Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

       

     Рисунок 5. Выдача кредитов в разрезе целевого назначения кредитов в 2009 г. 
 

     Основную  долю выданных в 2009 году кредитов составляют кредиты на срок от 20 до 25 лет – 48,40% от годового объема выдачи, на втором месте – кредиты сроком от 15 до 20 лет– 23,64%. Доля кредитов, выданных на срок от 10 до 15 лет составляет 15,82% совокупного объема выдачи. Незначительны доли займов сроком от 5 до 10 лет и до 5 лет – всего 7,89% и 4,26% соответственно. Увеличение срока кредитования позволяет заемщикам снизить размер ежемесячного платежа по кредитам.[21]

     В заключении можно сделать вывод, что на сегодняшний день  АО ЦеснаБанк  предлагает  самые гибкие  условия кредитования. В арсенале  компании  несколько различных пакетов условий, позволяющих взять кредит любому лицу,  имеющему  достаточный первоначальный взнос и уровень дохода. АО ЦеснаБанк является одним из  крупнейших  операторов на рынке ипотечного кредитования Республики Казахстан. По различным оценкам порядка 30-40%  вновь выданных  жилищных  ипотечных   кредитов,   являются результатом деятельности компании. 
 

     2.3 Кредитование приобретения  недвижимости 
 

     Самая большая доля выдачи кредитов в АО ЦеснаБанк приходится на кредиты на приобретение недвижимости.

     Средняя сумма кредита, выданного в 2009 году на приобретение недвижимости, составила 4329,8 тыс. тенге. Средний срок предоставления кредита на покупку недвижимости за тот же период составил 14,8 лет.

     В годовом объеме выдачи на приобретение недвижимости за 2009 год наибольшая доля приходится на кредиты в тенге с фиксированной ставкой вознаграждения – 95,77%.,На валютно-индексированные кредиты приходится 3,57%. Оставшуюся часть (менее 1% совокупных выдач на приобретение недвижимости) составляют кредиты в тенге с привязкой к темпу инфляции и валютные кредиты, в том числе с привязкой к ставке LIBOR.

     Средневзвешенная  ставка выдачи по кредитам на приобретение недвижимости за год составила 15,54% годовых. Средневзвешенные ставки за год по валютно-индексированным кредитам составляют 19,31%, по кредитам в тенге с фиксированной ставкой вознаграждения -15,40%, с плавающей ставкой вознаграждения, привязанной к темпу инфляции – 15,24%, по валютным – 14,85% годовых.

     В 2009 году на приобретение жилья было выдано 11781 кредитов общим объемом 50334312,97 тыс. тенге, на приобретение коммерческой недвижимости - 21 кредита на сумму 613793,75 тыс. тенге (соответственно 98,41% и 1,20% от годового объема выдачи на приобретение недвижимости). На долю кредитов, выданных на покупку земельных участков, приходится всего 0,39% (11 кредитов на сумму 199953,55 тыс. тенге) от совокупного объема выдачи на приобретение недвижимости.[19]

     Наибольшая  часть кредитов на приобретение недвижимости (41,36%) в отчетном периоде выдавалась на срок от 15 до 20 лет, 19,02% - на срок от 10 до 15 лет, 18,13% - от 20 до 25 лет, 14,55% - от 5 до 10 лет и 6,95% - до 5 лет. 
 

       

     Рисунок 6. Динамика выдачи кредитов на приобретение недвижимости 
 

     В разрезе ипотечных пакетов (таблица 2) первое место по выдаче кредитов на приобретение приходится предоставление кредитов по пакету «Казахстанский экспресс» (57,79% совокупной выдачи на приобретение). Значительный объем выдачи по данному пакету ипотечного кредитования связан с его преимуществами перед другими пакетами: фиксированная ставка вознаграждения на весь период займа; упрощенная форма оформления; возможность получения ипотечного займа при бездокументарной форме подтверждения доходов; применимость всех опций к данному пакету. 
 

