Банковские пластиковые карты — понятие и их развитие

Международные платежные системы  играют особенно важную роль в организации  функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы  для применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и  надежный обмен финансовой информацией. К современным платежным системам относятся VISA International, MasterCardInternational, AmericanExpress, DinersClubInternational, JCB International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карточек⁶⁶.

VISA International является самой крупной международной платежной системой как по количеству карточек, так и по оборотам. Международная платежная система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами: более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек) и утверждающий президента⁶⁷.

MastercardInternational - консорциум, состоящий  из двух компаний - американскойMasterCard и европейской Europay. Платежная  система является второй на  мировом рынке. Внутреннее построение  компании аналогично Visa - это ассоциация, члены которой являются владельцами.  Европейский центр находится  в Бельгии, Ватерлоо⁶⁸.

AmericanExpress - третья по величине  компания на рынке пластика. Компания  была организована более 100 лет  назад и первоначально специализировалась  на курьерских перевозках, позднее  занялась организацией туристических  поездок и оказанием различных  услуг путешественникам, в том  числе и финансовых («дорожные  чеки», а затем и пластиковые  карточки). Специализация на рынке  оказания услуг путешественникам  сохраняется и в настоящее  время. В настоящее время компания  является акционерным обществом,  акции которого котируются на  нью-йоркской бирже. Штаб-квартира  находится в Нью-Йорке, а Европейский  офис - в Брайтоне. Карточки AmericanExpress принимаются в 3,5 млн. предприятий  по всему миру (основной упор  на авиабилеты, гостиницы, рестораны,  дорогие магазины, прокат автомашин)⁶⁹.

Участие в международных платежных  системах имеет следующие особенности:

- получение доступа к передовым  и гибким технологиям, позволяющим  предоставлять клиентам самые  разнообразные услуги;

- значительный вступительный взнос;

- необходимость держать большой  объем страховых депозитов в  зарубежных банках;

- ограниченный рынок клиентов  и точек обслуживания, делающий  подобные проекты достаточно  сложным, капиталоемким и требующим  детальной проработки⁷⁰.

Субъекты рынка обращения пластиковых  карт подразделяются на основные и  второстепенные. К основным субъектам  системы карточных расчетов относятся⁷¹:

-Банк-эмитент - банк-член платежной системы, который предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения: производит анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, эмиссию карт, авторизацию, при необходимости подготовку и отправление владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности, проводит работу с клиентами.

-Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы), который производит первичную обработку трансакций (совокупности операций, сопровождающих взаимодействие держателя банковской платежной карты с платежной системой при совершении платежа по банковской платежной карте или при получении наличности) и берет на себя проведение с коммерсантами, находящимися в сфере его деятельности, всего спектра операций с картами.

-Коммерческие организации,  учреждения (продавцы) - лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.

-Расчетный банк - уполномоченный банк, который осуществляет взаиморасчеты между членами платежной системы, где последние открывают корреспондентские счета.

-Процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

-Держатель или пользователь карты - лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом.

Второстепенными субъектами рынка  считаются:

-Пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных или семейных карт.

-Поручитель - в некоторых случаях третье лицо, которое может дать поручительство за владельца карты⁷².

С правовой точки зрения, суть трансакции с платежной карточкой состоит  в том, что владелец карточки и  продавец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что  любая сделка между ними будет  урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования  счета владельца карточки. При  этом, за исключением отдельно обусловленных  случаев, этот платеж будет безусловным  и окончательным.

Специальный карточный счет - банковский карточный счет, на который зачисляются  денежные средства для дальнейшего  использования, распоряжение которым  может осуществляться при помощи банковской платежной карты⁷³. При эмиссии банковской платежной карты для каждого владельца в банке открывается его специальный карточный счет. Эмиссия осуществляется уполномоченными банками на основе договора, заключенного с физическим (собственная карта) или юридическим (корпоративная карта) лицом. При выдаче карточки каждый клиент банка получает свой ПИН - персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю банковской платежной карты и необходимый для осуществления операций с банковской платежной картой.

В последнее время развитие платежных  систем характеризуется постепенным  сужением сферы использования наличных средств, переходом к новым платежным  инструментам и современным технологиям  платежей.

Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Единая национальная платежная  система России должна быть нацелена на создание локальных платежных систем, способных сократить технологический разрыв от известных международных компаний Visa International и MasterCard и увеличить собственную долю присутствия в стране.

2.2 Карточные платежные системы на рынке зарубежных стран

Характеристика зарубежных рынков платежных карточек достаточно сильно различается между собой. Наиболее развитыми являться рынки таких  стран, как США и Великобритании. Количество платежных карточек, предназначенных  для совершенствования безналичных  операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,37 карточки на одного жителя. Для сравнения: в странах  Западной Европы (Германия, Франция  и Бельгия) количество платежных карточек колеблиться от 1,22 до 1,57 карточки на одного жителя⁷⁴.

