Развитие электронных платежных технологий в Российской Федерации

Для работы необходимо было скачать и установить на компьютер специальное программное  обеспечение — интернет-кошелёк. В 2005 году Яндекс.Деньги были интегрированы в одну систему с Яндекс.Почтой, и пользователи смогли работать со своим счётом непосредственно в Интернете, используя тот же логин, что и для входа в Яндекс.Почту. К 2006 году общее число пользователей Яндекс.Денег достигло 200 тыс. человек. С 2006 года появилась возможность управлять Яндекс.Деньгами с КПК и мобильных телефонов.

Счёт в  системе Яндекс.Деньги можно было пополнить через банковский счёт или с помощью предоплаченных скретч-карт, а также через терминалы оплаты и банкоматы. Для снятия денег необходимо было открыть счёт в банке, а для получения наличных у партнёров «Яндекса» — предъявить паспорт. Таким образом, Яндекс.Деньги отказались от принципа анонимности.

В 2009 году в  системе Яндекс.Деньги была введена  процедура идентификации: пользователи должны были сообщить системе свои настоящие фамилию, имя и отчество, а также предоставить данные удостоверяющего личность документа. Процедура идентификации необязательна, но пользователи, которые её не проходят, не могут совершить единоразовый платёж на сумму свыше 15 тыс. руб. Способов идентификации на сегодняшний день четыре:

• предъявить паспорт в одном из офисов Яндекс.Денег;
• отправить заверенное нотариусом заявление по почте;
• совершить через систему Contact идентификационный платёж;
• привязать к счёту Яндекс.Денег банковскую карту коммерческого банка «Открытие» или «РосЕвроБанка».

В 2007 году компания «Яндекс» стала единственным владельцем Яндекс.Деньги, выкупив долю у PayCash. По словам пресс-секретаря компании «Яндекс» Михаила Ушакова, «За последние пять лет Яндекс.Деньги стали неотъемлемой частью портала „Яндекс“, и сделка — это формальное отражение существующей ситуации». К этому времени в системе Яндекс.Деньги ежедневно совершалось около 10 тыс. платежей и открывалось около 2 тыс. электронных кошельков.

По собственным  данным компании, в 2007 году число пользователей  Яндекс.Деньги достигло 600 тыс. человек, в 2009 году — 4 млн человек. Ежедневно в системе совершается около 54 тыс. платежей и регистрируется около 5,6 тыс. новых пользователей Яндекс.Деньги.

Для защиты владельцев кошельков в 2009 году Яндекс.Деньги ввели процедуру «усиленной авторизации», которая заменяет привычный ввод пароля. При открытии кошелька пользователь должен вводить код из таблицы, которую можно скачать с сайта или заказать по почте. Система каждый раз будет запрашивать цифры из разных ячеек, и код, таким образом, каждый раз становится уникальным. Усиленная авторизация является необязательной процедурой.

WebMoney

Система электронных  платежей WebMoney вышла на российский рынок в 1998 году. Изначально она позволяла пользователям совершать операции в рублях и долларах: в системе использовались титульные знаки WMR и WMZ соответственно. Позже был реализован принципиально новый вид электронного кошелька WMG — для золота.

В ноябре 2000 года WebMoney запустила сервис кредитования: владельцы электронных кошельков могли передавать друг другу электронные деньги в долг. В 2002 году появился первый пункт обмена WebMoney на Яндекс.Деньги и обратно. Для работы с системой WebMoney пользователю необходимо выбрать и установить интернет-кошелёк WebMoney Keeper одного из выбранных типов:

• Classic — обычная программа;
• Light — интернет-версия WebMoney Keeper Classic, которая не требует установки на компьютер;
• Mini — облегчённая интернет-версия, доступная также для КПК;
• Mobile — версия для мобильных телефонов.

После регистрации  каждый получает персональный цифровой идентификатор — WMID и кошельки выбранных типов, которым присваиваются уникальные номера.

В 2001 году в  системе WebMoney было совершено 58 тыс. операций в рублях и 49 тыс. операций в долларах, а число зарегистрированных идентификаторов достигло 91 тыс. человек, в 2002 году в системе было зарегистрировано ещё 192 тыс. человек, в 2003 году общее число пользователей достигло 500 тыс. человек (по 1 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2004 году — 1 млн человек (1,2—1,4 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2006 году — 3 млн человек (2,5—3 тыс. новых регистраций ежедневно), в 2007 году — 4 млн человек, в 2008 году — 5 млн человек, в 2009 году — 9 млн человек, В 2010 году — 10 млн человек.

В 2007 году система  WebMoney в ходе исследования маркетингового агентства Step by Step была признана самой защищённой. Из 8 критериев безопасности в ней были использованы все 8, тогда как в Яндекс.Деньгах — 4. В 2009 году правила обмена электронных денег WebMoney были дополнительно ужесточены, а все не соответствовавшие новым требованиям обменники — отключены. В 2009 году система получила премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес».

РБК Money

В 2008 году холдинг  «РБК Информационные системы» объявил  о покупке 20 % акций платёжной системы Rupay с возможностью увеличения своей доли до 51 % за 3 года. За год до этого холдинг приобрёл «РБК Банк» (ранее — «Бург Капитал Банк»), на инфраструктуру которого была переведена новая платёжная система — «РБК Money». К моменту покупки система Rupay занимала 5 % российского рынка электронных платежей.

