Деловые услуги

В Концепции учтено законодательное  разграничение сфер деятельности страхования и общеобязательного государственного социального страхования и предусмотрено не только пути реформирования рынка страхования, а определено возможные направления взаимодействия участников страхования в обслуживание общеобязательного государственного социального страхования.

Страховой рынок Украины имеет  до сих пор не использованные резервы. В стране застраховано приблизительно 10 процентов рисков, тогда как  в большинстве развитых стран  этот показатель составляет 90-95 процентов. Доля украинского страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет только 0,05 процента, и это притом, что Украина составляет 7 процентов населения Европы.

Существующая структура страхового рынка Украины не благоприятствует усилению социальной защищенности граждан и обеспечению внутренних инвестиций. Украинские страховщики передают иноземным страховщикам (перестраховщикам) до 90 процентов страховых премий во время страхования авиационных и морских рисков, рисков здоровья людей, которые выезжают за границу, до 60 процентов - за «автокаско», до 50 процентов - во время страхования больших имущественных рисков.

Страховая отрасль обеспечивает перераспределение  только 0,9 процента валового внутреннего  продукта (в развитых странах этот показатель составляет 8-12 процентов), что свидетельствует про потенциальные возможности его дальнейшего развития, но страховой рынок еще не аккумулирует значительного объема инвестиционных ресурсов и не оказывает значительного влияния на процесс перераспределения валового внутреннего продукта.

Развитее страхового рынка Украины  требует решения проблем по страхованию  жизни, пенсионного, медицинского страхования  и страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Страхование жизни, как надежный источник инвестиционных ресурсов, составляет на рынке страховых услуг наименьшую часть (0,66 процента), тогда как в странах с развитой экономикой этот показатель составляет 30-40 процентов. Нормативно-правовая база (с точки зрения терминов и форм страхования) не благоприятствует развитию этого вида страхования. Каждый год большая часть платежей по страхованию жизни в общей структуре платежей уменьшается в 2 раза. Только 12 страховщиков Украины имеют лицензию на проведение операций по страхованию жизни, а реально этим вопросом занимаются только 6 страховщиков. В результате нелегальной деятельности иностранных страховщиков по страхованию жизни Украина по оценкам экспертов теряет ежегодно 80-100 млн. долларов США.

Слабое развитие и несовершенство таких социально важных видов страхования, как пенсионное и медицинское страхования, сдерживает развитие страхового рынка.

Законом Украины «О страховании» установлено  обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств. Но проведение этого вида страхования сдерживается отсутствием в соответствующих законодательных актах норм, которые регулировали бы этот вопрос (в то время, когда в Украине в следствие дорожно-транспортных происшествий ежегодно погибает около 5 тыс. чел., а еще 40 тыс. чел. получают травмы). Только незначительная часть владельцев транспортных средств (2,1 процента) привлечена к обязательному страхованию гражданской ответственности.

Негативное влияние на развитие страхового рынка в Украине оказывает:

- отсутствие экономической стабильности, постоянного роста производства, неплатежеспособности населения и дефицит финансовых ресурсов;

- значительная взаимная задолженность, накопление неплатежей и убыточность многих предприятий;

- неполная и фрагментированная законодательная база, отсутствие государственных преференций на страховом рынке, неэффективный контроль со стороны государства, проявления монополизма;

- высокий уровень инфляции (более 10 процентов), вследствие чего осуществление долгосрочных (накопительных) видов страхования в национальной валюте невозможно;

- слабый уровень развития фондового рынка, что не дает возможности использовать ценные бумаги как категорию активов для защищенного размещения страховых резервов;

- недостаточный уровень информации про состояние и возможности страхового рынка, доверия населению к страхованию.

Серьезную угрозу нормальному функционированию страхового рынка Украины также  составляет тенденция к монополизации  страхового рынка в интересах  отдельных министерств, финансово-промышленных групп или местных администраций.

Реформирование системы социального  страхования предусматривает вместе с совершенствованием системы социальных выплат развитие добровольного страхования, что даст возможность мобилизировать денежные сбережения граждан, использовать их в национальной экономике и обеспечить достойный уровень социальной защиты населения Украины. Для этого необходимо:

- создать систему учреждений, на  основе которых будет создаваться система медицинского страхования;

- разработать приемлемые правила деятельности страховщиков Украины, связанных с обслуживанием системы социального страхования;

- обеспечить вместе с общеобязательным государственным социальным страхованием развитие дополнительных форм страхования населения от рисков, которые имеют социальное значение, на добровольной основе путем их законодательного регулирования.

Обращая внимание на социальную важность развития долгосрочного (накопительного) страхования до момента снижения уровня инфляции (меньше чем 10 процентов), необходимо рассмотреть вопрос использования свободно-конвертируемых валют во время осуществления долгосрочных (накопительных) видов страхования.

Имея ввиду недостаточную капитализацию  страховщиков, их низкую возможность  для возмещения по определенным рискам и опираясь на тенденции мирового рынка страхования до концентрации, необходимо повысить финансовую мощность и стабильность страховщиков Украины путем:

- оплаты взносов к уставному капиталу страховщика исключительно деньгами, в том числе в иностранной валюте;

- усовершенствовать механизм формирования страховых резервов, системы размещения страховых резервов;

- расширить рынок перестрахования, активизировать работу с нерезидентами по взаимному перестрахованию;

- законодательно урегулировать вопросы защиты сбережений граждан по долгосрочному страхованию жизни, здоровья и пенсионного страхования.

Доверие к страхованию как институту  социально-экономической защиты является одной из необходимых целей развития страхового бизнеса. С целью восстановления доверия к страховой отрасли  необходимо:

- постепенно заменять обязательное государственное страхование непосредственным возмещением с государственного бюджета за счет денег, предусмотренных для обеспечения соответствующих государственных органов;

- вводить новые эффективные и привлекательные для населения формы финансовых услуг, например, такие как предоставление кредитов под залог страховых полисов;

- информирование населения через средства массовой информации про состояние страхового рынка и уровень государственного контроля за его деятельность.

Перспективы развития страховой отрасли  требуют коренных изменений в  системе подготовки и обеспечения  кадрами участников страхового рынка. В связи с этим необходимо:

- определить квалификационные требования для работников страховщиков и страховых посредников:

- проводить научно-исследовательскую работу с повышением квалификации персонала страховщиков и страховых посредников.

В случае позитивной тенденции развития экономики объемы поступлений страховых  платежей увеличится. Будет обеспечено ростом часть добровольного страхования с одновременным увеличением масштабов обязательного страхования. Наиболее быстрые темпы прогнозируют для развития имущественного страхования и страхования ответственности. Рост спроса на страховые услуги, активная поддержка государством страхования, развитие инфраструктуры рынка страхования будет способствовать повышению инвестиционного потенциала страхового рынка за счет увеличения размеров страховых резервов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 
           Страховой рынок – одна из важнейших составляющих финансового рынка любого государства. Он выполняет большой спектр функций, в том числе: аккумуляция, распределение и перераспределение средств, как кредитный рынок, а также снижение рисков потери имущества, жизни и здоровья застрахованных лиц, осуществляет взаимосвязи с другими составляющими финансового рынка.

Развитие страхового рынка в  Украине сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом Советского Союза, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в Украине.  
            Начало 90-х годов в Украине охарактеризовалось возрождением национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Украины «О страховании».  
Подытоживая краткий анализ современного состояния украинского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.
2. Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.
3. Украинский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.
4. Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

            Проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами. Недавний кризис на финансовых рынках мира и Украины, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.

Выход может быть найден в более  широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей украинской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на украинском рынке может выражаться в нескольких формах:

- участие в уставном капитале украинских страховых компаний.

- сострахование и перестрахование рисков у иностранных страховщиков.

- прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории Украины.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной  базы рынка страховых услуг; 

2) развитие обязательного и добровольного  видов страхования; 

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни; 

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

6) Политическая стабильность, экономический  рост и повышение благосостояния  населения.

7) Наличие платежеспособного спроса  организаций и граждан на страховые  услуги.

8) Формирование благоприятствующего развитию страхования на-логового режима и инвестиционного климата.

9) Совершенствование нормативной  базы страхового дела.

10) Формирование страховой культуры  населения и понимания эко-номической  целесообразности страхования.

11) Долгосрочное и перспективное планирование развития страхово-го бизнеса.

12) Привлечение стратегических (включая  зарубежных) инвесторов в сферу  страхования.

13) Обеспечение большей прозрачности  страхового бизнеса, в том числе  и через оценку его на фондовом  рынке.

14) Самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества.

15) Эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

У страхового рынка Украины есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Закон Украины «О страховании» N 2288-IV от 23.12.2004 г.

2. «Концепция развития страхового рынка Украины до 2010 года» №369-р от 23.08.05 г.

3. «Программа развития страхового рынка Украины на 2001-2004 годы»

4. Страхова справа №4(24)2006

5. Залетов О.А. Страхование в Украине (под ред. Слюсаренко О.А.), --------- К.: МА «BeeZone», 2002 - 452 с.