Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Октября 2011 в 08:26, курсовая работа
Цель курсовой работы: выработать практические рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в Республике Казахстан на основе анализа системы ипотечного кредитования в АО ЦеснаБанк.
Согласно данной цели в работе поставлены следующие задачи:
рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования в Республике Казахстан;
провести анализ системы ипотечного кредитования в АО ЦеснаБанк;
выявить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
Например,
не могут быть предметом ипотеки
денежные средства, залог которых
предполагает в силу обязательных предписаний
законодательного акта внесение их в
депозит банка или нотариальной
конторы. Также не могут быть предметами
ипотеки право
Участниками ипотеки являются:
- залогодатель, - это лицо, чье недвижимое имущество или доля в нем является предметом ипотеки
-
залогодержатель, это лицо, чьи
интересы по основному
- доверенное лицо – лицо, которое проводит реализацию ипотеки во внесудебном порядке
Когда
залогодателем является не должник,
а третье лицо договор об ипотеке
с кредитором заключает третье лицо,
которое как залогодатель после
реализации заложенного имущества
приобретает такие же права, какие
возникают у гаранта и
Исходя
из вышеизложенного можно сказать,
что нормативная база по ипотеке
практически соответствует
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
По объекту недвижимости:
По целям кредитования:
По виду кредитора: банковские и небанковские.
По виду заемщиков (как субъектов кредитования):
Кредиты могут предоставляться:
По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.[5]
По способу амортизации долга:
По виду процентной ставки:
По возможности досрочного погашения:
По степени обеспеченности (величине первоначального платежа).
Сумма
кредита может составлять от 50 до
100% стоимости заложенного
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
Ипотечные
кредиты различаются в
Постоянный ипотечный кредит, главной разновидностью которого является самоамортизирующийся кредит.
Кредит с переменными выплатами, разновидностями которого являются:
Постоянные
ипотечные кредиты являются наиболее
простой формой кредита. Они характерны
для стран с низкой инфляцией,
длительными сроками
Кредиты с переменными выплатами не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. К числу таких кредитов относятся кредиты с шаровым платежом, которые предполагают единовременный итоговый (шаровой) платеж и подразделяются на:
Пружинные кредиты предполагают регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга. При этом проценты выплачиваются на непогашенный остаток.
Кредиты с участием применяются при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок к самоамортизирующимся кредитам, но предполагает, что помимо регулярного погашения основного долга и процентов кредитор участвует в доходах от объекта.
Участие кредитора может быть различным. Так он может претендовать на часть превышения ренты, часть превышения чистого операционного дохода (кредит с участием в доходах), часть прироста капитала или выручки, полученной от реализации недвижимости (кредит с участием в приросте стоимости) и т.п.
Кредиты с нарастающими платежами предусматривают переменные выплаты в течение всего срока и используются владельцами сдаваемой в аренду недвижимости, в расчете, что платежи будут увеличиваться ежегодно или с другой периодичностью. Также подобные кредиты используются для кредитования молодых семей, имеющих в начале срока кредитования доход меньший, чем в конце.[11]
Кредиты с обратным аннуитетом наоборот предполагают снижение выплат по кредиту в конце срока или их прекращение и в этом смысле сопоставимы с замороженными кредитами. Используются такие кредиты для финансирования пожилых арендодателей.
Кредиты с переменной ставкой обычно «привязывают» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т.п. Данный кредит позволяет оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной величине ставки. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.
Канадский ролл-овер характеризуется переменными ставками процента через заранее оговоренные промежутки времени (например, каждые 5 лет).
Разновидностью
этого вида кредита является кредит
с переговорной ставкой, который
отличается тем, что помимо периодичности
выплат заранее оговариваются
Завершающие
ипотеки имеют несколько
Кредиты
с добавленной процентной ставкой
предусматривают отнесение
1.2
Инструменты ипотечного
кредитования
В системе мер по становлению и развитию ипотечного жилищного кредитования важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования.
Под инструментом ипотечного жилищного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы расчета платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Таким образом, инструменты ипотечного кредитования определяют форму организации денежного потока по долгосрочному ипотечному жилищному кредиту.
Инструменты ипотечного жилищного кредитования призваны согласовать интересы кредитора и заемщика, т.е. сделать ипотечные кредиты привлекательными как для банков, так и для граждан, желающих приобрести жилье. Следовательно, должны быть использованы такие инструменты ипотечного кредитования, которые:
Выбор инструмента кредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно выделить следующие:
Одни
инструменты более пригодны в
условиях стабильной низкоинфляционной
экономики (кредит с фиксированной
процентной ставкой), другие специально
разработаны для экономики
Следует
отметить, что при разработке кредитного
инструмента нельзя ориентироваться
только на экономические параметры.
Необходимо принимать во внимание,
что кредит предоставляется обычному
гражданину, который должен понять,
каким образом рассчитываются его
платежи по кредиту. Излишняя сложность
кредитного инструмента может отпугнуть
потенциального клиента банка и,
следовательно, помешать развитию этого
направления банковского
Информация о работе Ипотечное кредитование в Республике Казахстан