Особенности взаимоотношений коммерчесих банков с потребителями

    Общими  особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление  по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими  правилами и обычаями. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 ОСОБЕННОСТИ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ  БАНКА С КЛИЕНТАМИ

2.1 КЛИЕНТ КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

    Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют  хозяйственные и потребительские  нужды. Разные лица, исходя из своих интересов, пользуются услугами банков. Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков, принято называть клиентами. Существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка. С юридической точки зрения клиент банка обладает некоторыми особенностями:

• Клиентом можно считать лицо, которое поручает какую-либо работу банку; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента.
• Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и пр. И в настоящее время зачастую считается, что открытие счета в банке является не только решающим, но и единственным признаком его клиента. Однако постепенно такое толкование сущности клиента перестает бытовать, важными становятся и другие признаки.
• Клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но если оно получает в нем те или иные консультации, например по инвестициям или управлению имуществом, то становится клиентом и банк несет за него ответственность.
• Клиентом банка может стать другой банк.

    Законодательство  большинства стран относит к  числу клиентов банка любых физических и юридических лиц, открывших  счет в банке и заключивших юридический договор с ним.

    В России отношения между коммерческими  банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено  федеральным законом. Договор определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору, деловые взаимоотношения банка и клиента строятся на взаимном доверии. Банк официально предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять указания последнего и заверяет клиента в том, что тот может положиться на компетентность банковских работников и их высокий профессионализм.

    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и  сроки их выполнения, в том числе  сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Все права представительства или  распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями имеют силу до тех пор, пока от клиента не поступает специального письменного указания об их отмене или приостановлении. Изменения в правах представительства или распоряжения средствами вступают в силу только после того, как банк получает о них уведомление в письменном виде. При этом клиент обязуется уведомлять банк немедленно о всех событиях, имеющих важное значение с учетом деловых взаимоотношений клиента и банка, особенно об изменениях в наименовании клиента (названии компании) и его правоспособности (например, о достижении клиентом совершеннолетия).

    Процентные  ставки по кредитам вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям  устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих соглашений (договоров) с клиентами, за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в соглашении с клиентом.

    Клиент вправе предъявлять претензии банку исключительно в пределах суммы средств на своем счете (счетах), в той же валюте  только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии не вызывают дискуссий или подтверждены выпиской из решения суда.

    Во  взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством.

    Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны. Он вправе совершать экономические операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк имеет право защищать свои интересы в суде.

    Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся один раз в квартал.

    Банковская  тайна. Важнейшая обязанность банка — сохранять в тайне дела клиента.

    Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

    1) с согласия клиента;

    2) в интересах банка;

    3) в общественных интересах;

    4) в соответствии с законом.

    Информацию  раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений.

    Раскрытие информации допускается в общественных интересах, если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время. В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

    Информация  по счетам и вкладам физических лиц  выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

    За  разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские  организации и их должностные лица и работники несут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.

    Права и обязанности  клиента. Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту:

• право на открытие счета в банке;
• право на получение отсрочки платежа банку;
• возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые           банковские операции;
• возможность участия в совете банка, банковских ассоциациях;
• сохранение банковской тайны;
• защиту его вкладов.

    Право на открытие счета может носить чисто декларативный характер, так как банк, не желая «работать» с малым клиентом, может всегда под любым благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право: требовать от центрального банка своего государства указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте).

    Весьма  существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

    Право на отсрочку платежа выступает для  заемщика важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения  в возврате кредита.

    Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где кредитоспособность клиента  нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на «удушение» клиента банкиром.

    Право на получение клиентом возможности  самостоятельно выполнять банковские операции долгое время носило дискуссионный  характер. Сомнению подвергалась сама возможность клиента выполнять  данные операции, во-первых, на соответствующем хозяйственном уровне, и, во-вторых, без усиления риска.

    Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные  подразделения, отвечающие требованиям  банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения предприятием (помимо своей основной деятельности) дополнительных банковских операций, содержится свидетельство диверсификации, и, следовательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует и другое правило:

    -дополнительный  бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских операций) не должен превышать порога в 10% по отношению к его основной деятельности.

    Возможность вхождения клиента в совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в совет банка входят его учредители, имеющие определенную долю в уставном банковском капитале. К сожалению, акционеры зачастую не имеют строгих юридических обязательств, в то время как для них самих выполнение акционерного обязательства имеет существенное значение. Российский закон ограждает банк, регулирует его на стадии создания, формулируя требования к учредителю. Закон запрещает также учредителям банка выходить из состава его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации.

    На  макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий, как агентов хозяйства в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях.

      Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов - через два-три банка). Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости - некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности. При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте. Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы, либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета. В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 ПРИНЦИПЫ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ  БАНКА С КЛИЕНТАМИ

    Под принципами взаимоотношений банка  с клиентами следует понимать основы их деятельности, правила, которых  им следует придерживаться. В отличие  от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны. Часто, однако, эти принципы совпадают, поскольку каждая сторона, имея свой интерес, так или иначе должна учитывать интересы противоположной стороны.