Развитие электронных платежных технологий в Российской Федерации

II.I. История внедрения электронных платежных технологий в Российской Федерации

Историю развития электронных платежных технологий в России назвать длинной, при  всем желании не получится. Развивающаяся  экономика нашей страны изначально в начале 1990-х не могла принять электронные средства платежа, из-за низкой технической оснащенности и проблем с безопасностью в расчетах с использованием электронных денег, а затем в 2000-х из за проблем с законадательной базой, которые остаются нерешенными и по сей день.

В 1997 году в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) — первая электронная платёжная система — и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002—2007 годах работал совместно с компанией «Яндекс» под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 году. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков.

Существенной  особенностью электронных денег  является возможность проведения микроплатежей. К 2003 году с помощью электронных  денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.

На первом этапе развития электронных денег  подчёркивалось, что их пользователи получают полную анонимность, которой  нельзя было добиться при расчётах с использованием пластиковых карт. Однако в 1999 году на рынок вышла электронная платёжная система WebMoney, которая намеренно отказалась от анонимности, заменив её системой аттестации на основе представляемых паспортных данных. Таким образом, в случае порчи компьютера и/или потери электронного кошелька пользователь получил возможность восстановить счета с помощью тех же паспортных данных, которые были указаны им при регистрации.

В ноябре 2009 года система WebMoney запретила конвертацию  своих электронных денег в  деньги других систем, включая Яндекс.Деньги, именно потому, что они не могут обеспечить должной идентификации владельцев электронных денежных средств. 29 июня 2010 года взаимный обмен WebMoney и Яндекс.Деньги был восстановлен. Обмен может осуществить только сам владелец кошельков WebMoney и Яндекс.Деньги, которые участвуют в процедуре. То есть перевод можно осуществить только самому себе. Для этой операции установлена комиссия — 4,5 %.

В 2009 году электронными кошельками воспользовались около 20 млн россиян, а оборот отрасли электронных денег составил порядка 40 млрд руб.[19] По итогам 2010 года эта сумма увеличится вдвое. Лидерами отрасли являются электронные кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney — вместе они занимают 90 % рынка,[21] а их обороты по сравнению с 2008 годом выросли на 40 %.

К 2009 году каждый 15-й житель России открыл интернет-кошелёк  хотя бы в одной системе электронных  платежей. Хотя бы 1 раз в квартал  электронными деньгами пользуется около 30 млн человек — примерно по 10 млн человек в каждом из трёх сегментов рынка, а ежемесячно и регулярно — около 2,2 млн человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в Москве и Санкт-Петербурге.

Спектр применения электронных денег принципиально  не изменился, хотя значительно расширился и продолжает расширяться. К 2009 году сектор электронной коммерции охватил 26 % рынка электронных денег. 74 % его объёма приходится на платежи между физическими лицами, а также на денежные переводы фрилансерам (удалённым работникам).

II. II. Особенности развития электронных платежных технологий в Российской Федерации.

Стремительное развитие интернета привело к  появлению большого количества интернет-магазинов  и других сервисов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого встал вопрос о способе  оплаты этих товаров и услуг. В качестве наиболее простого и удобного средства были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, гарантирующем анонимность.

Электронные платежные системы (ЭПС) занимаются тем, чем по идее должны бы заниматься банки, но последние либо из-за своей нерасторопности, либо из-за того, что трансакции (переводы денег) происходят в интернет-бизнесе, как правило, на очень незначительные суммы (микроплатежи), осваивать этот рынок пока не торопятся.

Конечно, многие подобные операции можно осуществлять при помощи кредитных карт - Visa, MasterCard. Но многие - это, во-первых, далеко не все (бизнес таких ЭПС, как, например, "Хронопэй", основан как раз на том, что возможности владельцев этих карт при пользовании системой существенно возрастают), а во-вторых, оплата интернет-услуг кредитной картой попросту небезопасна. Далеко не каждый решится скачивать файл стоимостью $1 с сомнительного сервера при помощи кредитной карты, если на счете имеется приличная сумма.

