РЕФЕРАТ 

Курсовая  работа.

Пояснительная записка: 41 с.,  12 источников. 
 
 

БАНК, КРЕДИТ, БАНКОВСКОЕ ПРАВО, ИСТОРИЯ БАНКОВ, ДОГОВОР  БАНКОВСКОГО ВКЛАДА, ЗАКОН 
 

    Целью данного проекта является выработка умений и навыков по курсу «Хозяйственное право”. А также достаточное полное изложение темы «Банковское право”, с одновременным ответом на непонятные вопросы данной темы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    В течение своей жизнедеятельности  граждане неоднократно вступают в правоотношения с банками (кредитными организациями), будь то, купля-продажа иностранной валюты или открытие банковского счета и т.д. С переходом государства в русло рыночной экономики и нового правового регулирования экономических отношений, вырастает количество сделок между гражданами и банками. Появляются новые сделки, заимствованные из зарубежной практики, российского дореволюционного банковского опыта.

    Как правило, появление новых правоотношений, порождает теоретические и практические вопросы, вызывает ошибки в правоприменении. Масса ошибок и теоретических  споров (не разрешенных и к настоящему времени) породили «новые и старые» сделки между гражданами и банками (кредитными организациями).

    Сложность правового регулирования сделок граждан и кредитных организаций  выражается двух участном характере правового регулирования данных отношений: публично- и частноправовом. Возникает конкуренция норм банковского и гражданского законодательства. Отсюда масса вопросов в теории и практике: Какие нормы приоритетны?

    В правоприменительной практике возникает  немало вопросов и сложностей в связи с применением законодательства, регулирующего отношения между банками и их гражданами-клиентами. Быть может, стоит отказаться от распространения банковского законодательства на рассматриваемые сделки, и тем самым, разрешить проблему противоречий (между банковским и гражданским законодательством)? Нужно ли опираться на банковское законодательство при регулировании гражданско-правовых отношений? Каким законодательством (банковским или гражданским) необходимо руководствоваться при заключении сделок между гражданами и банками (кредитными организациями) в первую очередь? Безусловно, что поставленные вопросы требуют рациональных, однозначных ответов.

    Интерес представляет не просто рассмотрение таких сделок, как банковский вклад  и счет, кредитный договор, но рассмотрение их в ключе: гражданин – банк (кредитная организация). Именно такой субъектный состав предполагает ряд особенностей для данной группы сделок. Именно такой субъектный состав предполагает правоотношения по банковскому обслуживанию граждан, суть которых – целая группа гражданско-правовых сделок.

1. Правовые основы  сделок граждан  с банком и иными  кредитными организациями

1.1 История правового регулирования сделок граждан и кредитных организаций

    Возникновение кредитных установлений в России относится к царствованию императрицы Елизаветы, к 1754 году, и объясняется главным образом, желанием облегчить положение должников, находящихся в руках ростовщиков. «Иные есть такие бессовестные грабители, - говорится в указе, - что по прошествии срока и малых дней положенного заклада, хотя бы и деньги приносил, не отдают». Того ради повелено для уменьшения во всем государстве процентных денег учредить дворянские банки в Москве и Петербурге, а также купеческий при С.-Петербургском порте. Первые выдавали ссуды под залог недвижимости, домов и имений, второй - под залог товаров. Купцы получали ссуды на срок не более 6 месяцев, причем для нестоличных торговцев требовалось поручительство провинциального магистра¹.

    В 1769 году учрежден был впервые эмиссионный банк под именем Ассигнационного Банка, с предоставлением ему права выпуска банковых билетов, ассигнаций, которые должны были быть размениваемы по первому требованию и принимались при уплате пошлин. В 1772 году основаны были, кроме того, ссудные и сохранные казны, из которых первые выдавали ссуды в размере от 500 до 10.000 рублей, сроком не более 12 месяцев и под залог, а вторые принимали вклады на хранение.

    В 1818 году открыт был Государственный  Коммерческий Банк, на который возлагались  главным образом:

    1) прием вкладов

    2) произведение ссуд.

 Вклады принимались:

    а) для хранения,

    б) для трансферта (жиро),

    в) для обращения из процентов.

      Большие потери, понесенные банком  во время Крымской войны, потребовали  полного преобразования кредитного  установления, имеющего публичный характер. В результате 1 июля 1860 года основан был Государственный Банк «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы».

    В 60-х годах, с пробуждением промышленного  духа, рядом с Государственным  Банком становятся частные кредитные установления. В 1863 году учреждается первое Общество Взаимного Кредита в С.-Петербурге, а в 1864 году открывает свои действия первый акционерный банк - Частный Коммерческий Банк. Вслед за ним возникают другие акционерные банки, которых в настоящее время 40, причем 9 из них в С.-Петербурге, 4 в Москве и 27 в провинции. Филиальных отделений наши частные банки почти не имеют. Исключение составляет только Волжско-Камский Банк, имеющий до 20 провинциальных отделений. Обществ взаимного Кредита в России в настоящее время свыше 200².

    В этот период бурно (но не без проблем  времени) развивается сделки между  гражданами и банками. В науке  получает стойкое определение договор  банковского вклада, чековый договор, договору ссуды (договор займа в  котором кредитором выступает банковская организация), отдача в наем ящиков и другие сделки.

