Страхование недвижимости в России с за рубежом

страхование всегда привязано к  возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

если доходы государственного бюджета  формируются за счет взносов (платежей)физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая  такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится прежде всего к страхованию  жизни - это действительно возврат  взносов (большая часть взносов  возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного  до определенного срока или в  случае его смерти)и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах,обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Подводя итоги этой концепции, можно  сказать, что страхование имеет  черты, соединяющие его с категориями  «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория  имеет характерные только для  нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций  можно выделить:

Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как  в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных  средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,приобретения ценных бумаг и т.д.

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические  и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции  получает реализацию объективного характера  экономической необходимости страховой  защиты.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению  или уменьшению негативных последствий  стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции  страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Вторая теория, поддерживающая идею о том, что страхование является часть категории«финансы»[2]представляет свои доводы и аргументы:

наличие вероятности наступления  внезапных, непредвиденных и непреодолимых  событий(страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования;

выполняются все специфические  признаки финансов: страхование всегда имеет 

денежную форму выражения, распределительную  функцию и связаны с

формированием страхового фонда и  использованием его на цели общественного 

характера.

Известно,что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной и сберегательной, а также - контрольной.

Страхование имеет предупредительную  функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

В страховании жизни категория  страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие  обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования  на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым  страхование может иметь и  сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования  выражает свойство этой категории к  строго целевому формированию и использованию  средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что функции страхования  в обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы. Кроме  того обе стороны выделяют как  особую и наиболее важную функцию - рисковую. Она является определяющей, поскольку страховой риск, как  вероятность ущерба, непосредственно  связан с основным назначением страхования  по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в  рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы  стоимости среди участников страхования  в связи с последствиями случайных  страховых событий.

Основные положения  страхования недвижимости

Спецификой недвижимого имущества  является возможность его использования  только в условиях более или менее  постоянного нахождения на определенном земельном участке, а для объектов, не связанных с землей и предназначенных  для перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования — это водное, воздушное  или космическое пространство.

В настоящее время понятие недвижимости приводится в ст. 130Гражданского кодекса  РФ[3] .К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в  частности,земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения,здания, сооружения и т. д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом сами по себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объекты в качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делает независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водные объекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельными участками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.

Вместе с тем закон относит  к недвижимости и объекты,которые по своей физической природе являются движимыми. Это подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (искусственные спутники, космические корабли и т.д.).

Законом к недвижимым вещам может  быть отнесено и иное имущество.

Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, объектом страхования  в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  недвижимого имущества.

Договор страхования недвижимости должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Он может  быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю. На основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление  страхователя было письменным, налицо заключение договора в письменной форме  путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить  договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием  от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.).Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков стандартные  формы договора(страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ПС РФ).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) —выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того,данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.

Условия, на которых заключается  договор страхования, могут содержаться  не только в едином документе, подписанном  сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных  правилах страхования соответствующего вида.

Правила страхования представляют собой документ, принятый,одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков.Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором(страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих  интересов на правила страхования  соответствующего вида, на которые  имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Договор страхования  считается заключенным, если между  сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Применительно  к страхованию недвижимого имущества это,прежде всего, определение недвижимого имущества, представляющего собой объект страхования. Так, застрахованы могут быть не только такие разновидности недвижимого имущества как квартиры или дома, но и их внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованы могут быть, в частности, такие разновидности недвижимости как сады. Собственники земельного участка могут застраховать все сооружения, находящиеся в его пределах, бани, бассейны,колодцы, заборы и т. д. В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению.

Существенным условием любого договора страхования недвижимости является также определение характера  события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары,однако недвижимое имущество можно также застраховать на случай:

— аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных  систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и неблагоприятных последствий  правомерных действий по их ликвидации;

— взрыва;

— проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;

— ложного срабатывания автоматической системы пожаротушения;

— стихийного бедствия (к таковым  относятся наводнение,землетрясение, буря, ураган, смерч, цунами, ливень, град, обвал, оползень,паводок, сель, выход подпочвенных вод, снежный завал);

—удара молнии;

— падения летательных аппаратов  и их обломков;

— наезда самоходного транспортного  средства;

— противоправных действий третьих  лиц: поджога, ограбления и т. д.

В связи с последними событиями  на Северном Кавказе отдельные страховщики  стали включать в число страховых  рисков гибель или повреждение имущества  от террористических актов.

Выбор конкретного страхового риска  зависит в первую очередь от вида недвижимого имущества. Так, применительно  к недвижимости, находящейся за городом, распространенным страховым риском являются противоправные действия третьих  лиц, тогда как для городских  квартир наиболее часто встречающаяся  опасность — залив квартир.

К числу существенных условий договора страхования недвижимости относятся  также срок действия договора и размер страховой суммы.