Развитие и совершенствование микрокрдитования

      2. Для уже действующих микропредприятий (микрофирм) и частных предпринимателей, также нуждающихся в оперативном доступе к финансовым ресурсам, но не имеющих возможности получить их через банковский сектор, необходимы программы, учитывающие уровень развития их бизнеса, в соответствии с чем и будут определяться размер и условия выдачи микрокредитов. Основной методологией в этом случае также может быть групповое кредитование, но, в отличие от программ предыдущего типа, размер микрокредита может быть увеличен, а условия его выдачи ужесточены.

      Вообще-то таких клиентов можно отнести к категории малых предприятий (особенно в крупных городах), для которых должны быть использованы программы более высокого уровня (на большие суммы кредитов) по методологии индивидуального кредитования. Однако и в этом случае можно использовать перекрестные групповые гарантии и различные варианты графиков погашения кредитов, что позволяет оставить данный тип кредитов (несмотря на их довольно большие размеры) в секторе микрокредитования.

      К сожалению, имеющаяся в настоящее  время инфраструктура микрокредитования, осуществляющая свою деятельность через коммерческие банки страны, не может обеспечить реализацию предложенных методологий микрокредитования, поскольку нацелена на работу только с одной целевой группой – предпринимателями с достаточно устойчивым бизнесом.

      Для реализации разноуровневых программ, в том числе нацеленных и на наименее обеспеченных граждан республики, в дополнение к банковским кредитным  организациям надо создавать специализированные небанковские микрокредитные институты, специально подготовленные к работе с такой высокорискованной категорией заемщиков. Ведь надо будет управлять очень кропотливым процессом, в ходе которого заемщики формируются в группы, анализируют возможности бизнеса друг друга и принимают решение об оформлении групповой гарантии. К тому же деятельность микрокредитной организации должна осуществляться непосредственно в районе проживания целевой группы заемщиков, чтобы максимально снизить накладные расходы по получению кредита. Вот почему для непосредственной работы с заемщиками нужны специализированные структуры.

      Вместе  с тем, для действительного укрепления и развития системы поддержки  малого предпринимательства, основанной на государственных (муниципальных) фондах, на наш взгляд, необходимо решить ряд  задач, в том числе и на законодательном уровне: уточнить и законодательно закрепить институциональное положение государственных фондов поддержки малого предпринимательства, в том числе как бюджетополучателей; законодательно закрепить льготы государственных фондов в отношении налогообложения и аренды помещений; разработать стандарты государственной помощи малым предприятиям, оказываемой государственными фондами. Краеугольным камнем должна стать политика всех уровней и ветвей власти по выработке и внедрению новых механизмов финансовой поддержки малого предпринимательства, в первую очередь гарантийных механизмов по обеспечению кредитов, получаемых субъектами малого предпринимательства, выравнивание уровня развития предпринимательства как внутри региона, так и между регионами России. Микрокредитование позволяет также увеличить общее количество субъектов малого предпринимательства.

      Вместе  с тем, для действительного укрепления и развития системы поддержки  малого предпринимательства, основанной на государственных (муниципальных) фондах, на наш взгляд, необходимо решить ряд задач, в том числе и на законодательном уровне: уточнить и законодательно закрепить институциональное положение государственных фондов поддержки малого предпринимательства, в том числе как бюджетополучателей; законодательно закрепить льготы государственных фондов в отношении налогообложения и аренды помещений; разработать стандарты государственной помощи малым предприятиям, оказываемой государственными фондами. Краеугольным камнем должна стать политика всех уровней и ветвей власти по выработке и внедрению новых механизмов финансовой поддержки малого предпринимательства, в первую очередь гарантийных механизмов по обеспечению кредитов, получаемых субъектами малого предпринимательства, выравнивание уровня развития предпринимательства как внутри региона, так и между регионами России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. ПРИМИНЕНИЕ СИСТЕМЫ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ «ПРОМРЕГИОНБАНКА» И «НОМОС-БАНКА» 