    После Февральской и Октябрьской революций 1917 г., началась ликвидация существовавшей системы кредитных учреждений. Декретом от 14 декабря 1917 г. все банки были национализированы советской властью и объединены с Государственным банком, а банковское дело стало монополией государства. Государственный банк был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым по декрету СНК от 10 апреля 1919 г. были объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Наряду с ним, начиная с 20-х годов, было образовано достаточное количество различных кредитных учреждений, в том числе акционерных банков, осуществляющих операции по банковским счетам. Таким образом, складывалась двухуровневая банковская система³.

    В советский период правовое регулирование  сделок между банками и гражданами осуществлялось достаточно обширным массивом нормативных актов, принятых различными государственными органами. Вначале это были декреты и постановления ЦИК, СНК, Наркомфина и других органов, затем – постановления Совета Министров, в том числе совместно принятые с ЦК КПСС, уставы Государственного и других банков, отраслевые нормативные акты, ведущую роль среди которых играли инструкции, письма, приказы и телеграммы Государственного банка СССР.

    К моменту начала современной правовой реформы гражданского законодательства регулирующего банковское обслуживание граждан, основными кодифицированными  нормативными актами являлись Гражданский кодекс РСФСР и Основы гражданского Законодательства СССР. Названные нормативные акты содержали весьма «узкие» нормы регулирующие банковское обслуживание граждан.

    Не  слишком длинная, но весьма богатая  драматичными событиями история  развития финансовых структур в постперестроечной России содержит немало примеров нарушений и обхода банковского и гражданского законодательства, направленного на регулирование сделок между банками и гражданами. Так, например, банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе, и не известные закону, виды договоров (например, договор «текущего селенга», «договор пожертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты и т.п.).

    Приведем  пример из практики: договор физического лица с АО "Русский дом Селенга", предмет последнего - особая операция, состоящая в передаче "клиентом" имущества, являющегося его собственностью, в пользование АО, без утраты "клиентом" права собственности на передаваемое имущество с правом возврата этого имущества по первому требованию "клиента" (п. 1.1 этого договора). За пользование имуществом (денежным вкладом) клиента АО обязывалось выплачивать ему часть прибыли в виде регулярных денежных "премий"»⁴.

    Делалось  это с целью обхода требований законодательства о лицензировании банковской деятельности.

1.2 Современное законодательное  регулирование

    На  современное законодательное регулирование  сделок, заключаемых между гражданами и банками (кредитными организациями) направлены нормы нескольких отраслей и институтов права, а именно: Банковское законодательство, Гражданское законодательство, Законодательство о защите прав потребителей.

    Нормы каждой группы законодательных актов  налагают ряд особенностей на заключение, исполнение и расторжение сделок между гражданами и банками (кредитными организациями). И, несмотря на то, что нормы двух отраслей права (банковское и гражданское), местами, противоречат друг другу, только их взаимное правоприменение позволяет говорить о полноценном регулировании порядка заключения, изменения, исполнения и расторжения сделок между гражданами и банками (кредитными организациями).

    Различие  правового регулирования кроется  в разной природе правоотношений между субъектами – участниками  отношений. Следует акцентировать внимание на том, что между банками и государственными органами, устанавливающими специфические требования к заключению сделок с гражданами складываются публичные отношения на регулирование, которых направлены императивные нормы:

    - Федеральный  закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998, 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)⁵;

    - Закон  РФ от 9 октября 1992 г. №3615-1 "О  валютном регулировании и валютном  контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г., 27 февраля, 7 июля, 10 декабря 2003 г.)⁶;

    - Федеральный  закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации"⁷.

    - Положение  ЦБР от 21 сентября 2001 г. №153-П "Об  особенностях пруденциального регулирования  деятельности небанковских кредитных  организаций, осуществляющих депозитные  и кредитные операции"⁸;

    - Положение  ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П  "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.)⁹;

    - Положение  о пруденциальном регулировании  деятельности небанковских кредитных  организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации от 8 сентября 1997 г. №516¹⁰.

    Названные нормативные акты не только устанавливают  особенности отдельных видов  сделок между гражданами и банками (кредитными организациями), но и содержат дополнительные требования к форме соглашений, порядку их свершения. При этом банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации.

    Гражданско-правовые аспекты заключения сделок между  гражданам и банками (кредитными организациями) регулируются нормами  гражданского законодательства, и, прежде всего, Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Таким образом, цели банковского законодательства носят преимущественно публично-правовой, а гражданского законодательства - частноправовой характер в применении к одним и тем же операциям¹¹. Если гражданское законодательство предусматривает «свободу договора» между сторонами, то банковское законодательство содержит императивные нормы, которые в отличие от гражданского законодательства детальнее конкретизируют обязанности кредитной организации в связи с вступлением в сделки с гражданами.

    Далее, правоотношения между гражданами, банками (кредитными организациями) регулируются не только нормами гражданского законодательства, но и, важно подчеркнуть, что на сделки между гражданами и банками (кредитными организациями) распространяет свое действие законодательство о защите прав потребителей.