Содержание 

  Введение

1. Теоретические аспекты  ипотечного кредитования  в РФ

     1.1. Понятие, сущность и общий порядок  предоставления ипотечного кредита…………………………………………………………………………..4

     1.2. Инструменты  ипотечного кредитования и расчеты платежей по кредитам…………………………………………………………………………11

     1.3 История ипотечного кредитования  в России………………………18

2.Оценка  проблем и перспектив  развития ипотечного  кредитования в  Российской Федерации

     2.1 Проблемы развития ипотечного кредитования…………………….22

           2.2 Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России…………………………………………………….28

3. Организация ипотечного кредитования в ОАО Банке «Левобережный»

      3.1 Общая характеристика ОАО Банка  «Левобережный»……………35

     3.2 Основные финансовые показатели  деятельности ОАО Банка «Левобережный»………………………………………………………………………37

      3.3. Условия предоставления ипотечного  кредита в  ОАО Банке «Левобережный»……………………………………………………………………...39

Заключение  …………………………………………………………………...41

Список  литературы…………………………………………………………...42 
 
 

              

                                           Введение 

   Ипотечное жилищное кредитование является одним  из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

   Таким образом, проблема развития системы  ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы.

   Целью курсовой работы является исследование проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.

     Основными задачами, поставленными при написании  данной работы, являются:

• проанализировать теоретические аспекты ипотечного кредитования в РФ;
• выявление основных проблем и возможных перспектив развития ипотеки в нашей стране;
• организация ипотечного кредитования в ОАО Банке «Левобережный».

1. Теоретические аспекты  ипотечного кредитования  в РФ

1.1. Понятие, сущность  и общий порядок  предоставления ипотечного кредита

 

   Все большую популярность во всем мире набирает программа ипотечного кредитования. Происходит это потому, что зачастую достаточно сложно приобрести квартиру, если необходимо выплачивать ее полную стоимость. И поэтому для многих сейчас ипотека является наиболее удобной формой приобретения недвижимости в кредит.

   Ипотека (от греческого hypotheke – залог) – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

   Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

   Во-первых, ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

   Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

   В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им.

   В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

   Из  сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

   гласности, или публичности, - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

   специальности – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

   достоверности – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

   старшинства – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу; бесповоротности –ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

   Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

   Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

   Несмотря  на интернациональный характер института  залога недвижимого имущества, ипотека  в разных странах имеет свое место  и смысл.

   Классификация ипотечных кредитов

   Ипотечные кредиты классифицируются по различным  признакам.

   1. По объекту недвижимости:

   - земельные участки;

   - предприятия, а также здания, сооружения  и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

   - жилые дома, квартиры и части  жилых домов и квартир, состоящие  из одной или нескольких изолированных комнат;

   - дачи, садовые дома, гаражи и другие  строения потребительского назначения;

   3. По виду кредитора:

   - банковские;

   - небанковские.

   4. По виду заемщиков:

• как субъектов кредитования:

      - кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

      - кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

• по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

    - сотрудникам банков;

    - сотрудникам фирм – клиентов банка;

    - клиентам риэлтерских фирм, клиенты; 

    - лицам, проживающим в данном регионе;

    - всем желающим.

   5. По способу рефинансирования.

   Ипотечным кредитованием занимаются различные  кредитные институты. Особенности  их деятельности заключены в способе  рефинансирования выдаваемых кредитов

   6. По срокам кредитования.

   В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 1.). 

                                                          Таблица 1. Классификация кредитов по срокам

 

   7. По способу амортизации  долга:

   -постоянный  ипотечный кредит;

   - кредит с переменными выплатами;

   - кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.

   8. По виду процентной  ставки:

   - кредит с фиксированной процентной  ставкой;

   - кредит с переменной процентной  ставкой.

   9. По возможности  досрочного погашения:

   - с правом досрочного погашения;

   - без права досрочного погашения;

   - с правом досрочного погашения  при условии уплаты штрафа.

   10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа).       Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

   Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

   - обычные и комбинированные (выдаваемые  несколькими кредиторами);

   - субсидируемые и выдаваемые на  общих условиях.

Одним из видов кредитования населения  является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

   Долгосрочный  ипотечный жилищный кредит - это кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28).

   Долгосрочный  ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств.

   Заемщик и все совершеннолетние члены  его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

   Право собственности на жилое помещение  должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.