Правовые основы сделок граждан с банком и иными кредитными организациями

2.2 Договор банковского  счета

    Порядок заключения, изменения, исполнения и  расторжения договор банковского  счета регулируется гл.45 ГК РФ. Как  и к договору банковского вклада, к правоотношениям, составляющим основу договора банковского счета – применимы нормы публичного права. Так, например, можно выделить Инструкцию ЦБР от 12 октября 2000 г. №93-И "О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам"³⁴.

    Действующее законодательство предусматривает  различный публичный порядок  открытия счета для граждан и  нерезидентов. Так или иначе, частно-договорную основу данных правоотношений составляет именно договор банковского счет, заключаемый в соответствии с положениями гражданского законодательства.

    В соответствии со ст.845 ГК РФ договор  банковского счета – соглашение, по которому банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В научной литературе высказывались  различные точки зрения на правовую природу договора банковского счета. Предлагалось рассматривать его и в качестве смешанного договора (содержащего элементы договоров займа и хранения либо договоров займа, хранения и поручения, либо договора займа и агентского договора, и др.), и в качестве самостоятельного. Именно последняя точка зрения получила большую поддержку в научной среде. Отдельные исследователи, не отрицая самостоятельности договора банковского счета, относят его также к обязательствам по оказанию услуг. В ст. 779 ГК РФ установлено, что правила главы 39 "Возмездное оказание услуг" не распространяются на услуги, оказываемые по договорам, предусмотренным другими главами настоящего Кодекса, в том числе главой 45. Следовательно, договор банковского счета ГК РФ причислил к договорам оказания услуг³⁵.

    Наиболее  дискуссионным является вопрос о  правовой природе безналичных денежных средств, являющихся предметом договора банковского счета. В центре дискуссии  спор – можно ли считать денежные средства объектом вещных прав или  же они представляют собой право требования³⁶. В этой связи, рациональной представляется мысль о выделении денег в качестве специфического объекта гражданского права³⁷.

    Обратимся к характеристикам рассматриваемого соглашения. Во-первых, оно является консенсуальным, то есть считается  заключенным, когда стороны согласовали все существенные условия; во-вторых, двухсторонне обязывающим, так как права и обязанности есть у обеих сторон.

    В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при  заключении договора банковского счета  клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

    Вместе  с тем, как подчеркивается в Постановлении  Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. №5 "О некоторых  вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением  и расторжением договоров банковского счета"³⁸, следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз.1 п.2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

    При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается  только в случаях, установленных  п. 2 ст. 846 ГК РФ.

    Таким образом, и на порядок заключения договора банковского счета распространяются нормы о публичном договоре.

    Как и договор банковского вклада, рассматриваемый договор носит  возмездный характер. У гражданина-клиента  есть обязанность оплаты услуг по обслуживанию счета, а у банка  начисления процентов на остаток  денежных средств на счете, если иное не предусмотрено сторонами (ст.851 ГК РФ).

    Договор банковского счета заключается  в письменной форме путем подписания единого документа (в форме присоединения  на стандартном банковском бланке). Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

    Согласно  ГК РФ, банк обязан предоставить клиенту  возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Банк не вправе контролировать направления использования денежных средств на счете и устанавливать  другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения для клиента распоряжаться ими. Исключение из этого правила — арест денежных средств на счете (ст. 858 ГК РФ, ст. 27 Закона "О банках и банковской деятельности"). В ст. 858 ГК предусматривается, что операции по счету приостанавливаются лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

    В соответствии с рассматриваемой  темой стороны данного соглашения – банк и гражданин-клиент. Законодательством  в п.2 ст. 847 ГК РФ предусматривается, что клиент может дать банку распоряжение списывать денежные средства со своего счета по указанию третьего лица.

    Согласно  п.1 ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о  перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Такие банковские правила, применяемые в настоящее время, содержатся в п.2.1.4 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. №28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР"³⁹, где предусмотрено предоставление клиентом банку карточки с образцами подписей лиц, управомоченных распоряжаться счетом. Эта карточка представляет собой специальную форму доверенности на распоряжение счетом. В случаях передачи платежных документов в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в карточке.

    Понятно, однако, что даже проведенная надлежащим образом проверка документа по внешним  признакам может не исключить  приема банком поддельного платежного документа. В этом случае, как указывается  в Постановлении, банк несет ответственность за последствия исполнения распоряжений, выданных неуполномоченными лицами, несмотря на отсутствие своей вины, если иное не предусмотрено законом или договором. Этот вывод основан на правиле п.3 ст.401 ГК РФ, согласно которому отсутствие вины не освобождает субъекта предпринимательской деятельности от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. Однако, в соответствии с п.2 ст.404 ГК, суд вправе уменьшить размер ответственности банка, если банк докажет, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений⁴⁰. Впрочем, судебная практика по данному вопросу противоречива, так по делу против Внешэкономбанка, клиент-гражданин проиграл спор⁴¹.

    В соответствии с законодательством, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное.

    В связи с особенностями исследуемой тематики, необходимо подчеркнуть, что Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. №2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изменениями от 3 марта 2003 г.)⁴² не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц.

    Согласно  статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму  банку получателя, у которого с  момента зачисления средств на его  корреспондентский счет и получения  документов, являющихся основанием для  зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п.1 ст.845 ГК РФ).

    Поэтому при разрешении споров следует принимать  во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

    В случаях, когда в соответствии с  договором банковского счета  банк осуществляет платежи со счета  несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается  предоставившим клиенту кредит на соответствующую  сумму со дня осуществления такого платежа (ст.850 ГК РФ). При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Один  из проблемных вопросов - возможность  зачета встречных требований банка  и клиента. Правильный подход к этим вопросам особенно важен с точки  зрения обеспечения возврата выданных банком кредитов. Как отмечается в  п.4 Постановления "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", исходя из существа договора банковского счета, банк не вправе со ссылкой на ст.410 ГК РФ не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам. В развитие этого тезиса в п.5 Постановления обращается внимание но то, что перечень встречных требований банка и клиента по счету, установленный в ст.853 ГК РФ (требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, с другой), не может быть дополнен даже договором между банком и клиентом.

    Таким образом, соглашение о зачете, например, требования банка о возврате кредита  против требования клиента о зачислении поступивших для него средств  на его счет должно признаваться ничтожной  сделкой. Однако если договор банковского счета расторгнут, то в силу ст.410 ГК РФ может быть применен зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

    В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета без  распоряжения клиента допускается, в частности, в случаях, установленных  законом, либо по решению суда. При  этом, как подчеркивается в Постановлении "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в случае возникновения вопросов, касающихся бесспорного или безакцептного списания, необходимо принимать во внимание, что когда нормативными актами Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, принятыми до введения в действие части второй ГК РФ, и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР по вопросам, которые согласно части второй ГК РФ могут регулироваться только федеральными законами, установлен бесспорный или безакцептный порядок списания денежных средств, указанные нормативные акты на основании статьи 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" подлежат применению впредь до принятия соответствующего закона по данному вопросу.

    Среди названных актов можно выделить, к примеру, Перечень документов, по которым взыскание задолженности  производится в бесспорном порядке  на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия (с изменениями от 30 декабря 2000 г.) утвержденный Постановлением СМ РСФСР от 11 марта 1976 года №171⁴³.

    С 26 апреля 2003 г. вступило в силу Положение  о порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами, утвержденное решением Совета директоров Банка России от 14 марта 2003 г. (протокол №5)[11]. Данное положение не распространяется на валютные счета граждан-клиентов.

    Правила о расторжении договора банковского  счета установлены ст.859 ГК РФ, согласно которой такой договор расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

    В случае расторжения договора банковского  счета клиент в соответствии с  п.3 ст. 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. При этом остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

    Важно учитывать, что наличие заявления  клиента о перечислении указанной  суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. В случае же получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.