И тому есть понятное объяснение: по последним  данным ЦБ, один из самых распространенных видов мошенничества в сети - это  так называемый fishing, при котором "рыбаки" создают сайт (чаще всего - порнографического содержания) c нереально низкими расценками на свои сервисы. При этом расплачиваться клиенту предлагают исключительно кредитной картой. Понятно, что при этом клиент вынужден сообщать владельцам сайта ее характеристики. Между тем более или менее приличный банковский сервис при удаленном доступе клиента подразумевает несколько степеней защиты (к примеру, вывод на экран виртуальной клавиатуры, при помощи которой клиент идентифицирует свою кредитку).

Другое дело - электронный кошелек с незначительной суммой, предназначенной для мелких расходов, утрата которого по большому счету не станет финансовой катастрофой.

Еще одно удобство - историю кредитной карты можно проследить, а вот платежи в ЭПС можно осуществлять анонимно или псевдонимно.

Пополнение  такого электронного кошелька обычно осуществляется при помощи платежных терминалов (таких, как OSMP или Elexnet) - ящиков-компьютеров для приема денег - либо с использованием карт с пин-кодом, либо переводом с пластиковой карты или из банковского отделения.

Деньги, попавшие в электронный кошелек, становятся виртуальными, поскольку ЭПС, где вы их разместили, сама, без посредничества банка (с которым у нее подписан договор), не переведет их на кредитную карту и не выдаст их вам в случае необходимости наличными.

Даже если бы ЭПС и захотела это сделать, она не может самостоятельно организовать такой сервис, поскольку у нее нет лицензии ЦБ. То есть деньги оказываются как бы не совсем полноценными, а транзакциями занимаются те, кто ими не должен был бы заниматься. Операторы рынка выкручиваются как могут.

Виктор Турсков, исполнительный директор Webmoney Transfer: «Мы нашли способ, каким образом небанковская организация может осуществлять банковские операции. Наш банк, у которого есть лицензия ЦБ,- небанковская кредитная организация "Сетевая расчетная палата" - выпускает чеки, хождение которых могут обеспечивать и третьи лица».

Но все  равно в том, что банковская лицензия выдается небанковской организации, присутствует какая-то казуистика. Агентские договоры - допустим, договор между сотовым оператором и ЭПС - предусматривает, что последняя уполномочена принимать платежи клиентов сотовых компаний. То есть ЭПС как бы не банк, а просто какая-то кассирша, нанятая по аутсорсингу, то есть это еще один способ соблюсти приличия и хоть как-то войти в правовое поле. Но по сути все же - уловка, поскольку транзакции, как ни крути, являются банковскими операциями.

Различают электронные платежные системы, работающие с платежами b2b (бизнес для  бизнеса), b2c (покупка частными лицами каких-то услуг или товаров в интернете) и p2p (переводы между частными лицами).

Есть платежные  системы, которые ведут виртуальные  счета (кошельки пользователей), а есть такие, которые занимаются процессингом отдельных транзакций. Платежные системы используют различные юридические модели, различные архитектурные решения, находят разные ниши. Правовое же поле для этой деятельности пока что вовсе не поле, а дремучий лес.

Алексей Басов, генеральный директор компании Money Mail: «Переводы p2p могут приносить немалую пользу: при помощи этого инструментария можно рассчитываться по частным долгам, оказывать благотворительную помощь и т. д. Большая часть трансакций легальна, но все же рынок сейчас несколько смещен в серую, анонимную зону, этот сервис применяется для оплаты криминальных услуг, порнотрафика, используется в игорном бизнесе. Ясного представления о том, как строить платежную систему, Центробанк нам пока не предлагает. А для нас, законопослушных операторов, статус-кво создает некоторые проблемы».

Впрочем, что  уж греха таить, большинство операторов рынка ЭПС устраивает существующая дыра в законодательстве, поскольку в этом случае никто, кроме инспектирующих их время от времени спецслужб, ими не интересуется, да и потребителю в случае нарушения его прав, к счастью одних и несчастью других, просто некуда жаловаться.

