Доступность электронных платежных систем. Понять это преимущество можно в сравнении  с картами VISA, например. Что можно  найти быстрее – ближайший  банкомат или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения  России – активные пользователи сети, а к 2010 году это соотношение может возрасти до 51%, по мнению Мининформсвязи)? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к интернет кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения(в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс.Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

Удобство. Именно этот фактор для многих людей является ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов - насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.

Мобильность. Это свойство электронных денег  следует напрямую из первых двух. Где  бы вы не находились, вы можете совершать  любые операции на своем счете  с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или  ноутбука.

Безопасность. Данный критерий претерпевает наибольшие изменения в течение времени. Каждые полгода специалисты изобретают все более и более защищенные схемы оплаты с помощью электронных денег, длина криптографического ключа увеличивается и обеспечивает почти безупречный уровень сохранности информации и денег. К сожалению, более 12% пользователей сети не уделяют защите своей информации должного внимания и используют один пароль на все ресурсы, порой очень простой и поддающийся легкому перебору. В современном состоянии платежная система WEB-MONEY использует, помимо пароля, кодовый ключ-идентификатор, который генерируется случайно и есть только у пользователя на носителе в его собственности. В совокупности с системами передачи информации по защищенному протоколу HTTPS, системы ЭД обеспечивают серьезный уровень безопасности конечного пользователя.

Простота  использования. Любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в  области компьютеров, может легко  и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек. Например, имея кошелек  Яндекс.Деньги, активация предоплаченной карты на 500 рублей и оплата услуг связи Skype на сумму 2 евро займет всего минут 10, большая часть которых будет потрачена на ввод пин-кода карты оплаты. Если сравнить, насколько больше времени понадобится при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.

Оперативность. Самая интересная особенность интернета  – это скорость передачи сигнала, которая достигает порой огромных скоростей и позволяет передавать пакеты данных в считанные миллисекунды. И вас не попросят ждать зачисления денег до завтрашнего утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить

Анонимность. Возвращаясь к предыдущему примеру  со Skype, стоит отметить, что нигде  никто не попросит предъявить настоящего имени и фамилии, а также паспортных данных (хотя этот запрос все-таки будет, но пройдет как “необязательный” и необходимый в случае, если вы вдруг забудете свой пароль – так вы смогли бы доказать что вы это вы, и это ваш счет). Таким образом, электронным деньгам присуща анонимность в совершении платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.

Легкий обмен  и сопряженность с другими  платежными системами. На сайтах популярных платежных систем есть возможность  перевести свои сбережения в любые  другие виды электронных денег, а  также вывести их через банковский счет, например, через Русский Банк Развития, с минимальными процентами (беспроцентное зачисление электронных денег и всего 2% – их вывод обратно на дебетовую карту) или через сеть платежных систем Contact (тут процентная ставка составляет 4,5%). Также существует не один способ зачислить деньги – это и платежные автоматы, которые сейчас стоят на каждом углу, и предоплаченные карты номиналом до 5000 рублей, и банковские переводы.

Долговечность. Все деньги хранятся на нескольких независимых серверах, которые дублируют  друг друга. Храниться таким образом они могут бесконечно долго

Поддержка микроплатежей. То достоинство, которого так не хватает банковским счетам. Так как здесь банковский счет не вовлечен в транзакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

На данном этапе развития преимущества электронных  денег с лихвой перевешивают все  их недостатки, а при правильном подходе все те минусы, которые  отмечены в данной работе, будут  сведены на нет, ведь существует множество различных безопасных схем взаимодействия с системами ЭД.

Электронные деньги наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков:

отсутствие  устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства  еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;

несмотря  на отличную портативность, электронные  деньги нуждаются в специальных  информационно-технологических и  технических инструментах и средствах  хранения и обращения;

как и в  случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных  денег, восстановить денежную стоимость  владельцу невозможно;

слабая узнаваемость электронных денег — без специальных  электронных устройств нельзя легко  и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности; 

криптографические методы и средства защиты, которые  сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

существует  теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить  персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне  банковской системы;

безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;

теоретически  возможны хищения электронных денег - этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные  методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Если говорить о проблемах внедрения, которые  тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Несмотря  на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких  как удобство использования и  конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.

Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.

При использовании  электронных денег могут появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег  могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают  при использовании ценных бумаг).

Заключение

Электронные платежи – один из самых перспективных  сегментов IT-рынка. Однако вряд ли кто  сегодня может в точности сказать, как именно он станет развиваться  в ближайшее время. Многое зависит  от того, когда и в каком виде будет принят закон об электронных деньгах, и какие компании останутся в числе основных игроков.

Осенью 2009 года в России была создана Ассоциация "Электронные деньги", объединившая ведущих участников российского  рынка электронных платежей: WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Основная цель АЭД – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. В числе первостепенных задач были названы: разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработка единой аналитической отчетности для всех его участников. Фактически Ассоциация сама обозначила тот круг проблем, с которым сталкиваются компании на российском рынке.

В это же время Госдума России начала подготовку законопроекта об электронных деньгах. Согласно этому документу, руководство эмиссией электронных денег может быть передано Центробанку РФ. По мнению Центробанка, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны сотрудничать с кредитными учреждениями, поскольку эмитировать электронные деньги должны банки. Пока что все организации, работающие в сфере электронных денег, предоставляют отчетность в ЦБ на добровольной основе. Однако вопрос когда будет принят законопроект и устроит ли он компании, остается открытым.

«Если говорить о потребителях электронных денег – все будет зависеть от того, что именно войдет в итоговую версию закона, − комментирует генеральный директор платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгения Завалишина. – При плохом раскладе потребителям придется или дороже платить за те же услуги, или вовсе лишиться возможности такие услуги получить. Но если нам всем повезет, и закон в итоге выйдет без надуманных ограничений и требований, то потребителям станет лучше. Будут четко понятны правила игры на рынке, что обычно ведет к повышению качества услуг и, во многих случаях, еще и к снижению их стоимости.

Что изменится  для операторов электронных денег  − пока сложно сказать. В случае принятия решения в пользу признания  операторов электронных денег кредитными организациями мы столкнемся с очевидной  проблемой: большим и трудно обозримом регулятивным «наследством». Существует более тысячи нормативных документов ЦБ, предназначенных для регулирования деятельности банков. Если операторов электронных денег назовут кредитными организациями, к ним автоматически, без разбора, будут применяться все эти нормы. Это убивает идею существования отдельного «оператора электронных денег». Ведь если ты все равно должен выполнять все требования, предъявляемые к банкам, то зачем себя ограничивать и заниматься только платежами? Тогда надо кредиты давать, это куда прибыльней.

Хотелось  бы в очередной раз озвучить нашу позицию: мы приветствуем появление  регулирования электронных денег. Кажется, будто без регулирования  работать проще, но это также наивно, как считать, что если с дорог убрать светофоры и запрещающие знаки, то ездить будет легче и быстрее. Как мы понимаем, совсем наоборот, ездить станет сложно: на каждом перекрестке придется заново договариваться, как разъехаться с другими участниками дорожного движения. Так что мы за наличие светофоров; просто мы говорим, что мотоциклисту и водителю автобуса надо давать водительские права разных категорий, с разными требованиями».