Деловые услуги

             Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается.

             В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.

Таблица 2 – Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени  осуществляется  деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя, либо  страховщика
Тип вознаграждения   и его источник	Комиссионное вознаграждение  платит страховщик	Комиссионное вознаграждение  платит страховщик или  страхователь
Зависимость от конк-ретного страховщика	Работает, как правило,  с одним страховщиком	Работает со многими  страховщиками
Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
Необходимость  лицензирования	Деятельность агентов  не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на  предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

 

Риски в современной хозяйственной  жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении  усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).

Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые  и перестраховочные пулы, создаваемые  для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.

           На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.

           Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 1).  

 

  
 
Рисунок 1. Партнеры в области страхования

Инфраструктура страховой организации  представляет собой обслуживающие  процесс производства службы, структуры  страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб  наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании :

- аварийный комиссар. Устанавливает  причины, характер и размеры  убытков по застрахованным судам,  грузам, а также иных видов  имущества, оформляет аварийный сертификат;

- сюрвейер. Инспектор или агент  страховщика, осуществляющий осмотр  имущества, принимаемого на страхование.  На основании решения сюрвейера  может решаться вопрос о заключении  или незаключении договора страхования; 

- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;

- диспашер. Специалист в области  международного морского права,  составляющий расчеты по распределению  расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

- актуарий. Специалист, проводящий  расчеты страховых тарифов и  страховых резервов.

Следует отметить, что указанные  эксперты не обязательно являются работниками  страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в Украине подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.  
Виды страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.

Страховые тарифы представляют собой  обоснованный уровень, позволяющий  определить стоимость страховых  услуг. Страхование связано с  эмпирическими процессами, поэтому  для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры – актуарные расчеты. Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.

 

 

 

1.2. Нормативная база  по регулированию рынка страховых  услуг в Украине

В Украине временами создания страхового рынка считают начало 90-х XX ст. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, которые положили конец  тотальной монополии Госстраха. Среди них: "Омета Інстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-вест", "Аско-прометей" - филиал Русской акционерной компании, "Росток", "Славия" и т.д. На страховой рынок Украины начинают приходить ведущие и довольно известные иностранные страховые компании, которые действуют преимущественно через общую страховую деятельность. Так появился альянс "Омета Інстер" - "Ллойд" (Англия), Украинско-израильское общество "Страховая компания "Система резервных фондов", прямое представительство открыла австрийская фирма "Safe invest".

Закон Украины "О страховании" (1996 г.) защищает отечественного страховщика, ограничивая долю иностранных юридических лиц и граждан в уставном фонде страховых общих компаний 49% и поднимая планку уставного фонда для совместного предприятия до 500 тысяч ЭКЮ.

Фактически на рынке Украины  действуют два вида страховых компаний:

а) кептивные - созданные министерствами, ведомства мы, мощными финансово-промышленными  союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные на частном капитале, которые функционируют на конкурентной основе.

За масштабами своей работы, объемом ответственности негосударственные страховые компании несоизмеримые с организациями бывшего Госстраха, экономическая база которых формировалась в течение 70 лет, благодаря чему их представительства было создано практически во всех населенных пунктах Украины.

С целью формирования конкурентной среды на страховом рынке и  приведение организационной формы  государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие к страховому законодательству Украины  создано Национальную страховую  компанию открытого типа "Оранта", главным основателем которой со стороны государства выступил Фонд государственного имущества.

В Украине Комитетом по страховому надзору было зарегистрировано около 800 страховщиков, но за период с 1994 по 1996 г. отозвана лицензии в 280 из них. Самые грубые нарушения страховое законодательство выявлено в компаниях: "Укар" (Харьков), "Альбина" (Львов), "Аспек" (Чернигов), "Херсон-Аско" (Херсон), "Укрин и К°" (Киев).

Главная причина - неспособность значительной части страховщиков выполнять взятые на себя обязательства перед страхователем. Важным шагом для освобождения страхового рынка от фирм, которые дискредитируют страховую деятельность, стало поднятие суммы уставного фонда к уровню 100 тыс. ЭКЮ и обязательство внести 60% его деньгами. Такие условия далеко не всем страховщикам были по силам. В связи с этим возникает проблема защиты интересов страхователей, которые доверили защиту своих интересов страховым компаниям, которым государство предоставило право осуществлять эту защиту, а потом справедливо лишила их этого права. Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за который (защита) положено на Комитет по делам надзора за страховой деятельностью, может включать:

- создание обществ взаимного страхования;

- принудительное присоединение страховых компаний с тяжелым финансовым состоянием к стойким конкурентоспособным компаниям с предусмотрением ответственности за их обязательствами;

- поручительство государства (с отрабатыванием определенных механизмов) и т.п.

В связи с необходимостью соблюдения требований Закона Украины "О страховании" (1996 г.) на конец 1997 г. на страховом рынке нашей страны остались 240 страховых компаний.

В последние годы происходит динамическое развитие отечественного страхового рынка. Совершенствуется нормативно-правовая база этой области, которая находит свое отображение во введении в действие Закона Украины "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины "О страховании" от 4 октября 2002 г.

К важнейшим изменениям, внесенным  в Закон Украины "О страховании", принадлежит требование о том, чтобы страховщики, которые были зарегистрированы до 7 ноября 2001 p., формировали свои уставные фонды в таком порядке:

- страховщики, которые занимаются видами страхования другими, чем страхование жизни, на протяжении двух лет со дня вступления в силу этого Закона должны формировать уставный фонд в сумме 500 тыс. евро, а на протяжении трех лет - 1 млн. евро;

- страховщики, которые занимаются страхованием жизни, соответственно 750 тыс. евро на протяжении двух лет со дня вступления в силу этим Законом и 1,5 млн. евро - на протяжении трех лет.

Для новообразованных страховщиков, которые занимаются видами страхования  другими, чем страхование жизни, минимальный размер уставного фонда  устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. евро. Для страховщиков, которые занимаются страхованием жизни - 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

Закон Украины "О внесении изменений  в Закон Украины "О страховании" предусматривает:

- отмена ограничений на долю иностранных инвесторов в уставных капиталах украинских страховщиков;

- необходимость осуществления взносов в уставный фонд исключительно в денежной форме;

- детальное регламентирование формирования страховых резервов;

- установление конкретных нормативов оценки платежеспособности страховщиков;

- расширение ассортиментов страховых услуг по обязательному страхованию и т.п..

Современное состояние страхового рынка характеризуется ростом численности  страхователей в значительной мере за счет юридических лиц. Объясняется такая ситуация довольно низким уровнем доходов населения Украины. Приблизительно 3% граждан Украины есть достаточно платежеспособными, чтобы пользоваться страховыми услугами.

Страховой рынок Украины предлагает все более широкий ассортименты страховых услуг, о чем свидетельствует, в частности, значительно более широкий перечень форм страховой защиты как обязательного, так и добровольного страхования.

Наибольшим спросом на страховом  рынке Украины пользуются услуги по добровольному страхованию имущества. Его доля в общем объеме страховых услуг составляет 71%. Но, как свидетельствуют эксперты, застрахованными в Украине есть всего около 10% рисков, тогда как в большинстве развитых стран мира их доля составляет 90-95%.

Самую чувствительную позицию на страховом рынке нашей страны среди страховых услуг занимает страхование жизни. Его доля в общей структуре страховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах мира на страхование жизни приходится 25-60% от общего объема страховых премий. В Украине эта доля представляла в 1993 г. - 44,4%, в 1994 г. - 42,5%, в 1995 г. - 24,9%, в 1997 г. - 4,8%, а в 2001 г. - 0,4%.