      3.1 «Промрегионбанк»

      3.1.1 Характеристика организации «Промрегионбанк»

      История банка началась в 1992 году. Это был один из первых коммерческих банков на территории Томской области, который появился не в результате перерегистрации и приватизации ранее существующих банковских структур, а как новое самостоятельное юридическое лицо. В период кризиса 1998 года нашему банку (тогда он носил название "Городской банк") удалось выжить благодаря взвешенной кредитной политике. Все обязательства перед вкладчиками и клиентами банка были выполнены в полном объеме.

      Поскольку состав учредителей, в основном, сосредоточен в Москве и Рязани, в 2002 году было принято решение открыть филиалы нашего банка именно в этих городах, которые в настоящий момент успешно работают, принося прибыль. На сегодняшний день ООО "Промрегионбанк" - единственный в Томске коммерческий банк, имеющий филиалы за пределами Томской области.²⁵

      По  итогам работы за 2002 год в рейтинге сибирских банков ООО "Промрегионбанк" был признан одним из самых  динамично развивающихся. Банк стал более активно работать по кредитным  операциям, проводить сделки с ценными бумагами, работать по сопровождению экспортных и импортных контрактов. В 2003 году было подписано соглашение с управлением Пенсионного фонда РФ в городе Томске о возможности открытия пенсионных счетов в нашем банке. ООО "Промрегионбанк" способен обеспечивать высокую доходность по пенсионным вкладам, гарантией по которым является достаточно большой размер уставного капитала и разумная кредитная политика, а с 2008г. сумма страховой выплаты Центрального Банка Российской Федерации возросла     до 700000 рублей.

      2003-2005 года были отмечены для ООО  "Промрегионбанк" положительной  динамикой роста всех финансовых  показателей. По итогам работы 2006 года ООО "Промрегионбанк" был удостоен Премии в области  банковского бизнеса "Банковское  дело", как "Лучший региональный банк". Согласно данным "РБК. Рейтинг", в 2006 году ООО "Промрегионбанк" занял 24 место по объему депозитов среди всех банков Сибирского региона, и это не удивительно, ведь наш банк не только всегда предлагает привлекательные ставки по вкладам, но и гарантирует сохранность сбережений и потому обладает высокой степенью доверия наших вкладчиков. Мы гордимся нашими клиентами, а клиенты гордятся нами!

      ООО "Промрегионбанк" занял 23-е место  в рейтинге банков "Эксперта-Сибирь" по итогам третьего квартала 2006 года с активами почти 1,476 млрд. рублей и балансовой прибылью 12,526 млн. рублей. В 2007 году в Банке впервые вводится обслуживание клиентов с использованием пластиковых карт. ООО "Промрегионбанк" подписал соглашение о сотрудничестве с платежной системой "Золотая Корона". На начало марта 2008 года установлено 6 банкоматов и платежные терминалы для обслуживания пластиковых карт, также наш банк с декабря 2007 года начал реализовывать зарплатные проекты. В планах банка дальнейшее развитие розничного бизнеса на основе технологий системы "Золотая Корона". Уже сейчас держатели карт имеют возможность производить не только оплату коммунальных услуг, сотовой связи, безналичные расчеты в торгово-сервисных предприятиях, но и осуществлять денежные переводы.

      Ближайшей задачей ООО "Промрегионбанк" по работе с пластиковыми картами является вступление в международную систему "VISA International" или "Master Cart International". В 2007 году банк ввел ранее не оказываемую услугу по хранению ценностей клиентов в депозитных сейфовых шкафах. Помещение для предоставления данной услуги подготовлено с соблюдением всех предъявляемых требований.

      До 2010 года планируется получить лицензию Центрального Банка России на работу с драгоценными металлами и камнями.

