Впрочем, это  опять же не только российская специфика. В отчете независимых аналитиков для Еврокомиссии, посвященном электронным деньгам, этот фактор указывается в числе основных трудностей при исследовании рынка: "Официальные источники предоставляют очень ограниченное количество данных, часто не покрывающих весь рынок электронных денег. А сами игроки рынка, с другой стороны, ведут себя очень скрытно и своих данных не разглашают, поскольку это еще очень молодой рынок с очень небольшим числом игроков".

Именно вокруг платежных систем с собственными электронными деньгами в интернете  сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (и неудивительно, ведь эти деньги за месяц оборачиваются до пяти раз). Речь идет о сотнях интернет-обменников, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять на другую. А также о так называемых интернет-банках - платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через интернет, снимать деньги в обычном банкомате, причем все это - абсолютно анонимно.

Олег Покровский, директор по развитию ЗАО "Центр интернет-платежей": «На самом деле анонимное пользование электронными платежными системами создает почву для оплаты наркотрафика, финансирования террористических организаций и т. д. Допустим, кто-то на одном конце анонимно кинул деньги в Elexnet и пропустил их через несколько электронных кошельков (стоимость одной трансакции не превышает 0,8% от суммы перевода). А кто-то другой по паспорту какого-нибудь алкоголика получил эти деньги на каких-нибудь экзотических островах. Концов не найдешь».

За трансакции и вывод денег платежные системы  взимают 0,8-1%, еще 2-4% - это доходы, которые  платежные системы получают от продавцов  товаров и услуг в интернете  в качестве дисконта. То есть совокупный годовой доход платежных систем может составлять около $70 млн.

Но криминалистам  интересны не те деньги, которые  ЭПС зарабатывают, а те, которые  через них проходят.

Проблемы  контроля за транзакциями, анонимность пользователя создают питательную среду для криминализации бизнеса. Все операторы рынка, понятно, безгрешными считают себя, а проблемными - своих конкурентов.  

Проблемы  контроля за самым крупным оператором этого рынка, компанией Webmoney, осложняются  еще и тем, что это американская компания-нерезидент. Причем понятно, что интернет - это не отдельное государство, и компании необходимо учитывать разницу в законодательствах стран, где действуют ее филиалы.

Алексей Басов: «Webmoney, пожалуй,- самый черный игрок нашего рынка. Если мошенник хочет провести и обналичить деньги, то он использует обычно именно эту систему. То место, куда клиент этой системы приходит за обналичкой, может не являться банком».

Олег Покровский: «У Webmoney есть сеть агентов, которые могут обналичивать электронные деньги. Боюсь, что это не банки, и я не совсем понимаю, как их деятельность согласуется с действующим российским законодательством».

Виктор Турсков: «Псевдонимность оператор имеет только внутри сети, при получении наличных в отделении банка он обязан предъявить удостоверение личности. Между тем криминальные проблемы при вводе-выводе средств могут иметь место. В нашей системе третье лицо не может пополнить кошелек клиента, мы от этой практики отказались. А вот в Yandex такое возможно, можно взять платежку на пополнение, отдать ее кому-то, тот заплатит и т. д. Таким псевдонимным образом сейчас многие пытаются, к примеру, собирать налоги или продавать таможенный конфискат».

Продажа якобы  имеющегося у продавца таможенного  конфиската по смешной цене стала  в прошлом году одной из самых  громких интернет-афер. Покупателю предлагалось перевести деньги на некий электронный кошелек, откуда они благополучно исчезали, а покупатель, разумеется, так и не получал своего товара. Впрочем, подобную аферу можно было совершить и без помощи ЭПС.

Кстати, так  как ЭПС - не банковская организация, она не обязана хранить и тайну вкладов. То есть для того, чтобы посмотреть историю трансакций какого-нибудь подозреваемого, скажем, в распространении детской порнографии, нет необходимости предъявлять решение суда.

Павел Врублевский: «Есть два отдела К - один при МВД, другой - при ФСБ, которые время от времени проявляют интерес к ЭПС. На ЭПС ведь не распространяется законодательство о банковской тайне, поэтому милиция и спецслужбы чувствуют себя вольготно».

Самые обычные  обращения к ЭПС связаны обычно с банальным девиантным поведением кого-то в сети, когда он, к примеру, действительно или в шутку кого-то шантажирует, требуя при этом перевести какую-то сумму денег на электронный кошелек.

Интересно, что трансакции в ЭПС являются безотзывными, то есть вернуть платеж обратно (допустим, в случае ошибки плательщика) можно исключительно по доброй воле того, кому этот платеж пришел. В некоторых случаях его все же можно вернуть, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов, таких, как, например, OSMP.

Алексей Воронин, руководитель направления "Электронная  коммерция" Rambler: «OSMP не проверяет, есть ли вообще в природе потребитель, которому на счет должна прийти или пришла какая-то сумма. И если у потребителя возникает какая-то проблема, он звонит нам и сообщает, что он перечислил деньги, а они на счет не поступили. Но мы-то тут ни при чем. Мы лишь можем связаться с OSMP и попытаться вернуть деньги».

Но и в  этом пространстве, видимо, есть свои черные дыры, куда перевод уходит "с концами".

Павел Врублевский: «Российские операторы очень быстро обмениваются сообщениями в том случае, если кто-то где-то что-то украл, и пытаются вернуть деньги. Но если, к примеру, деньги попали в ЭПС E-Gold, то связи обрубаются: эта компания обычно предлагает потерпевшему судиться с каким-нибудь островом в Карибском море, что, понятно, обременительно. Именно по этой причине российские операторы предпочитают не иметь с E-Gold никаких связей».

Самыми чистыми  в юридическом отношении (а таких становится все больше) можно назвать ЭПС, которые собирают деньги в электронный кошелек исключительно для оплаты своих собственных сервисов (например, "Рамблера Плюс" у "Рамблера"). На деньги из этого кошелька нельзя ничего купить в электронном магазине или оплатить какие-то услуги, кроме тех, которые предложены на соответствующем сайте. Обычно менеджеры компании размещают свой сервис (музыку, фильмы, игры и пр.) на этой страничке, а сама компания никаких денег за транзакции с клиента не берет.

Остатки на счетах лежат в электронных кошельках (ЭПС) мертвым грузом. Хотя бы потому, что заниматься кредитованием, инвестициями, начислять проценты по вкладам, то есть банковскими операциями, ЭПС не позволяет  законодательство. Сейчас остатки невелики, но можно предположить, что по мере развития законодательства и эти деньги могут быть в ряде случаев использованы, пока же они "неподвижны". Операторы рынка объясняют это еще и тем обстоятельством, что им необходимо гарантировать клиенту возврат платежа, а инвестирование - это риск. Но ЭПС - небанковские организации и никаких серьезных активов не имеют, ничем, кроме доброго имени, перед своими клиентами не отвечают, и в случае банкротства этим клиентам будет очень нелегко добиться возврата средств.

Тем не менее  самые крупные компании как раз  имеют виды на банковскую деятельность. К примеру, Webmoney предполагает пустить  в оборот "Золотой кошелек", "обеспеченный золотом", как утверждают в компании. Клиент по нему может  получить эквивалентный счету слиток в Объединенных Арабских Эмиратах, где эти кошельки будут зарегистрированы. Это - гарантия вложений и одновременно способ конвертации валюты.

Кстати, эта  конвертация - еще одна проблема.

Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.

Но проблемы законодательной базы, о которых  уже говорилось и которые до сих  пор не решены, могут привести к  тому, что этот перспективный рынок  станет полностью серым или даже черным, криминальным.

В 2009 году были приняты федеральный закон №103-ФЗ «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» и федеральный закон №121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами“». Они стали первыми российскими законодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронных розничных платежей.

В ноябре 2010 года одобрен проект закона «О национальной платёжной системе», который должен упорядочить работы всех участников рынка розничных платежей, не охваченных нынешним законодательством. 1 сентября 2010 года законопроект был внесён в Госдуму России.

Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проект закона № 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций“». В нём говорится о возможности внесения в Налоговый кодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков, через платёжные терминалы) можно будет совершать налоговые платежи.

В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе. Среди задач ассоциации — участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег.

Таким образом, можно сделать вывод что электронные средства платежей стремительно развиваются в нашей стране, но несмотря на это наше государство не очень хочет поддерживать бизнес в этом направлении, а предпочитает создавать собственную систему электронных платежей, которая вряд ли когда-нибудь будет иметь коммерческий успех, так как правительство не имеет опыта для создания подобного рода систем.

III. Анализ существующих моделей электронных платежных технологий в Российской Федерации

В данной главе  будут рассмотрены конкретные компании, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, которые  занимаются внедрением систем электронных платежей. В главе будут рассмотрены также статистические показатели, такие как объем рынка электронных платежей, соотношение компаний на российском рынке электронной коммерции. В заключении главы будет произведена оценка негативных и позитивных тенденций существующих на рынке электронной коммерции.

III.I. Обзор существующих методов электронных платежей

Условно все платежные технологии в России можно разделить на Интернет-деньги, платежные терминалы и системы мобильной оплаты. В данном разделе курсового проекта будут рассмотрены крупные игроки на рынке электронных платежей во всех трех подкатегориях.

Интернет-деньги

Яндекс.Деньги

В июле 2002 года компания PayCash и холдинг «Яндекс» объявили о запуске совместной системы электронных платежей Яндекс.Деньги. Минимальный платёж, установленный системой, — менее 1 руб. Первоначально с помощью Яндекс.Денег можно было оплатить мобильные телефоны, доступ в Интернет, счета за коммунальные услуги, покупки в интернет-магазинах.