Развитие и совершенствование микрокрдитования

      В микрокредитовании необходимо добиваться максимальной технологичности и  четкости на всех этапах работы с клиентом: донесение информации об условиях предоставления микрокредитов и порядке принятия решения, изучение уровня менеджмента, анализ деятельности предприятия, анализ залога, подготовка и подписание пакета договоров, перечисление (или выдача наличными) кредита, мониторинг возврата кредита и др. Крайне важным является использование компьютерного учета выданных кредитов и анализа их возврата.

      Использование специализированных программных продуктов  позволяет повысить скорость рассмотрения и предоставления кредита, снижает  возможность случайных ошибок, позволяет  проводить контроль, анализ и планирование деятельности. Как правило, организации создают свои собственные разработки но сейчас уже можно обращаться к действующим организациям по микрокредитованию. Программное обеспечение, как правило, является объектом интеллектуальной собственности.

      Принимая  решение о выдаче кредита, банк прежде всего обращает внимание на бизнес клиента (он должен быть успешным не менее полугода) и изучает его финансовые показатели. Предпринимателям трудно поверить, что крупные банки действительно активно обслуживают мелких заемщиков. 

      3.2 «НОМОС-Банк»

      3.2.1 Характеристика организации НОМОС-Банк

      НОМОС-БАНК является универсальным сетевым  банком с филиалами во всех крупнейших городах России. Банк представляет полный спектр услуг для корпоративных  клиентов, малого бизнеса и частных  лиц, является одним из ведущих участников инвестиционного рынка и рынка private banking.

      Банк  входит в число 15 крупнейших российских банков по размерам активов, а также  является одним из наиболее быстро растущих коммерческих банков России. По итогам третьего квартала 2008 года активы НОМОС-БАНКа по МСФО составили 246,2 млрд рублей, кредитный портфель — 180,8 млрд рублей, собственный капитал — 32, 8 млрд рублей. Чистая прибыль за 9 месяцев 2008 года составила 3,7 млрд рублей.

      Традиционно НОМОС-БАНК занимает лидирующие позиции в финансовом и инвестиционном обслуживании корпоративного сектора, в первую очередь предприятий крупного и среднего бизнеса.²⁸

      При этом банк не делает ставку на обслуживание одной отрасли или промышленной группы — он является многопрофильным  клиентским банком. В банке, его филиалах и дочерних структурах имеют счета около 25 тысяч компаний и предприятий, более 20 тысяч из которых представляют малый и средний бизнес, из 66 регионов России; открыто около 350 тысяч счетов физических лиц.

      Услугами  банка активно пользуются предприятия машиностроения, ТЭК, Федерального агентства по атомной энергии, химической, металлургической, легкой и пищевой промышленности, золотодобычи, транспорта, строительной индустрии, торгового и издательского бизнеса, а также субъекты РФ и муниципальные образования. Среди корпоративных клиентов банка — компании и организации федерального значения.

      Банк  сохраняет ведущие позиции по таким направлениям бизнеса, как  кредитование, организация корпоративного и проектного финансирования, проведение операций на валютном и фондовом рынках, а также на рынке драгоценных металлов.

      НОМОС-БАНК входит в тройку лидеров российского  рынка драгметаллов, приобретая около 20% добываемого в России золота и  серебра. По итогам 2008 года НОМОС-БАНК приобрел, в том числе у недропользователей, 64,5 тонн золота и 163, 9 тонн серебра. Банк также входит в число крупнейших российских экспортеров драгоценных металлов. Банком создан полный цикл финансирования отрасли — от геологоразведки и добычи до переработки и реализации драгоценных металлов за рубежом. В 2007 и 2008 годах НОМОС-БАНК признавался лучшим банком российского рынка драгоценных металлов по версии Межбанковской ассоциации дилеров драгметаллов.

      Банк  активно развивает такие актуальные направления бизнеса, как экспортное и торговое финансирование отечественных предприятий. При поддержке иностранных экспортных кредитных агентств (ЭКА) банк регулярно организует долгосрочное финансирование поставок импортного промышленного оборудования для своих клиентов. НОМОС-БАНК имеет опыт работы с такими ЭКА, как Euler Hermes (Германия), Ex—Im Bank (США), SACE (Италия), Finnvera (Финляндия), SEC (Словения), KUKE (Польша), EGAP (Чехия), ERG (Швейцария), OeKB (Австрия), Atradius (Нидерланды).

      НОМОС-БАНК входит в число крупнейших операторов на рынке факторинга. Клиентами банка в этом секторе являются около 270 компаний. Объем денежных требований, уступленных НОМОС-БАНКу в 2008 году, составил 12,8 млрд рублей.²⁹ 

      3.2.2 Система кредитования физического лица

      НОМОС-БАНК предоставляет потребительские кредиты по двум программам: «Макрокредит» и «Микрокредит».

      В программе «Макрокредит» обеспечением кредита служат поручительства физических лиц. Кредит выдается на долгий срок и  на крупную сумму.

      Программа «Микрокредит» предназначена для  держателей зарплатных карт банка.

      «Макрокредит»

      • Валюта кредита — рубли, доллары США или евро.

      • Срок кредита — от 1 года до 2 лет.

      • Ставки для кредитов в иностранной валюте:

      на  срок 1 год — 20%

      на  срок от 1 года до 2 лет — 22%

      • Ставки для кредитов в рублях:

      на  срок 1 год — 22%

      на  срок от 1 года до 2 лет — 24%

      • Сумма кредита — 1,5—20 тысяч долларов США / евро или 45—500 тысяч рублей.