      Подводя итог, хотелось бы отметить, что свой вклад в развитие Томской области и улучшение жизни ее жителей банк видит в том, что:

      • за все время своего существования в первую очередь кредитовал предпринимателей, предприятия малого и среднего бизнеса;

      • одним из первых занялся ипотечным кредитованием населения;

      • кредитует строительные организации г. Томска;

      • поддерживает предприятия, участвующие в конкурсах, проводимых Администрацией Томской области, муниципальными структурами и образовательными учреждениями г. Томска на заключение контрактов на осуществление поставок, выполнение работ и предоставление дополнительных услуг. Поддержка выражается в консультировании соискателя, предоставлении ему банковской гарантии и кредитовании в случае недостаточности собственных средств;

      • кредитует предприятия сельского хозяйства;

      • кредитует предприятия, выполняющие муниципальный заказ по благоустройству и реконструкции муниципальной собственности (ремонт автодорог, уборка мусора, сооружение защитной дамбы по берегам реки Томь

      • ООО "Промрегионбанк" уже более 15 лет работает на рынке банковских услуг, воплощая идею универсального Банка, предлагающего полный комплекс услуг всем категориям клиентов. ²⁶ 

      3.1.2 Система микрокредитования малого бизнеса

      Пакет документов.

      Индивидуальный  предприниматель:

      1. налоговая декларация (за предыдущий  финансовый год и поквартальная  (за 4 периода).

      2. справка из налоговой об открытых  р/сч., о задолженности перед бюджетом.

      3. справки из других банков об  остатках на расчетных (текущих)  и валютных счетах Заемщика и наличии претензий к счетам.

      4. выписки из др.банков по расчетным  и валютным счетам за последние  6 месяцев наличие/отсутствие ссудной  задолженности и картотеки №2.

      5. управленческая отчетность.

      6. краткое описание бизнеса. 

      7. Выписка из ЕГРИП.

      8. Наличие открытия расчетного  счета в ООО «Промрегионбанк».

      Юридическое лицо:

      Бухгалтерский отчет за 4 квартала с отметкой МНС  о принятии, включающий: 
- бухгалтерский баланс; 
- отчет о прибылях и убытках - форма № 2; 
- отчет о движении денежных средств – форма №4.

      расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности  к представленным балансам с указанием  наименований кредиторов и должников  и дат возникновения задолженности.

      расшифровки задолженности по кредитам банков к  представленным балансам и на дату подачи заявления с указанием кредиторов, суммы задолженности, даты получения кредита, даты погашения, процентной ставки, периодичности погашения, суммы просроченных процентов.

      расшифровки краткосрочных финансовых вложений к представленным балансам.

      Справка из налоговой об открытых р/сч., о  задолженности перед бюджетом.

      выписки из др. банков по расчетным и валютным счетам за последние 6 месяцев, с указанием  ссудной задолженности, картотеки  №2 и наличии кредитной истории.

      расшифровки основных средств.

      справка об отсутствии просроченной задолженности  по з/пл.

      управленческая  отчетность.

      краткое описание бизнеса.

      выписка из ЕГРЮЛ.

      технико-экономическое  обоснование кредита.

      Наличие открытия расчетного счета в ООО «Промрегионбанк».

      Предоставляемые услуги микрокредитования:

      Сумма кредита: от 50 т.р. до 300 тыс.руб.

      Срок  кредитования: до 36 мес.

      Процентная  ставка:

      • на срок до 18 мес. – 18% годовых

      • на срок до 36 мес. - 19% годовых

      Комиссия  за выдачу кредита отсутствует.

      Ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета 0,2% от суммы, но не более 600 руб.

      Досрочное погашение: допускается. Плата не взимается.

      Обеспечение: поручительство физических лиц, имущественный  залог (автотранспорт, оборудование).

      При определении платежеспособности Заемщиков  к рассмотрению принимаются данные управленческой отчетности.²⁷

      Программное обеспечение в микрокредитовании.