Банковские пластиковые карты — понятие и их развитие

Оглавление

Введение……………………………………………………………………3

Глава 1. Банковские пластиковые карты  — понятие и их развитие……............................................................................................................4

1.1 Понятие и классификация банковских карт. Эмиссия………………............................................................................................4

1.2 Правовое регулирование в области пластиковых карт..........................................................................................................................18

1.3 Рынок банковских карт в России и за рубежом: проблемы и перспективы развития..................................................................................................................30

Глава 2. Тенденции и развитие банковских карт в России и за рубежом...43

2.1 Единая национальная платежная система в России..............................................................................................................43

2.2 Карточные платежные системы на рынке зарубежных стран................51

Заключение ....................................................................................................59

Список литературы........................................................................................61

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одним из инструментов безналичных  расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью  платежных карт показывает степень  интегрированности банковской системы  и общества. Достаточно сказать, что  безналичная оплата товаров и  услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций.

Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х  годов. Впоследствии система карточных  расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах  мира, а сами расчеты приобрели  международный характер. Процесс  вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые  проявили интерес к использованию  пластиковых карт, разновидностей которых  к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных  пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями  функционирования, географическими  регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности  получения банковской прибыли.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся  с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для  этого создаются все новые  и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек  пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование  пластиковых карт как средство платежа.

Актуальность темы исследования в современных условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных  государств и изменение условий  функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов. Одним из инструментов безналичных  расчетов, бурное развитие которого наблюдается  в течение последних лет, является банковская карта, его широкое применение одновременно характеризует степень  интегрированности банковской системы  и общества, развития банковских операций и платежного оборота.

Предметом изучения является тематика "Банковские пластиковые  карточки как современный инструмент безналичных расчетов".

Объектом исследования данной работы является единая национальная платежная система России и карточные платежные системы рынка зарубежных стран.

Целью данной работы является рассмотрение банковской карты как разновидности кредитных денег на примере Российского и мирового опыта. А так же проанализировать перспективы развития банковских карт в России.

Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:

- дать общую характеристику  платежных систем и услуг, оказываемых  банками в рамках систем расчетов  по пластиковым картам;

- дать характеристику  пластиковых карт, их классификацию;

- проанализировать правовые  основы работы систем расчетов  по пластиковым картам в Российской Федерации;

- проанализировать современный  рынок пластиковых карт в Российской  Федерации;

- проанализировать зарубежный  рынок пластиковых карт;

- дать общую характеристику  исследуемого объекта, его основных  видов деятельности.

Методы исследования: сравнение, графический, табличный, монографический, динамический, изучение нормативно-правовой базы.

Исследованием концептуальных основ развития банковских карт в денежных расчетах занимались такие ученые как: Гинзбург А.И., Немчинов В.К., Владимирова. М. П., Быстров Л.В., Голикова Ю.С., Хохленкова М.А.,  Климович В. П., Белоглазова Г.Н., Васильев В.Н.

Особую значимость представляют теоретические и методологические положения, способствующие решению  проблем развития рынка пластиковых  карт, раскрытые в работах А.А. Андреева, С. Белисса, С.В. Галицкой, О.В. Власова, А.И. Гинзбурга, Г.Л. Макарова, Т.Б. Рубинштейна, А.А. Стерлягова, Л.А. Тимошенко.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Банковские пластиковые  карты — понятие и их развитие

1.1 Понятие и классификация банковских карт. Эмиссия

Пластиковая карта– это платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть)¹.

Пластиковая карта представляет собой  пластину, изготовленную из специальной  устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы, которая имеет  определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую  персонализации.²

Графическая персонализация – это нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института – эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация – служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и  имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой  дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно  выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы – это выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы. Эмбоссированиенеобходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация – кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом).

PIN-код – персональный идентификационный  номер – представляет собой  последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую  для идентификации клиента. В  связи с тем, что PIN-код предназначен  для идентификации и аутентификации  клиента, его значение должно  быть известно только клиенту³.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них⁴:

1. Из материала, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла  пластик легко поддается термической  обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция) ⁵.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы.

Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при  которых владельцы карт могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы.

Предоставляют владельцам карт возможность  покупать товары в кредит у различных  торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в  качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также  компании, выпускающие карты туризма  и развлечений (напримерAmericanExpress)⁶.

4. По виду проводимых расчетов:

Кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться  без авторизации.

Таким образом, кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент  берет на себя не только обязанность  перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ  и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом  каждому владельцу карты на его  ссудном счете. Этот счет абсолютно  независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая  компания по выпуску карточек скрупулезно  проверяют финансовое положение  будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных  операций клиента – его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлении  и списаний.

Многими банками допускается овердрафт  – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также  под проценты, причем в данном случае повышенные⁷.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Таким образом, расчеты по дебетовой  карточке производятся путем прямого  перечисления списанных со счета  ее владельца денежных средств, а  не за счет получения у банка кредита.