Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации

   В рейтинге авторитетных экономических изданий  «Левобережный» входит в первую десятку банков Сибирского региона. В рейтингах РосБизнесКонсалтинга в I полугодии 2007 года Банк «Левобережный» занял 198 место среди 1000 банков по кредитному портфелю, 175 место – по депозитному портфелю и 55 позицию в рейтинге самых ипотечных банков России. По данным журнала «Эксперт Сибирь», «Левобережный» занял 4 место среди крупнейших банков по величине привлеченных депозитов физических лиц.  
     «Левобережный» – современный банк, занимающий активную позицию во всех секторах финансовых услуг. За 18 лет стабильной работы банк сумел занять лидирующие места на финансовых рынках, существенно расширив сферу своих экономических интересов. [13]

3.2 Основные финансовые  показатели деятельности  ОАО Банка «Левобережный»

   Банк  успешно выполнил все задачи, намеченные на год - увеличил объемы привлеченных средств, нарастил собственный капитал, расширил границы территориального присутствия.

   Балансовая  прибыль банка по итогам прошлого года составила 334,5 млн. рублей, что  на 55,5 % больше, чем прибыль за 2007 год. Чистая прибыль банка составила 249 млн. рублей, увеличившись за год на 53,7%. По состоянию на 01.01.2009 Капитал Банка составил 1 289 млн. рублей, увеличившись за год на 41,5 %.

   В 2008 году более чем в 2 раза вырос  объем уставного капитала банка  и составил на 01.01.2009 г. 350,25 млн. рублей. Увеличение уставного капитала произошло  за счет дополнительной эмиссии акций Банка «Левобережный» на сумму 200 млн. рублей.

   Чистые  активы банка выросли на 19,6 % и  составили 8 519 млн. рублей.

   Количество  корпоративных клиентов увеличилось  за год на 13 % и составило 11 723 тыс. Количество клиентов - физических лиц составило 362 тысячи.

   Кредитный портфель Банка «Левобережный» по корпоративным  клиентам увеличился за год на 392,6 млн. рублей (на 12,8%). Объем кредитов физическим лицам (с ипотечными кредитами) увеличился на 585,7 млн. рублей (на 31,9%). Чистая ссудная задолженность на конец года составляла - 6 320,4 млн. руб.

   Объем привлеченных средств клиентов в 2008 году увеличился более чем на 828 млн. рублей (на 14,23 %). Из них объем депозитов  юридических лиц вырос на 119 млн. рублей, остатки на расчетных счетах юридических лиц - на 142,4 млн. рублей, объем средств физических лиц - на 566,7 млн. рублей. Эти показатели свидетельствует о высоком уровне доверия к Банку «Левобережный».

   Общее количество пластиковых карт, эмитированных  Банком «Левобережный», на 01.01.2009 г. составило 272 335. В 2008 году банк активно развивал сеть банкоматов с целью создания максимально удобных условий обслуживания клиентов с помощью банковских карт. Для этого в 2008 году банк расширил сеть банкоматов и терминалов самообслуживания. В целом за 2008 год количество банкоматов и терминалов самообслуживания выросло более чем на 40 % и составило 105 шт.

   Расширилась сеть подразделений Банка. В 2008 г. Банк «Левобережный» вышел за пределы Новосибирской области, открыв подразделения в г. Новокузнецке и в г. Кемерово.

   Надежность  Банка «Левобережный» подтверждена в 2008 году национальным рейтинговым агентством RusRatings. Агентство присвоило банку рейтинг, который допускает банк к участию в аукционах, проводимых Банком России по предоставлению банкам беззалоговых кредитов для обеспечения дополнительного запаса ликвидности. По данному рейтингу банк находится на одном уровне со многими известными федеральными банками, при этом надо учитывать, что Банк «Левобережный» - региональный банк.

   В ноябре Банк «Левобережный» аккредитован Агентством по страхованию вкладов в качестве агента по выплате страхового возмещения вкладчикам. Теперь Банк «Левобережный» стал партнером Агентства по страхованию вкладов в осуществлении выплат страхового возмещения вкладчикам российских банков, у которых отозвана лицензия. Это решение государственной корпорации АСВ говорит о высоком уровне доверия, оказанном новосибирскому банку. [13]

3.3. Условия предоставления ипотечного кредита в  ОАО Банке «Левобережный»

   Условия предоставления ипотечного кредита  можно разделить на следующие этапы:

   1. Заёмщик  собирает и предоставляет в  банк документы, подтверждающие  его платёжеспособность, выбирает  вид ипотечного кредита, подбирает квартиру (дом) для покупки, а банк изучает информацию о клиенте и объекте ипотеки. Идёт согласование условий получения ипотечного кредита.

   Минимальный набор документов включает: паспорт, свидетельство о браке (или расторжении брака), справку о состоянии здоровья, диплом или другие документы об образовании, справки (формы № 2-НДФЛ) с места работы о доходах самого заёмщика и его созаёмщиков, трудовую книжку (или контракт), военный билет, налоговую декларацию за последний отчётный период, документы, подтверждающие наличие счетов в банке и ценных бумаг. В целом, чем больше документов о своей финансовой состоятельности предоставит заёмщик, тем скорее решиться вопрос о выдаче ипотечного кредита.

   2. Кредитная  организация принимает решение,  оценивая кредитную историю заёмщика, наличие поручителей и созаёмщиков, финансовый риск, размеры кредита, проценты и другие условия кредитования. Процедура андеррайтинга (проверки платёжеспособности и финансовой состоятельности заёмщика) занимает достаточно много времени, сократить сроки можно, воспользовавшись услугами тех риэлторов, которые имеют с банком соглашение об ускоренной проверке.

   3. Заключается  договор ипотеки. Банк осуществляет  выдачу денег, контролирует сделку купли-продажи недвижимости. Обязательным условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика, а также покупаемой недвижимости. В процессе получения кредита, заемщику приходится нести и такие расходы как: оплата услуг нотариуса, оплата рассмотрения заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. д. Все эти расходы могут достигать 10% от первоначального взноса на приобретение недвижимости.

   4. Заемщик  начинает погашение кредита, согласно  договору. Недвижимость переводится в собственность заёмщика, но имеет отягощение, и все операции с ней контролируются кредитной организацией. Если заёмщик по объективным причинам не может продолжать выплаты, то банк, рассмотрев его заявление, может изменить условия платежей (отсрочки, изменения схемы и т.д.). Как вариант – возможна продажа квартиры и приобретения жилья за меньшую стоимость, что даёт возможность рассчитаться с банком и не остаться «на улице». Если же произошёл страховой случай (смерть, болезнь заёмщика), то обязательства по кредиту выполняет страховая компания.

   5. Закрытие  ипотечного кредита: средства банка возвращены в полном объёме и с процентами (по договору).Недостаток ипотечного кредита – это существенная переплата за покупку жилья (иногда до 100%). Переплата по ипотеке включает в себя ежегодные суммы обязательного страхования и проценты по кредиту непосредственно. Сумма ежемесячного платежа составляет примерно 30-40% от ежемесячного дохода заемщика и его созаёмщиков (в совокупности).

   Ипотечный кредит может осложняться такими неприятными моментами как:

• сокрытие факта платежа за обслуживание счета;
• требования банка заключения договора страхования только с определенной компанией, а это может противоречить интересам заемщика;
• требования банка о выборе определённой, дружественной банку, риелторской фирмы;
• невозможность досрочного погашения кредита, так как это невыгодно банку.[15]

                                             Заключение 

   В России существует значительный потенциал  для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

   Само  по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                Список литературы

1. «Ипотечные  агентства закладываются на кризис» // Коммерсантъ №152
2. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: эучеб.пособие для студентов вузов/ И.В.Довдиенко, В.З. Черняк.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005
3. Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспектива у ипотеки? // Банковский ритейл.-2008-№4-с.34-46.
4. Косарева Н.Б. / Основы ипотечного кредитования// Москва ИНФРА-М, 2007 г.
5. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит.-2009 - №3 – с.24-29
6. Оселедец В.М., Владмирова Т.А. Теория ипотечного кредитовании.- Новосибирск: СИФБД, 2006 г
7. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2005. 208 с.
8. Сведенцев В. Л. Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России // Банковское кредитование.- 2008-№5 – с.76-80
9. Федеральный закон от 16.07.1998г. №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

(3969) от 27.08 2008.

10. URL:http://www.rusipoteka.ru
11. URL:http://www.rating.rbk.ru — «РБК-Рейтинг».
12. URL:http://www.cbr.ru — Официальный сайт Центрального банка РФ.
13. URL:http://www.ipacredit.ru
14. URL:http://www.bankiform.ru
15. URL:http://www.nskbl.ru