В Российской Федерации сегодня  этот показатель составляет 0,73 карточки на одного жителя и, учитывая высокие  темпы прироста их эмиссии, можно  прогнозировать, что в ближайшие  годы этот показатель достигнет уровня Западной Европы.

На конец 2010 года по количеству POS-терминалов на миллион жителей значительно лидирует Франция (18 071 терминал), Великобритания (17 384) и США (17 288), что подтверждает развитость рынка платежных карточек в этих странах. В тоже время данный показатель на территории Российской Федерации на конец 2010 года составил 1686 терминалов на миллион жителей⁷⁵.

Оценка показателя размера  среднего платежа, совершенного с использованием карточек, не выявила значительных различий между странами и варьируется  от 55,8 долл. (Россия) до 105,0 долл. (Великобритания)⁷⁶.

Сопоставимость среднего платежа в Российской Федерации  с аналогическим показателем  в анализируемых странах, а так  же отмеченная ранее позитивная тенденция  использования на территории Российской Федерации клиентам кредитных организаций  – резидентов банковских карточек в целях оплаты товаров (работ, услуг) позволяет рассматривать банковскую карточку в качестве розничного платежного инструмента для осуществления  повседневных расходов.

Рис.5. Количество платежных карточек на одного жителя на конец 2010 года.

Рис.6. Средний платеж, совершаемый с использованием карточек, выпущенных в стране в 2010г., долл.

 

 

Как по количеству POS-терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимает США (1318 банкоматов) и Великобритания (998 банкоматов). Россия значительно уступает этим странам, и на конец 2010 года количество банкоматов составило 386 на миллион жителей. В прошлом году зарубежом выпуск платежных карточек достиг отметки 4,14 млрд. штук, что выше на 5,2%, чем в 2009 году. Они включают в себя как карточки с магнитной полосой, так и микропроцессорные карточки. Из общего объема платежных карточек на дебетовые, кредитные и предоплаченные карточки с логотипом Visa приходиться 2,49 млрд⁷⁷.

 

Рис.7. Крупнейших эмитентов дебитовых карточек, млрд. долл.

Общая эмиссия Visa, MasterCard, AmericanExpress и DinersClub, включающая как кредитные и дебетовые, так и предоплатные карточки, на Ближнем Востоке и в Африке насчитывает 81,7 млн карточек на конец 2009г., что на 21,4% больше, чем в предыдущем году. При этом карточки Visa и MasterCard составляет 98,5% от общей эмиссии. В таблице 1 представлены крупнейшие эмитенты карточек⁷⁸.

BankofAmerica (Bofa) является крупнейшим эмитентом с максимальными расходами по его платежным карточкам в США. В 2010 году по его карточкам потребителям было потрачено 451,76 млрд долл. Второе место по расходам – 445,32 млрд долл. – занимает компания AmericanExpress, причем учитываются только собственные карточки AmEx, без учета карточек, выпущенных третьими лицами. Расходы по карточкам AmEx лишь на 6,44 млрд меньше расходов по карточкам BankofAmerica, тогда как в 2006 году эта разница составляла 24,89 млрд долл⁷⁹.

У пяти крупнейших карточных  эмитентов суммарная задолженность  по карточкам Visa, MasterCard, AmericanExpress и Discover за период с декабря 2009 года по декабрь 2010 г. Увеличилось на 5,5% - с 550,51 млрд долл до 580,99 млрд долл.⁸⁰.

Таблица 1

Крупнейшие эмитенты кредитных  карточек в США, млрд долл.

Банк	Задолженность, 2010 год	Задолженность, 2009 год	Изменение за год, %
BankofAmerica	164,19	151,55	8,3
JPMorganChase	150,46	147,68	1,9
Citigroup	110,57	108,54	1,9
American Express	96,80	83,00	16,6
Capital One	58,96	59,75	-1,3
Discover	47,93	45,71	4,9
HSBC	31,00	28,34	9,4
WashihgtonMutual	27,24	23,50	15,9
Well Fargo	26,08	20,87	24,9
USAA Savings	17,04	11,54	47,6
U.S. Bank	15,65	12,75	22,7
Target	8,13	6,22	30,8
GE Money	7,45	4,41	68,8
Barclays	6,51	3,97	63,9
Advanta	6,35	5,21	21,9
TOTAL	774,36	713,33	8,6

 

В 2010 году в Канаде по кредитным  карточкам марок Visa, MasterCard, AmericanExpress было совершено 2,43 млрд транзакций, что на 11,1% больше, чем в предыдущем периоде. При этом следует заметить, что в Канаде имеют хождения только кредитные карточки этих марок, тогда как дебетовые не присутствуют. Поскольку в этой стране есть собственная марка дебетовых карточек Interac (рис.8)⁸¹.