     Таблица 2

     Выдача  кредитов на покупку недвижимости в  разрезе ипотечных пакетов, тыс. тенге 

 

      

     Второе  место занимают выдачи по пакету «Профессионал» - 5,56%, ориентированный на заемщиков, которые являются работниками крупных компаний, главами подразделений с уровнем дохода выше среднего. На третьем месте – пакет «Элитный» с долей в совокупном объеме выдачи на приобретение недвижимости 5,21%, который ориентирован на приобретение дорогого и элитного жилья: пентхаусов, таунхаусов, квартир, а также коттеджей.[19] 
 

     Таблица 3

     Структура ссудного портфеля по секторам экономики 

     Наибольший  удельный вес занимают такой показатель как торговля 41,77% и 51,10% в 2009 и 2010 году соответственно. Данная доля имеет тенденцию к снижению на 9,33%. Услуги в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличились на 7,71%.Строительство в 2009 году составило 10,25% и в 2010 году 9,37%. Производство в 2010 году по сравнению с 2009 годом уменьшилось на 2,34%. В финансовом секторе и страховании наблюдается тенденция увеличения на 2,13%. Самый наименьший удельный вес приходится на прочее и государственные и муниципальные органы, в котором наблюдается тенденция снижения. 
 

     Таблица 4

     Структура ссудного портфеля по валютам, % 

 
 

     Из  таблицы 4 видно, что евро в 2009 году составило 212,84,а в 2010 году 195,23 здесь наблюдается тенденция снижения на 17,61.Доллар в 2010 году по сравнению с 2009 годом снизился на 0,96.Российский рубль в 2010 годом по сравнению с 2009 годом снизился на 0,08. 
 

     Таблица 5

     Качество  ипотечных кредитов ссудного портфеля 

 
 

     Из  таблицы 5 видно, что наибольший удельный вес приходится на непросроченные кредиты, которые  в 2009 году составили 89,98%,а  в 2010 году 94,42%. Наименьший удельный вес  приходится на просроченные кредиты  на срок 90-178 дней, которые составили 2,17% и 0,93% в 2009 и в 2010 году соответственно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Проблемы и перспективы  развития ипотечного  кредитования в  Республике Казахстан

        

     3.1 Проблемы развития  ипотечного кредитования  в Республике Казахстан 
 

     В настоящее время повышаются объемы как выдачи кредитов, так и рефинансирования. Происходит это вследствие того, что растут доходы населения, уменьшается степень недоверия к ипотеке со стороны заёмщиков и продавцов недвижимости, увеличивается ипотечная доходность банков, число желающих получить кредит возрастает.

     С 2005-го по 2009-й годы валовой объем  выданных кредитов на ипотеку в Республике Казахстан вырос более чем  в 16 раз. В 2009 году объем задолженности  по кредитам в тенге превысил объем  задолженности по кредитам в валюте, чего ранее не происходило.

     Несмотря  на хорошие показатели, банки сталкиваются с проблемами, которые не позволяют  им в полном объеме осуществлять кредитование строительства и покупку жилья. Решение этих проблем даст возможность  увеличивать объемы кредитования, а  также постепенно снижать ставки по кредитам, что будет способствовать росту степени доступности ипотеки.

     Одна  из проблем состоит в реформировании налогообложения. Кредиты, права по которым банки впоследствии передают аутсорсинговым компаниям, не включены в объекты, исключающие налогообложение. Налог на прибыль по получаемым процентам также очень высок (24%). Его нужно сократить по ипотечным кредитам как минимум до 15%, как по государственным бумагам с ипотечным покрытием. Разумным шагом было бы также увеличить размер налогового вычета для физических лиц или вообще его отменить. Сейчас размер налогового вычета составляет 1 млн. тг. - этого явно мало при текущем уровне цен на жилье. Помимо этого, целесообразно включить в состав налогового вычета расходы, связанные с перекредитованием, чтобы уменьшить долговую нагрузку заёмщика.[8]