В 2009 году системой «РБК Money» пользовались 500 тыс. человек, из которых 15 тыс. выбрали для пополнения кошелька «РБК Money» специально выпущенную банковскую карту RBK Money MasterCard. «РБК Money» стал первой платёжной системой, которая объединила банковскую карту с электронным кошельком. Кроме того, пополнить электронный кошелёк «RBK Money» в 2009 году можно было через 200 тыс. терминалов по всей России.

Для работы с «РБК Money» не нужно устанавливать  специальное программное обеспечение. Пользователь получает возможность установить «Стандартный» или «Расширенный» кошелёк. «Стандартный» кошелёк устанавливается при регистрации автоматически, для установки «Расширенного» кошелька необходимо сообщить свои паспортные данные. Возможность вывести неиспользованные деньги на банковскую карту есть только у использующих «Расширенный» кошелёк.

Доля пользователей  «Расширенных» кошельков «РБК Money»  составляет около 15 %. В связи с этим в 2010 году система электронных платежей WebMoney приняла решение прекратить обмен своих титульных знаков на деньги «РБК Money». В качестве выхода из ситуации было предложено разрешать обмен одной интернет-валюты на другую только между кошельками одного и того же пользователя.

PayPal

В 1999 году выпускниками Стэндфордского университета (США) была основана компания PayPal Inc., ныне крупнейшая в мире система электронных платежей. К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек. В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay).

К 2010 году платёжная  система PayPal работала в 190 странах. В июне 2010 года менеджеры компании провели в России переговоры о сотрудничестве с компаниями WebMoney и Яндекс.Деньги. Планируется, что PayPal либо выкупит одну из действующих на территории России электронных платёжных систем, либо заключит с игроками коммерческое соглашение. Генеральный директор Яндекс.Деньги Евгения Завалишина и директор по развитию WebMoney Пётр Дарахвелидзе подчеркивают, что пока это лишь «ознакомительная встреча».

Перевод денег  между счетами в системе PayPal осуществляется в Интернете без установки дополнительного программного обеспечения. В некоторых странах возможен также перевод денег на карту.

Деньги@Mail.Ru

В 2005 году холдинг  Mail.Ru и компания MoneyMail запустили совместный проект — платёжную систему Деньги@Mail.Ru. Пополнить счёт в системе Деньги@Mail.Ru можно через терминалы моментальной оплаты, а также с помощью банковских и предоплаченных карт. Все платежи осуществляются в Интернете, без установки специального программного обеспечения.

В 2009 году платёжная  система Деньги@Mail.Ru перешла под  стопроцентный контроль компании Mail.Ru. В новом варианте система стала представлять собой платформу для всех популярных электронных денег, которые можно было использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете через Деньги@Mail.Ru, в первую очередь — собственных сервисов Mail.Ru.

Компания  MoneyMail с 2009 года также самостоятельно развивает одноимённую систему электронных платежей.

E-gold

E-gold — система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент — через официальные обменники. Система была образована в 1996 году, компания E-gold Ltd. была зарегистрирована на карибском острове Невис, но управляется из Флориды, США.

По официальным  заявлениям, к 2005 году общей суммы  на всех счетах в системе E-gold было достаточно для покупки 2,5 т золота, а золотой  запас компании, который обеспечивал  финансовые операции и якобы находился  в банковских хранилищах дочерних компаний E-gold, превысил суммарный объём золотого запаса 27 стран мира. Проверить, так ли это, не представляется возможным.

Согласно  данным опроса Romir Monitoring, в России к началу 2007 года системой E-gold пользовалось около 4 % опрошенных. Для начала работы пользователю не нужно было сообщать ничего, кроме адреса электронной почты и имени, которое могло быть вымышленным. Никакие данные для идентификации пользователя предоставлять не требовалось. Система считалась удобной для е-платежей в онлайн-казино и активно использовалась для мошенничеств.

В 2007 году Верховный  суд округа Вашингтон предъявил создателям системы E-gold обвинение в финансовых махинациях, а в 2008 году система WebMoney прекратила взаимный обмен титульных знаков двух систем. По решению суда E-gold сможет продолжать работу после устранения всех недостатков системы и выборов нового руководства.

Платёжные терминалы

QIWI

В 2004 году в  России была основана компания Объединённые системы моментальных платежей (ОСМП), которая к 2008 году вышла на первое место в России по количеству платёжных терминалов и темпам роста.

В 2008 году компания ОСМП запустила бренд QIWI, под которым стали работать все её платёжные терминалы. К 2009 году QIWI заняла 33 % рынка моментальных терминальных платежей, к 2010 году — 49 % рынка. К тому времени 95 % всех платежей через терминалы приходилось на оплату сотовой связи.

В конце 2007 года компания ОСМП вывела на рынок  услугу «Личный кабинет QIWI» (с марта 2010 года — «QIWI Кошелёк»). Если раньше «Личный кабинет QIWI» был лишь частью платёжного терминала QIWI, то с введением «QIWI Кошелька» он стал полноценным аналогом обычного кошелька в Интернете, на котором пользователь может хранить электронные деньги.

«QIWI Кошелёк» позволяет пользователю через любой терминал QIWI пополнить счёт на сумму до 15 тыс. руб., а затем перевести их на другой счёт в системе QIWI, обменять на другие электронные деньги (WebMoney, Яндекс.Деньги, «РБК Money») оплатить множество услуг, вывести их из системы на банковскую карту или денежным переводом в системах Unistream и «Контакт» (Contact).

CyberPlat

Система CyberPlat (КиберПлат) вышла на российский рынок в 1997 году. В 2005 году через терминалы системы было проведено 200 млн платежей, из которых 97 % — в пользу мобильных операторов, в 2006 году — 669 млн платежей, в 2007 году — 1,25 млрд платежей.