Правовые основы сделок граждан с банком и иными кредитными организациями

    Это связано с тем, что законодатель рассматривает гражданина как «слабую  сторону», тем самым, нормы специального законодательства направлены на защиту его прав.

    До  недавнего времени утверждение  о том, что на сделки между банкам и гражданами распространяется законодательство о защите прав потребителей вызывало бурные споры в теории. Однако этот спор был разрешен полномочным органом, принявшим соответствующее разъяснение¹².

    Отношения, регулируемые законодательством о  защите прав потребителей, могут возникать  из договоров... предоставления кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

    Между тем, исходя из смысла статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" в  случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие гл. III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не гл. III Закона "О защите прав потребителей", а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относятся договор банковского вклада.

    Договор банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин, в соответствии с п.2 ст.834 ГК РФ признается публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей".

    Вместе с тем отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются гл.44 «Банковский вклад» ГК РФ, а также специальным законодательством. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

    При решении вопроса о возможности  применения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при  разрешении спора, возникшего в связи  с предоставлением гражданину финансовой услуги, суд в каждом конкретном случае должен выяснить, направленна ли такая услуга на удовлетворение личных бытовых нужд (письмо Верховного Суда Российской Федерации от 30.05.95 г., №1878-5/общ)¹³.

1.3. Особенности сделок  между гражданами и кредитными организациями

    Прежде  всего, рассмотрим правовой статус субъектов  – участников рассматриваемых отношений: гражданин (физическое лицо) и банк (кредитная организация).

    Гражданин (физическое лицо) может вступать в  сделки с банками (кредитными организациями) по достижении определенного законом возраста, с которым законодатель связывает наступление дееспособности. Согласно ГК РФ, из общего правила, о том, что несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя, есть исключение. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

    Для того, что вступить в сделку с  банком (кредитной организацией) гражданину достаточно подтвердить свою личность, и выполнить необходимые для  конкретной сделки действия.

    Есть  ли различия правового статуса физических лиц резидентов и физических лиц нерезидентов?

    Законодатель  не ограничивает права иностранных  граждан, лиц без гражданства  вступать в сделки с кредитными организациями. Так, например, в ч.1 ст.37 Закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. В ст.7 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» нерезиденты могут иметь счета в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации в уполномоченных банках.

    Единственное, на что необходимо обратить внимание – это особый порядок и особые требования к документам, предъявляемым  физическими лицами нерезидентами  при вступлении в сделки с банками (кредитными организациями). Так, например, в соответствии с Инструкцией ЦБР от 12 октября 2000 г. №93-И "О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам"¹⁴ «Физическое лицо-нерезидент при открытии банковского счета предъявляет в уполномоченный банк паспорт или иной действительный документ, удостоверяющий его личность и признаваемый Российской Федерацией в этом качестве, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации, содержащий въездную визу, выданную соответствующим дипломатическим представительством или консульским учреждением Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации либо органом внутренних дел или Министерством иностранных дел Российской Федерации, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации (если международным договором Российской Федерации предусмотрен безвизовый въезд физического лица-нерезидента, прибывающего из иностранного государства на территорию Российской Федерации, то въездная виза не требуется)».

    Другая  сторона рассматриваемых правоотношений – банк или кредитная организация.

    Рассмотрим  понятия банк, кредитная организация. В этих целях обратимся к ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.1):

    Кредитная организация - юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка  России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

    Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Банком России.

    Банковские  операции и другие сделки кредитной  организации определены законодателем  в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Среди них - привлечение денежных средств физических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и др.

    Однако  не все из названных субъектов  вправе вступать в сделки с гражданами.

    Небанковские  кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции (п.1 Положения ЦБР от 21 сентября 2001 г. №153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции")¹⁵:

    - привлечение  денежных средств физических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

    - открытие  и ведение банковских счетов физических лиц;

    - привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

    - осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов.

    Таким образом, стороной в сделке, составляющей содержание банковского вклада, счета или кредитного договора, не может выступать небанковская кредитная организация. Когда речь идет о вкладчиках – физических лицах, то право на привлечение вкладов от них возникает у банка с момента получения кредитной организацией специальной лицензии, дающей право привлечения депозитов от физических лиц.

    В соответствии с Законом о банковской деятельности, право на получение  указанной лицензии возникает у  банка по истечении не менее двух лет.

    Между тем, как подчеркивают исследователи, названные обстоятельства не стоит абсолютизировать, поскольку Закон о банковской деятельности предоставляет Банку России принципиальную возможность выдачи подобной лицензии. Таким образом, можно прийти к заключению, что в исключительных случаях, право вступать сделки с гражданами может быть предоставлено и небанковским кредитным организациям. Впрочем, это входит в сферу банковского законодательства, а не гражданского. В этой связи выделим Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. №1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка»¹⁶.

    На  практике встречаются ситуации, когда  хозяйствующий субъект, не обладающий лицензиями, и, соответственно - правом принимать вклады (открывать счета и совершать другие банковские операции) от физических лиц, осуществляет такую деятельность. В этой связи необходимо подчеркнуть, что в случае принятия, к примеру, вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, физическое лицо (в нашем примере – вкладчик) может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п.2 ст.835 ГК РФ).

    Итак, стороны рассматриваемых правоотношений – физическое лицо и банк (кредитная  организация).

    Важно подчеркнуть, что на правоотношения между банком и гражданином распространяются правила о «банковской тайне» (ст.857 ГК РФ). Это не просто требования законодательства, а один из принципов договорных отношений с банком (кредитной организацией).

    Как следует из п.1 ст.857 ГК РФ, банк гарантирует  тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Данное правило, в той или иной мере, распространяется абсолютно на все сделки между банком и иными субъектами.

    В соответствии с ч.1 и 2 ст.26 Закона "О  банках и банковской деятельности" справки по операциям и счетам граждан, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

    Согласно  п.3 ст.857 ГК РФ в случае разглашения  банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды).

    Одной из особенностей рассматриваемых правоотношений является применение законодательства о защите прав потребителей к сделкам между гражданами и банками (кредитными организациями). Законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действия на: договор банковского вклада, счет, кредита для бытовых нужд и др. сделки.

    Данный  факт влечет интересные правовые последствия. Так, например, на основании п.1 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом недействительность отдельных пунктов договора не означает недействительность всего соглашения.

    Еще одна интересная особенность – это  возможность требования гражданином  возмещения морального вреда. В соответствии с действующим законодательством о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

    Необходимо  учитывать, что в большинстве случаев, договор между банком и гражданином - это публичный договор.

    Публичный договор (ст.426 ГК РФ) – договор, заключенный  коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.