвратности.

Исходя из сущности кредитно-банковской системы, основных принципов ее работы,  можно выделить важнейшие функции кредитной системы [22, с.267]:

- перераспределительная функция;

- экономия издержек обращения;

- ускорение концентрации капитала;

- обслуживание товарооборота.

Кредитно-банковская система наряду с финансовой представляет своеобразную кровеносную систему народнохозяйственного организма, ее составной частью является банковская система. Благодаря эффективному выполнению банками своих функций осуществляется процесс расширенного воспроизводства, растет эффективность общественного производства, реализуется кредитно-денежная политика и т. д.

Через кредитно-банковскую систему реализуются сущность и функции кредита в его формах и видах [19, с.233].

Роль и значение кредитно-банковской системы определяется ее способностью мобилизовывать свободные денежные средства субъектов хозяйствования, населения и превращать их в ссудный капитал, и в последующем передавать в различных формах кредита заемщикам. В этой связи, чем шире сеть финансово-кредитных учреждений и чем выше уровень их развития, тем больше масштабы концентрации и централизации капитала, тем больше возможность  решения проблем производства и реализации товаров и услуг посредством кредита. Развитие кредитной системы в значительной  степени способствует увеличению объемов международной торговли, одновременно создавая условия для развития производства.

Если обобщить историю появления и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями.

На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают [2, с.57]:

- степень зрелости товарно-денежных отношений;

- общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность;

- законодательное обеспечение действующей практики;

- степень развития национальных рынков, международной торговли.

Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операции отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности: растет прибыль банков, сокращаются экономические риски, повышаются денежные резервы банков [12, с.24].

Среди политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая стабильность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей. Даже смена политического лидера, провозглашение новой политической и экономической программы способны погасить интересы банковского капитала в стране, ограничить его направление в народное хозяйство.

Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков» [9, с.5]. В страны с высоким политическим риском капитал, как правило, не направляется, сокращается поддержка таких государств и со стороны международных банковских структур.

Банки являются финансовыми посредниками между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Те и другие имеют разное отношение к срочности предоставления денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят выдавать кредиты на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных периодах работы с заемными средствами.

Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих. В настоящее время в банковской деятельности преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, т. е. предоставлению широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер. Процессы финансовой глобализации, безусловно, приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью [24]. Банковское законодательство в странах изменяется очень осторожно, подходы к регулированию банковской деятельности очень консервативны, поскольку резкие колебания в банковской сфере могут подорвать основы доверия к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора.