Страхование недвижимости в России с за рубежом

Компенсация - возмещение убытков, возникших вследствие нарушения гражданско-правовой обязанности, когда ее исполнение в натуре (т.н. реальное исполнение) в связи с таким нарушением стало невозможным; когда уполномоченное лицо утратило по вине обязанного лица интерес к реальному исполнению обязанности; в иных предусмотренных законом случаях денежного возмещения имущественных потерь, вызванных нарушением обязанностей.

Недвижимость - земельные и другие естественные угодья, находящиеся в собственности физических или юридических лиц, иные вещные права на землю, а также всякое иное имущество, прикрепленное к земле и прочно связанное с ней.

Платеж - денежные средства, которые надлежит уплачивать в порядке оплаты приобретенных товаров, за используемые ресурсы, за предоставленный кредит в виде установленных законом взносов, в форме расчетов по обязательствам.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов. формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). СТРАХОВАНИЕ может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное СТРАХОВАНИЕ осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора СТРАХОВАНИЯ. Обязательным является СТРАХОВАНИЕ, осуществимое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного СТРАХОВАНИЯ определяются соответствующими законами РФ. Объектами СТРАХОВАНИЯ могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное СТРАХОВАНИЕ); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное СТРАХОВАНИЕ); связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (СТРАХОВАНИЕ ответственности).

Страхователь - юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся СТРАХОВАТЕЛЕМ в силу закона. СТРАХОВАТЕЛЬ вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). СТРАХОВАТЕЛЬ вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности СТРАХОВЩИКА не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая компания - организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе.  
Страховая компания - с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности. Порядок инвестиций страховых компаний устанавливается национальным страховым законодательством.  
По принадлежности различают частные, акционерные, взаимные, государственные и муниципальные страховые компании. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные перестраховочные страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве СТРАХОВОГО РИСКА, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) -- выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. При страховании имущества СТРАХОВАЯ СУММА не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования. за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если СТРАХОВАЯ СУММА, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. СТРАХОВОЙ ТАРИФ по обязательным видам страхования устанавливается в законах об обязательном страховании. СТРАХОВОЙ ТАРИФ по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер СТРАХОВОГО ТАРИФА определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины  ущерба могут быть результатом стихийных  бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они  возникли в результате страхового случая.

Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный  по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.

Страховой фонд - не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и/или юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов - страхование определенных рисков. Наиболее распространенная форма страховых фондов - фонды по страхованию банковских депозитов и инвестиционных рисков.

Убыток - выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под УБЫТКОМ понимаются, во-первых, расходы, произведенные кредитором, во-вторых, утрата или повреждение его имущества и, в-третьих, доходы, которые он получил бы, если бы обязательство было исполнено должником надлежащим образом (неполученная прибыль). По общему правилу должник обязан полностью возместить кредитору причиненные УБЫТКИ. По отдельным видам обязательств законодательством может быть ограничена ответственность должника.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ, ч.1,2,3. С  изменениями и дополнениями на 1 ноября 2006.

2. Архипов А.П. Страхование. Современный  курс. - М.: Финансы и статистика, 2006.

3. Балабанов И.Т. Страхование:  Организация. Структура. Практика. - СПб.: Питер,2005

4. С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев, Д.В. Куксинский и др. Страхование: Учеб.- М.: Экономистъ, 2005.

5. Захарьин В.Р. Страхование недвижимости  с целью минимизации рисков. - М.: Налоговый вестник, 2006

6. Кузьминов М.Н. Оценка и страхование  недвижимости в РФ. - М.: Анкил, 2007

7. Пастухов Б.И. Современное состояние  страхового рынка и пути выхода  из кризиса. - М.: Финансы. - 2005, №10.

8. Шахов В.В. Страхование как  самостоятельная экономическая  категория//Финансы .- 2007, № 2.стр.25

9. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

10. Под ред. В.М. Родионовой. Финансы  - М.: Финансы и статистика, 1995.

Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. - 2002, №5.

11. Журнал «О страховании», №4 2006, стр.33-38 Правовые аспекты различных  видов страхования

12. Журнал «Атлас страхования», №11 2005, стр.16

13. Журнал «Финансы», №1 2006, стр.52-54 Тенденции развития страхового  рынка в 2006году, Кошкин Д.С.

14. Журнал «Финансы», №6 2007, стр.34-38 Совершенствование российского  законодательства о страховании,  Балакирева В.Ю.

15. Журнал «Финансы», №6 2007, стр.44-47 Место России на европейском  страховом рынке, Дюжиков Е.Ф.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование  имущества является самым известным  и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую  квартиру(ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то,что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию,можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом,например: ограды, бассейны, теплицы.

Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность  можно,от:

·пожара;

·повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;

·стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града,ливня и т.д.;

·взрыва, в том числе взрыва бытового газа;0

·кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

При этом, можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие  конструкции, отделку, имущество, находящееся  в квартире, типа мебели, одежды и  т.д.), а можно по частям: только отделку  или только гражданскую ответственность(если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1-го до 12-ти месяцев.

Кроме имущественного страхования  существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т.е. титульное страхование. Этот вид  страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности  на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или  попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности  на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.

Не стоит путать понятия имущественное  и титульное страхование. О последнем  виде страхование пойдет речь в нашей  работе более подробно.

Значение и  функции страхования

Страхование- это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда,который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как,например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках,а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий,банковские депозиты и т.д.

В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в  экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение  сферы действия страхования в  теоретическом плане создает  условия для недооценки страхования  на практике[1] . В этой теории основными  идеями являются:

принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий  финансов и кредита -если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным;