Банковские пластиковые карты — понятие и их развитие

Центры применяют также  системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное  использование карты, основываясь  на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты  клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах  ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение  к несанкционированным снятиям  денег через банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно  прежде всего путем комплексного повышения уровня безопасности в  банке, введения двойных независимых  процедур контроля.

- Подделка карт

Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты  внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами⁵¹.

- Искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Достаточно сложная ситуация возникает, когда сотрудники предприятия  обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты, или делают это  сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные  чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает непросто доказать нарушение  правил обслуживания карты.

Искажение сведений держателями  кредитных карт принимает форму  заявлений клиентов о «неснятии  денег со счета» . Проблема заключается  в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная  Система приняла постановление, в котором банкам предписано возмещать  деньги во всех спорных случаях, если они не в состоянии доказать, что  клиентом совершено мошенничество⁵².

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент мы можем выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка⁵³.

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег.

Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании  пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном  обороте России возрастает с каждым годом.

В условиях ускоренного развития рынка пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможных  негативных тенденций данного сегмента финансового рынка.

Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, AmericanExpress, MasterCard, Europay, DinersClub и JCB, представляют за рубежом  своим клиентам практически любую  услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается  комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов⁵⁴.

В 2004 году операции с кредитными карточками проводили более 10000 американских банков. В программах VISA и МasterCard участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 2004 году превысило 100 000 000 человек⁵⁵.

Карточки системы VISA и АмericanЕхpress принимают около полутора миллионов  торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов.

В настоящее время большинство  финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимущества и новые  возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах⁵⁶.

На начало 2005 г. в Европе находилось в обращении более 500 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство  потенциальных держателей новых  платежных карточек уже имеют  карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего  жителя Европы приходится 1,1 карточки. Годовое число платежей по карточкам  выросло за 2004 – 2005 г.г. с 11 млрд. с  небольшим до 18 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60 % общего числа транзакций по карточкам в Европе. В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них  приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота⁵⁷.

Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Основными эмитентами платежных  карточек являются банки, хотя выпускают  карточки не только они. В пятерке  стран-лидеров использования банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа  банкоматов в Европе. По плотности  банкоматов на душу населения Испания  занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в  этой стране приходится 643 банкомата. В  России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 95 000 этих устройств⁵⁸.

Ведущие финансовые ассоциации активно  прорываются и на формирующийся  в нашей стране рынок покупки  товаров и услуг по пластиковым карточкам.

В настоящее время можно сказать о том, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Банковские карты в России набирают все большую популярность. Но можно  сказать и о том, что их развитие все еще требует совершенствования  и в правовом регулировании и в рыночном.

Учитывая преимущества использования  банковских пластиковых карт для  клиентов, банков, сферы торговли и  обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными  усилиями ЦБ, Правительства, банков и  платежных систем. В целях гармонизации национального рынка розничных  платежных услуг и выработки  базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий  торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы  платежных карт.

Глава 2. Тенденции и развитие банковских карт в России и за рубежом

2.1 Единая национальная платежная система в России

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д⁵⁹.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная  система расчетов по микропроцессорным  карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование  ее всеми слоями населения с целью  создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам  по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты⁶⁰.

Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора  и учета коммунальных платежей, принимаемых  от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное  для создания системы безналичных  расчетов на базе микропроцессорных  карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых  других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д⁶¹.

В качестве примера использования  системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "PetrolPlus", предназначенную для автоматизации  безналичных расчетов на автозаправочных  станциях (АЗС).

Также, крупной платежной системой в России является платежная система  MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом⁶².

Также, крупной платежной системой в России является платежная система STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги.

Сделан еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих стран мира, например, по объединению платежных систем и обеспечение их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные платежные  системы, стала магнитная карта  «Золотая Корона- Maestro. Такие карты  покроют весь спектр услуг, необходимых  для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут  противоречить идее и принципам  создания национальной платежной системы⁶³.

Кроме того, активно развивается  в России и такая платежная  система, как Интернет. Например, популярна  оплата пластиковой картой через  электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог  товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной  карточки по сети Интернет. Отправка товаров  покупателям осуществляется по почте  или, в случае покупки электронных  товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты  или непосредственно через Web-site по сети Интернет⁶⁴.

Платежи по пластиковым картам также  может осуществляться и с помощью  электронных банков. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя⁶⁵.

Некоторые банки имеют собственные  платежные системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка России; нельзя не упомянуть  об идее создания Национальной платежной  карты, которая сегодня исходит  от различных организаций, как от банков, так и от компаний, работающих на рынке платежных карт. АРБ, понимая  всю сложность и масштабность этого проекта, готова взаимодействовать  с любыми заинтересованными сторонами  в целях претворения этого  проекта в жизнь.