Михаил Ушаков, руководитель пресс-службы компании Yandex: «Европейцы в 2007 году планируют принять уже вторую версию Директивы об электронных деньгах (первая была принята в 2000 году), а у нас пока неясны перспективы даже обсуждения этой темы».

В Европе принятие законодательства, связанного с легализацией электронных платежных систем, начали лоббировать в 1997 году операторы  сотовой связи. Понятно, что эти  операторы не являются банками, но для  удобства собственного и клиентов они предложили взять на себя функции сбора средств оплаты за услуги. С первого захода ничего у сотовиков не получилось, банковскому лобби эта затея не понравилась.

Павел Врублевский, гендиректор компании "Хронопэй": «Самыми активными игроками на этом рынке являются сами электронные системы платежей, банки и телекоммуникационные компании, которые заинтересованы в доступных населению способах оплаты своих услуг. Банки (по крайней мере, так обстоят дела в ЕС) тянут одеяло на себя, противодействуют развитию ЭПС. Мотивируется это тем, что последние якобы теоретически имеют возможность спонсировать терроризм, к примеру. ЭПС говорят о том, что "завтра наступило" и что имеющиеся банковские технологии - это вчерашний день. Эти проблемы в разных странах решаются по-разному. В США, к примеру, в лучших советских традициях к подобным электронным платежам допущена только одна небанковская система - PayPal. В ЕС в 2000 году был принят общий закон об электронных деньгах, пролоббированный сотовыми операторами. Но и он имеет свою региональную специфику. В Голландии к электронным платежам допущены только те, кто имеет хорошие отношения с королевской семьей. В Испании - вообще никто. В Англии - те, кто имеет соответствующую лицензию, которая выдается FSA - Financial Services Authority (некий аналог российского Центробанка или ФСФР) без особых проблем. В России законодательство находится вообще в зачаточном состоянии: есть два законопроекта "Об электронной торговле", но оба находятся в абсолютно сыром состоянии».

Упомянутая  британская FSA в целях содействия развитию рынка уже в 2002 году разработала  свод рекомендаций для компаний, работающих в сфере оборота электронных  денег.

Российские  же банки (в том числе и розничные) какого-то особого интереса к подобным сервисам не проявляют. Себестоимость трансакции составляет в них в среднем 30 руб., в то время как переводы в этой сети чаще всего невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе на сотовый 150 руб. и две недели не пополнять этот счет. Или купить себе виртуальные доспехи для какой-нибудь игры типа сетевой ходилки-бродилки стоимостью $1. Микропереводами банки, занятые высокоприбыльным потребительским кредитованием, мало интересуются.

Виктор Турсков: «Банки сейчас не проявляют особого интереса к интернету. Возможностью удаленного доступа к счету могут пользоваться только несколько десятков тысяч клиентов. И только 10% из тех немногих банков, которые предоставляют такой доступ, предлагают своим клиентам что-то еще - например, возможность платить за телефон».

Нельзя сказать, чтобы в России не было совсем никакого законодательного регулирования в  этой сфере. К примеру, существует федеральный закон от 27 июля 2006 года №140-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон 'О банках и банковской деятельности' и статью 37 закона Российской Федерации 'О защите прав потребителей'. Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: "Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции... в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги". Все это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет ряд соответствующих договоров.

Но целый  ряд проблем остался за рамками  этого закона. И дело не только в  том, что через структуру ЭПС, работающих в России, по оценкам  экспертов, уже прокручивается около $1,5 млрд в год, то есть рынок заметно вырос, а упомянутые в законе платежи - это все же менее половины этого рынка.

Рынок интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все операторы известны, но посчитать  его объем, просто суммируя обороты  этих операторов, не получится. И вообще, по мнению нескольких опрошенных экспертов, никто так лихо не вводит в заблуждение публику относительно своих оборотов, как менеджеры, работающие в ЭПС.