Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Апреля 2012 в 10:01, курсовая работа
Цель курсовой работы:
· систематизации и закреплении теоретических знаний;
· использование и обобщении практического опыта.
В связи с данной целью можно выделить следующие задачи:
· Изучение страхования недвижимости в России и за рубежом;
· Изучение рисков, которые могут возникнуть при страховании недви
Введение
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ
1.1 Значение и функции страхования
1.2 Основные положения страхования недвижимости
ГЛАВА 2. РИСКИ В СТРАХОВАНИИ НЕДВИЖИМОСТИ
2.1 Риски, возникающие по вине работников государственных структур
2.2 Риски, связанные с положениями действующего законодательства
2.3 Риски, обусловленные недобросовестными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ
3.1 Российский опыт страхования недвижимости
3.2 Зарубежный опыт
Заключение
Список терминов
Список литературы
Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. Согласно ст.947 ГК РФ она определяется соглашением страхователя со страховщиком. Важно,однако, иметь в виду, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для недвижимого имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В том случае, когда в договоре
страхования имущества
Если недвижимое имущество застраховано
лишь в части страховой стоимости,
страхователь (выгодоприобретатель) вправе
осуществить дополнительное страхование,
в том числе у другого
Частичное (пропорциональное) страхование применяется тогда,когда речь идет о рисках, не приводящих к полному уничтожению застрахованного имущества (в качестве примера можно привести залив квартир). При определении страховой суммы используется понятие франшизы, под которой понимается предельный размер ущерба, при котором страховое возмещение не производится.
Таким образом, при наступлении страхового случая:представитель страховщика совместно со страхователем определяет размер ущерба.Если он не превышает страховой суммы, заранее оговоренной в договоре (обычно она устанавливается в минимальных размерах оплаты труда), страховое возмещение не выплачивается.
Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества,если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью для недвижимого имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Гражданский кодекс РФ установил последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951 если страховая сумма,указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость,договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Если же согласно договору страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Размер страховой суммы
Страхование недвижимости является по
общему правилу добровольным. Обязательное
имущественное страхование для
недвижимого имущества
Кроме того, страхование недвижимости фактически обязательно при ипотечном кредитовании. Банки и иные кредитные организации, предоставляя кредиты на покупку недвижимости, заинтересованы в сохранении приобретаемой недвижимости, которая является предметом залога, обеспечивающего выдачу кредита. Поэтому в договоре ипотечного кредитования обычно содержится условие,по которому получатель кредита обязан за свой счет застраховать заложенное недвижимое имущество. При атом договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.
Размер страховой суммы, которая
выплачивается при наступлении
страхового случая, напрямую зависит
от размера страховой премии(
Страховщик в силу общего правила
может самостоятельно определять страховые
тарифы. Однако, как следует из п.
2 ст. 954 ГК РФ, в предусмотренных законом
случаях размер страховой премии
определяется в соответствии со страховыми
тарифами, установленными или регулируемыми
органами государственного страхового
надзора. Следует отметить, что до
настоящего времени какого-либо регулирования
тарифов при добровольном имущественном
страховании не осуществлялось. Страховой
тариф при страховании
Для определения страхового тарифа
с учетом всех указанных факторов
страховщик определяет действительную
стоимость имущества. Оценку стоимости
объекта недвижимости обычно проводят
квалифицированные эксперты.
Такое же правило применяется, если
страховая сумма превысила
Страховщик естественным образом
заинтересован в активной помощи
страхователя по сокращению размера
ущерба. Закон требует, чтобы при
имущественном страховании
Недвижимое имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Как видно из данной формулировки, интерес состоит только в сохранении этого имущества, но не в получении каких-либо выгод и преимуществ,связанных с владением, пользованием или распоряжением этим имуществом. Не страхуется также интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении этого имущества. Иными словами, по договору страхования недвижимого имущества подлежит возмещению только одна составляющая убытков — утрата или повреждение имущества. Важно также, что в качестве повреждения имущества здесь рассматривается утрата возможности выполнять определенные функции, ибо интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения физической сохранности, но и сточки зрения его функционального назначения.
Лицом, имеющим интерес в сохранении
застрахованного имущества, является,
прежде всего, собственник, поскольку
по общему правилу он несет риск
утраты или повреждения. Однако риск
утраты или повреждения имущества
может быть возложен законом или
договором на другое лицо. Например,
в договоре аренды недвижимого имущества
может содержаться условие о
том, что риск случайной гибели или
повреждения арендованного
Таковы основные понятия и правила при страховании недвижимого имущества.
Страхование недвижимости и риски, его обуславливающие
Огромное значение при закреплении гарантий имущественных прав имеет принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 12которого непосредственно посвящена способам защиты гражданских прав. В соответствии с указанной статьей Гражданского кодекса защита гражданских прав осуществляется путем:
• признания права;
• восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;
• признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;
• признание недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления;
• самозащиты права;
• присуждения к исполнению обязанности в натуре;
• возмещения убытков;
• взыскания неустойки;
• компенсации морального вреда;
• прекращения или изменения правоотношения;
• неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону;
• иными способами, предусмотренными законом.
Различные правовые акты (земельное, водное, лесное законодательство)устанавливают общие подходы и принципы к закреплению за собственниками имущественных прав на объекты недвижимости.
В области защиты прав в России
проделана большая
Снижение рисков, связанных с осуществлением операций на рынке недвижимого имущества, требует значительных затрат времени, финансовых и иных ресурсов. Во многом величина этих Затрат зависит от законодательства, и прежде всего от того, каким образом законодательство фиксирует и защищает права на недвижимость.
Статьей 302 Гражданского кодекса Российской
Федерации введено понятие
В соответствии с указанной статьей Гражданского кодекса,если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли. Если имущество приобретено безвозмездно от лица, которое не имело права его отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях. Деньги, а также ценные бумаги на предъявителя не могут быть истребованы от добросовестного приобретателя.
Права добросовестного приобретателя недвижимости должны быть закреплены законодательством и защищены как государством, так и различными экономическими механизмами. Чем стабильнее состояние прав добросовестного приобретателя, тем меньше затраты, связанные с приобретением или отчуждением недвижимости, что в свою очередь позволяет динамичнее развиваться рынку недвижимости.
В целом проблемные ситуации, с которыми сталкиваются российские участники рынка недвижимости, обусловлены следующими рисками:
• риски, возникающие по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета;
• риски, возникающие в результате несовершенства действующего законодательства;
• риски, связанные с недобросовестными действиями отчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иные виды правонарушений;
• риски, связанные с неосмотрительными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости[4] .
Риски, возникающие по вине работников государственных структур
Законодательством предусмотрена
ответственность
• своевременность и точность записей о праве на недвижимое имущество и сделках с ним в Едином государственном реестре прав;
• полноту и подлинность
направления части платежей, взимаемых за регистрацию, на обеспечение гарантий зарегистрированных прав. В соответствии со статьей 11Закона Российской Федерации от 21.07.97 г. № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним* средства, получаемые в виде платы за регистрацию и предоставление указанной информации, используются исключительно на создание, поддержание и развитие системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе на обеспечение государственных гарантий зарегистрированных прав. Централизуемая доля указанных средств устанавливается Правительством Российской Федерации в размере, не превышающем пять процентов взимаемых платежей, и направляется в федеральный орган исполнительной власти в системе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Учитывая высокую стоимость
сделок с недвижимостью, размер выплат,
которые потенциальна могут быть
выплачены учреждениями юстиции
в счет покрытия ущерба, возникшего
по их вине у субъектов рынка
Информация о работе Страхование недвижимости в России с за рубежом