      • Обеспечение:

      по  кредитам в сумме 1,5—4 тысяч долларов США / евро или 45—100 тысяч рублей РФ — без поручительства  только для кредитов сроком 1 год.

      по  кредитам в сумме 1,5—10 тысяч долларов США / евро (включительно) или 45—250 тысяч  рублей РФ (включительно) — поручительство одного (при необходимости, двух) физических лиц.

      по  кредитам в сумме 10—20 тысяч долларов США / евро или 250—500 тысяч рублей РФ — поручительство двух физических лиц.

      • Подтверждение дохода — любая форма справки о доходах физического лица, указанная в списке необходимых документов.

      «Микрокредит»

      Заемщик должен быть сотрудником организации, у которой на момент выдачи кредита с банком заключен «Договор о зачислении денежных средств на банковские счета работников предприятия».

      • Валюта кредита — рубли.

      • Процентная ставка — 20% годовых.

      • Сумма кредита — 9—100 тысяч рублей.

      • Срок кредита — от 3 месяцев до 1 года.

      • Обеспечение по кредиту не требуется.

      • Подтверждение дохода — любая форма справки о доходах физического лица, указанная в списке необходимых документов.

      Вам может понадобиться:

      • Калькулятор потребительского кредита

      • Заявка на потребительский кредит.³⁰

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      В заключении необходимо отметить следующее, изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в республике, с одной стороны, достаточно широкого круга потенциальных потребителей микрокредитных услуг, а с другой – возможности предоставления кредитных ресурсов из внешних и внутренних источников.

      Мировой опыт показал, что предоставление небольших  краткосрочных кредитов с нестандартной  формой обеспечения не только способствует росту уровня жизни, но и стимулирует  развитие предпринимательских навыков населения, ускоряет создание новых рабочих мест, приводит к повышению производительности труда, сокращению безработицы, содействует смягчению социальных последствий переходного периода. Все это является весьма актуальным, что и обусловливает необходимость более внимательного изучения зарубежного опыта в области микрокредитования.

      Становление и развитие микрокредитования как  инструмента поддержки малообеспеченных групп населения и средства стимулирования предпринимательства предполагает: (а) активную разработку и апробацию наиболее приемлемых в рамках существующего правового поля моделей микрофинансовых институтов и схем их функционирования; (б) создание соответствующей нормативно-правовой базы, которая узаконила бы этот специфичный вид кредитных отношений и предоставила гибкую возможность использования разнообразных методологий микрокредитования с учетом потребностей и особенностей отдельных групп клиентов.

      Принимая  во внимание то, что создание специализированных внебанковских структур требует длительного времени на согласование и внесение изменений в законодательно-нормативные акты, целесообразно начать разработку микрофинансовых институтов, “вписывающихся” в существующие правовые рамки, и эффективных моделей их взаимодействия с банковской системой, предусматривающих обращение наличных денежных средств, их выдачу частным лицам, хранение, уплату соответствующих налогов и т.д.

      Как показывает опыт отдельных стран  СНГ, создание жизнеспособной микрофинансовой  организации вполне реально и в действующем правовом поле – это могут быть негосударственные некоммерческие организации в виде потребительских кооперативов или обществ (добровольных объединений граждан для оказания друг другу микрофинансовых услуг из собственных и привлекаемых извне средств), специализирующихся на выдаче микрозаймов своим ассоциированным пайщикам. В условиях РФ прием и выдачу средств можно организовать через банковскую систему.

      Одним из путей взаимодействия микрофинансовых  организаций с банками может  быть их совместная деятельность, в ходе которой первые осуществляли бы весь спектр работ с кредитными группами (от их инициирования и формирования до утверждения заявок на выдачу кредитов и мониторинга их возвратности), а вторые могли бы обеспечивать размещение на депозитных счетах сумовых и валютных средств донорских организаций под коммерческий процент и легальные варианты выдачи микрокредитов заемщикам в наличной форме (по чеку микрокредитной организации, путем перечисления средств на личные счета заемщиков и др.). При этом размещенные в банке донорские средства могут быть: (а) обеспечением выдаваемых банком микрокредитов через организацию-партнера, чтобы в случае несвоевременного погашения клиентом выданного микрокредита и/или процентов по нему компенсировать банку потери; (б) непосредственно средствами для кредитного портфеля. При внедрении такого механизма решающее значение имеет правильность оформления договорных обязательств между донором и микрокредитной организацией, а также между банком и микрокредитной организацией, в которых необходимо отразить и обязательство банка выдавать заемщикам средства в удобной для них форме (наличными, перечислением денег на личный расчетный счет и др.).

      Кроме того, необходимо решить вопрос с налогообложением средств, получаемых микрокредитной организацией в виде процентной ставки, без чего невозможен выход микрокредитной организации на самоокупаемость.

      Возможна  организация кредитных союзов с  использованием банковских учреждений для проведения операций с денежными  средствами. Эта программа направлена на оказание банковского содействия домашним хозяйствам в их адаптации к условиям рыночной экономики и на развитие предпринимательства среди населения. Ее достоинство в том, что она осуществляется при активном участии местных органов самоуправления и применима как в городских, так и сельских условиях. Учредительный фонд кредитного союза, сформированный из взносов его членов и взноса банка, является коллективным залоговым обеспечением при кредитовании банком членов кредитного союза.

      Дальнейшее развитие микрокредитования в Российской Федерации потребует усилий государственных структур как на центральном уровне (определение общей концепции, совершенствование законодательства), так и на местном уровне (выявление потребностей, определение конкретных целевых групп и приемлемых методологий). В конечном счете хорошая организация микрокредитования позволит: