Банковские пластиковые карты — понятие и их развитие

Рис.8. Количество торговых транкзаций по кредитным карточкам в Канаде, млрд.

Чистая прибыль 10 крупнейших американских эмитентов кредитных  карточек в 2010 году снизилось на 15,6%, упас до отметки в 18,76 млрд долл. В 2009 году чистая прибыль этих 10 карточных  компаний составляла 22,23 млрд долл. Только трое из 10 эмитентов продемонстрировали в 2009 году увеличение чистого дохода: CapitalOne – на 293 млн долл., U.S. Bancorp – на 108 млн долл. и Target – на 103 млн долл. При этом чистая прибыль Target, имеющей наименьший портфель, выросла почти на 21% ⁸².

Таким образом, карточки торговых марок Visa, MasterCard, AmericanExpress, JCB и DinersClub в Европе эмитируются в 49 странах. На конец 2010 года общая эмиссия карточек пяти крупнейших карточных брендов составила 627,4 млрд штук, что на 14% больше, чем в 2009 году. Суммарно карточки Visa и MasterCard в Европе насчитают 612 млн штук или 97,5% рынка.

Рис.9. Чистая прибыль 10 крупнейших американских эмитентов кредитных карточек.

Общее количество карточек Visa, MasterCard, AmericanExpress, JCB и DinersClub в мире на конец 2010 года достигло 3,03 млрд штук, это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карточек, что составляет 95% (в 2008 году – 94,74%)⁸³.

Международные платежные  системы играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для  применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией. К современным платежным  системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек.

 

 

Заключение

В последние годы рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения  и приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт.

Пластиковая карта– это  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую  персонализации.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих  к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает  от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном  количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии  пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться  на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым  продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Банковская карта может  выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Основной составной частью развития и функционирования банковских карт является их правовое регулирование.

Правовое регулирование  в области банковских карт осуществляется рядом федеральных законов и  положений. В них указываются  и объясняются 

 правила выпуска и  использования банковских карт, установление порядка выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается  возможность получения денег  через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число  держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к  приему карт.

Большинство карточек, эмитируемых  в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости  их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к  электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют  защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для  нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение  карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия  на законодательном уровне, большой  наличный теневой оборот.

Международные платежные  системы играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают  общие правила, обязательные для  всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для  применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией. К самым распространенным платежным системам относятся VISA International, MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек.

При всех новых идеях и  технологиях рынок пластиковых  карт не будет стремительно развиваться  в отрыве от общеэкономической ситуации в ряде стран. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

 

Список литературы

1. Федеральный закон «О  Центральном банке Российской  Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями  от 18 июля 2005 г.)

2. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)

3. Федеральный Закон «О  дополнительных мерах для укрепления  стабильности банковской системе»  Михаил Медведев от 28 октября  2008 года

4. Положение ЦБ РФ «О  порядке эмиссии кредитными организациями  банковских карт и осуществления  расчетов по операциям, совершаемых  с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

5. Положение 266-П «Об  эмиссии банковских карт и  об операция с их использованием»  от 24.12.2004 года

6. Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник , М. : БАНКЦЕНТР, 2010, С.157

7. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки : учебник для вузов, М.: ЮНИТИ, 2008, С.161-166.

8. Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек .,М. : ИНФРА-М, 2007, С.285.

9. Белоглазовой Г.Н. Деньги, кредит, банки : учеб.,М.: ЮНИТИ, 2008,С.98-99.

10. Белый А.С. Расчеты по карточкам международных платежных систем: учебн. пособие, М.:  Инфра –М, 2011, С.324-333.

11. Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы: учебное пособие, М.:ЮНИТИ, 2007, С.236-248.

 

12. Быстров, Л.В. Пластиковые карты: учеб. пособие, М.: БДЦ-Пресс, 2008, С.67-70.

13.Васильева, В.Н. Карты решают все: журнал, Коммерсантъ-Деньги, 2003, № 41, .43-49.

14.Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие, М.: КНОРУС, 2007, С.67-73.

15. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. СПб.: Питер, 2008, С.15; 261-263.

16. Голикова Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельностиВ 2-х т., М.:ИНФРА-М, 2008, С.124-126

17. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб., М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008, С.135.

18. Коробова Г.Г  Банковское дело: учебник, М.: Юристъ, 2002, С. 247-253

19. Ломакин В.К. Мировая экономика: учебник для вузов, М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008, С.116-117.

20. Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт,М.: МэиМО, 2005, С. 122; 241-281.

21. Новиков А.П. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия, М.: БАНКЦЕНТР, 2008, С.391.

22. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт: учеб. пособие, М.: Инфра-М, 2009г. - С. 456.

23. Рубинштейн, Т.Б. Пластиковые карты:учебн. пособие, М.: Гелиос АРВ, 2010, С.452.

24. Рыбалкин В.Е. Международные экономические отношения: учебник для вузов, М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009, С. 129-130; 241-243.

25. Стерлягов А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы. Пластиковые деньги: учебн. пособие, Смоленск, 2009, С.152-155.

26. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки: учебн. пособие, М. : ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005, С.211-223.

27. http://www.credcard.ru //О кредитных картах в зарубежных странах, 16.05.2012.

28. http://ru.wikipedia.org//Эмиссия банковских карт,16.05.2012.

 

¹ Гинзбург А.И. Пластиковые карты. СПб.: Питер,2008, С.15

²Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках:  учебное пособие для вузов, М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007, С.116-117.

⁴Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. 2007,М: КНОРУС, С.67.

⁵Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие.2007, С.68

⁶ Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие. 2007, С.68

⁷ Быстров, Л.В. Пластиковые карты: учебн.пособие, М.: БДЦ-Пресс, 2008, С.67

⁸ Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие.М: КНОРУС, 2007, С.69-70

⁹Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие.М: КНОРУС, 2007, С. 70

¹⁰ Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие. М: КНОРУС, 2007, С. 71

¹¹ Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие. М: КНОРУС, 2007, С.71-72

¹² Голикова Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности.2008, С.124

¹³ Голикова Ю.С, Хохленкова М.А.Банк России: организация деятельности.2008, С.125-126.

¹⁴Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие. М: КНОРУС,2007, С.73

¹⁵ Климович, В. П.Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. М: ИД ФОРУМ, 2008, С.135

¹⁶Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки : учеб. М: ЮНИТИ,2008, С.98-99.

¹⁷http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AD%D0%BC%D0%B8%D1%81%D1%81%D0%B8%D1%8F_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82, 16.05.2012.

¹⁸ Васильев, В.Н. Карты решают все: журнал, Коммерсантъ, 2003, № 41. С.43-49

¹⁹ Новиков А.П. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия, М.: БАНКЦЕНТР, 2008, С.391

²⁰ Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек:учебник, М: ИНФРА-М, 2007, С.33-34

²¹ Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы: учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2007, С.236.

²² Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

²³ Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)

²⁴ Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы: учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2007, С.248.

²⁵ Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У), Вестник Банка России,2008,№ 23, С.278.

²⁶ Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У), Вестник Банка России,2008,№ 23, С.279.

²⁷ Положение 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004

²⁸ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)

²⁹ Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)

³⁰ Положение 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004

³¹ Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.) Вестник Банка России,2008,№ 23, С.281.

³² Положение 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операция с их использованием» от 24.12.2004