Правовые основы сделок граждан с банком и иными кредитными организациями

    В ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо правильно провести грань между публичными и частноправовыми отношениями.

    В этой связи необходимо учитывать, два  обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации. Если договор именно в такой форме отсутствует, например он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст.3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

    Несоблюдение  письменной формы договора банковского  вклада влечет недействительность этого  договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ).

    Действующее законодательство, как это следует  из ст.837 ГК РФ, выделяет следующие виды вкладов: вклад до востребования, срочный  вклад. В соответствии с буквой закона, вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), а также на иных условиях, не противоречащих закону.

    Содержание  ст.837 и 838 ГК РФ позволяет выделить также  «условные вклады» - вклады вносимые на «иных условиях возврата». Их режим аналогичен режиму срочных вкладов.

    Дополнительное  разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка  РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" (в редакции от 27 декабря 1995 г.) (с изменениями от 19 января, 13 мая 1996 г., 5 января 1997 г.)²⁷ выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

    Как мы уже подчеркивали, по договору банковского  вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов.

    В случаях, когда вкладчик не требует  возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных  договором обстоятельств договор  считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.4 ст.837 ГК РФ).

    В 2003 году рассматривалась конституционность  вышеназванного положения. Заявитель  утверждал, что положение п.4 ст.837 ГК РФ противоречит ч.1 ст.34 и ч.1 и 3 ст.35 Конституции РФ. То есть, нарушает право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

    Как пояснил КС РФ, правило о продлении  договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

    Окончание срока действия договора и невостребование  вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным  законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок²⁸.

    Ключевым  условием каждого договора банковского  вклада – являются проценты. Условие о процентах — существенное условие данного договора. Согласно ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который определен в договоре банковского вклада (п.1 ст.838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    Если  иное не предусмотрено договором  банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

    В случае уменьшения банком размера процентов  новый размер процентов применяется  к вкладам, внесенным до сообщения  вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено  договором.

    В соответствии с п.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином  на условиях его выдачи по истечении  определенного срока либо по наступлении  предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

    В этой связи необходимо напомнить, что  Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П²⁹ положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.

    Далее - Определением СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. по договорам банковского  вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать  размер процентов по вкладам и  в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком³⁰.

    Впрочем, уже в июле 2004 года ВС РФ в Определении  Президиума Верховного Суда РФ от 14 июля 2004 г. №8пв04 )дополнил вышесказанное  указав, что «включение в условия договора срочного банковского вклада с ежемесячным начислением процентов права Сбербанка РФ на одностороннее изменение размера банковского процента и ознакомление истца с условиями договора такого вклада перед его заключением свидетельствует о согласовании сторонами условия о праве банка на одностороннее изменение договора в части процентной ставки по вкладу.

    Исходя  из этого, по договорам срочных банковских вкладов, заключенным до введения в  действие части второй ГК РФ, изменение банком процентной ставки является возможным и после 1 марта 1996 года, если условие о возможности изменения банком процентной ставки по договору срочного вклада содержалось в конкретном договоре, и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке. На период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность устанавливать в договоре условие об изменении процентной ставки, и это условие на основании статьи 422 ГК РФ сохраняет свою силу после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.

    Таким образом, поскольку на момент заключения договора его условие о праве  банка на одностороннее изменение  процентной ставки по вкладу соответствовало  действовавшему законодательству, данное условие продолжает действовать и после вступления в силу части второй ГК РФ и его статьи 838»³¹.

    Порядок начисления процентов дополнительно  регулируется Положением ЦБР от 26 июня 1998 г. №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (с изменениями от 24 декабря 1998 г.)³².

    Проценты  по привлеченным денежным средствам  начисляются банком-заемщиком в  порядке и в размере, предусмотренных  соответствующим договором и  Положением.

    Проценты  на сумму банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днем ее поступления  в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п.1 ст.839 ГК РФ).

    В соответствии с п.4.2 Положения, когда  срочный либо другой вклад (иной, чем  вклад до востребования) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления обстоятельств, предусмотренных договором банковского вклада (депозита), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам "до востребования", за исключением тех случаев, когда договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

    При возврате вклада банк уплачивает вкладчику  проценты, начисленные в соответствии с условиями договора (п.4.2.1.). Выплачиваются  все начисленные к этому моменту проценты.

    Если  иное не предусмотрено договором  банковского счета, сумма процентов, начисленная за пользование денежными  средствами, находящимися на счете, зачисляется  на счет по истечении каждого очередного квартала (п.4.3 Положения, п.2 ст.839 ГК РФ).

    Субъекты  рассматриваемого договора – гражданин-вкладчик и банк. Между тем, необходимо учитывать, что понятия «вкладчик» и «лицо, вносящее денежные средства во вклад, не всегда совпадают. Это связано  с тем, что ГК РФ предусматривает  возможность внесения денежных средств во вклад третьими лицами (ст.841 ГК РФ). При этом указание имени гражданина (статья 19) в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

    Вклады  в пользу третьих лиц урегулированы ст.842 ГК РФ. Такой договор банковского вклада частично подчиняется общим правилам о банковском вкладе.

    Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада. При этом в соответствии с ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, (вплоть до расторжения договора банковского вклада), но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.

    В случае нарушения прав гражданина-вкладчика, последний может обратиться в суд. Причем, т.к. данные правоотношения отнесены законодателем к отношениям, охраняемым законодательством о защите прав потребителей, иск по такой категории дел не облагается государственной пошлиной.

    Ограничен ли выбор способов защиты вкладчика гл. 44 ГК РФ? Такой вопрос периодически возникает на практике. Проиллюстрируем примером:

    «При  рассмотрении дела по иску А. суд установил, что Сбербанк России незаконно изменял  процентную ставку по срочным вкладам  и неправильно начислял проценты по текущему вкладу истца, т.е. нарушил обязательство по договору с истцом в части размера подлежащих выплате процентов, в результате чего по истечении срока действия депозитных договоров и по наступлении момента выплаты процентов по пенсионному вкладу истец недополучил часть дохода по этим вкладам. Поскольку выплата процентов по вкладам является денежным обязательством, которое ответчиком было нарушено, суд возложил на отделение Сбербанка России обязанность по выплате истцу процентов за пользование недополученной суммой дохода по вкладам в соответствии со ст.395 ГК РФ.

    Президиум краевого суда, отменяя это решение  и направляя дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указал, что  к спорным правоотношениям недопустимо  применение правил ст.395 ГК РФ, так как перечень способов защиты прав и интересов вкладчиков, приведенный в ст.840 ГК РФ, является исчерпывающим, отношения банковского вклада регулируются специальной главой 44 ГК РФ, не предусматривающей применения норм ГК общего характера, в частности ст.395 ГК РФ.

    Судебная  коллегия Верховного Суда РФ отменила постановление краевого суда и оставила без изменения решение суда первой инстанции по следующим основаниям.

    Общие положения части первой Гражданского кодекса РФ полностью распространяются на отдельные виды обязательств, в том числе и на договор банковского вклада.

    Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность  за нарушение денежного обязательства. К денежным обязательствам относятся  и обязательства по договорам  банковских вкладов граждан»³³.

    Таким образом, защита гражданских прав в  соответствии со ст.12 ГК РФ осуществляется любыми способами, предусмотренными законом. Статья 395 ГК РФ предусматривает такой  способ защиты права, как начисление процентов за пользование чужими денежными средствами. Ограничений применения этой нормы глава 44 ГК РФ не устанавливает.