Условия публичного договора устанавливаются  одинаковыми для всех граждан, за исключением случаев, когда законом  и иными правовыми актами допускается  предоставление льгот для отдельных  категорий потребителей.

    Отказ банка от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить гражданину соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие  работы не допускается. При необоснованном уклонении банка от заключения публичного договора гражданин имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

    Лишь  в определенных случаях гражданину может быть отказано в заключении договора. Так, например, в соответствии с требованиями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями от 25 июля, 30 октября 2002 г.)¹⁷ кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим лицом в случае непредставления соответствующим лицом документов, предусмотренных данным Законом.

    Еще одна особенность сделок между гражданами и банками – в их основе лежат только возмездные договора. Согласно п.1 ст.423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Следующая особенность рассматриваемых правоотношений - обязательства по сделкам, заключаемым между гражданами и банками, возникают в денежной форме.  

2. Особенности отдельных  сделок между гражданами  и банками (кредитными  организациями)

2.1 Договор банковского  вклада

    Прежде  чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

    В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

    В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

    - вклад  - денежные средства в валюте  Российской Федерации или иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в банке на территории  Российской Федерации на основании  договора банковского вклада  или договора банковского счета,  включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

    - вкладчик - гражданин Российской Федерации,  иностранный гражданин или лицо  без гражданства, заключившие  с банком договор банковского  вклада или договор банковского  счета, либо любое из указанных  лиц, в пользу которого внесен вклад.

    Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    Гражданское законодательство РФ отождествляет  понятие банковского вклада и  депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский  вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с  хранением банком в различной форме вещей клиента¹⁸. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

    Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная  договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    В юридической литературе не утихает  дискуссия о природе банковского  вклада (как в рамках банковского  права, так и гражданского права).

    Одни  авторы считают, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку  он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

    Превалирует точка зрения, что договор банковского  вклада является разновидностью договора хранения.

    Есть  и такая точка зрения, согласно которой вклад — это разновидность договора займа¹⁹, договора поклажи. Как отмечают исследователи, «договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ)²⁰, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает»²¹. Безналичные же денежные средства, находящиеся во вкладах, по мнению Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина, не могут принадлежать никому на праве собственности.

    Есть  точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности  на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36, которая приведена выше, используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он пользуется не купюрами как таковыми, а той стоимостью, которая в них содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для себя и с таким расчетом, чтобы часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег²².

    Что же касается отнесения договора банковского вклада к чье либо разновидности, то представляется рациональной точка зрения – выделения договора банковского вклада в качестве самостоятельного вида гражданско-правовой сделки (А.А. Вишневский, Ю.К. Толстой).

    Обратимся к характеристикам договора.

    Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

    Из  этого, в частности, следует, что  нужно признавать ничтожными условия  договоров банковского вклада, согласно которым, вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном исполнении этой обязанности²³.

    В практике встречались случаи, когда  банк включал в договор банковского  вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу²⁴. Такие условия договора банковского вклада также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

    Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор  является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

    Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

    Обратимся к элементам договора банковского  вклада.

    В качестве предмета договора могут выступать  только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

    Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика  банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена  договором банковского вклада.

    «Р. обратился в суд с иском  к банку о взыскании вкладов  и процентов по вкладам, ссылаясь на то, что по истечении срока договора вклады и проценты по ним возвращены ему не были. По договору вклада сумма вносилась в иностранной валюте.

    Решением  районного суда сумма вклада и  проценты на сумму вклада взысканы в пользу истца в рублевом эквиваленте.

    По  протесту заместителя Председателя Верховного Суда РФ решение в части  взыскания вклада и процентов  на сумму вклада отменено по следующим  основаниям.

    В силу ст.8 ГК РФ гражданские права  и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно  ст.309 того же Кодекса обязательства  должны исполняться надлежащим образом  в соответствии с условиями обязательства  и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Условие договора о вкладе в иностранной  валюте законодательству Российской Федерации не противоречит.

    В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    По  договору между сторонами Р. был  обязан внести на счета банка денежные средства в иностранной валюте, а  банк - обеспечить возврат вкладов  с процентами. Дополнительными условиями  уточнялось, что операции со средствами вкладчика в иностранной валюте производятся в соответствии с действующим законодательством, правилами и тарифами, утвержденными банком.

    Следовательно, ответчик должен был исполнить свои обязательства по возврату вкладов  в той валюте, в которой они  были внесены.

    В п.1 ст.5 Закона Российской Федерации  от 9 октября 1992 г. №3615-I "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 5 июля 1999 г.) установлено, что  резиденты могут иметь счета  в иностранной валюте в уполномоченных банках.

    Согласно  ст.36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 31 июля 1998 г.) вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода; вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором; банки, имеющие необходимые лицензии на принятие вкладов, обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

    Из  приведенных положений вытекают следующие выводы. Банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму  вклада в той валюте, которая обусловлена  договором банковского вклада. Если в договоре указано, что вклад, внесенный в иностранной валюте, подлежит возвращению вкладчику в той же валюте, то в случае нарушения банком этого обязательства с него по требованию вкладчика должен быть взыскан вклад в иностранной валюте, обусловленной договором.

    Поскольку предметом вклада является определенная денежная сумма в иностранной  валюте, одной из основных целей  вложения вклада является хранение его  банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его  вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте»²⁵.

    Поскольку предмет вклада - определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте.

    Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как  следует из ГК РФ, письменная форма  договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (с изм. От 29 ноября 2000 г.) утверждено ЦБ РФ²⁶.