Особенности взаимоотношений коммерчесих банков с потребителями

    Акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Их собственный капитал формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на отрытые акционерные общества, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытые акционерные общества, акции которых распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Акционерная форма собственности прогрессивна, так как дает возможность расширения капитала банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала.

    Муниципальные банки формируются за счет муниципальной (городской) собственности или находятся в управлении города. Основная их задача — обеспечение потребностей города в банковских услугах.

    Смешанные банки — это банки, собственный капитал которых объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности.

    Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, — это банки, уставный капитал которых принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

• По срокам выдаваемых кредитов: банки долгосрочного кредитования (например, ипотечные, которые выдают кредиты на срок свыше пяти лет) и банки краткосрочного кредита, выдающие кредиты на срок до трех лет (это, как правило, универсальные коммерческие банки);
• По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города). Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки – это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.
• По размеру: крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
• По наличию филиальной сети: банки с филиалами и банки без филиалов.

                       Рисунок 1- Классификация коммерческих банков 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    В настоящее время наибольшее распространение (значение) получили универсальные коммерческие банки. В силу своей меньшей рискованности (в результате диверсификации риска) они более устойчивы и надежны, а в силу выполнения большого количества операций находят больший спрос у клиентов.

    Деятельность универсальных коммерческих банков определяется тремя основными функциями: аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредита, посредничества в осуществлении платежей и расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 БАЗОВЫЕ БАНКОВСКИЕ  ОПЕРАЦИИ И УСЛУГИ

 

    Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

    2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

    3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

    4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

    5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

    6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

    7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

    8) выдача банковских гарантий;

    9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых переводов).

    Кроме перечисленных операций банки вправе осуществлять следующие сделки:

    1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

    2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

    3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

    4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством Российской Федерации;

    5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

    6) лизинговые операции;

    7) оказание консультационных и  информационных услуг.

    Кредитная организация вправе совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила совершения банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

    В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно  условно разделить на три основные группы:

    1. пассивные операции (привлечения  средств);

    2. активные операции (размещение средств);

    3. активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

    В российской банковской практике операции коммерческих банков также обычно делят на три группы:

    1. Пассивные операции-операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.

    В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

    К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные  и текущие счета юридических  и физических лиц; открытие срочных  счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

    Все пассивные операции банка, связанные  с привлечением средств, в зависимости  от их экономического содержания делятся  на:

• депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
• эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

    2. Активные операции-операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности (ликвидность для коммерческого банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву).

    К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий  и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

    3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату-комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают: расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, иностранной валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

    Банковская  услуга - посредническая деятельность банка, нацеленная на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковской операции, не приводящая к изменению формы продукта труда.

    Объектом  банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме. Например, банк предоставляет кредит предприятию, а заемщик должен не просто возвратить в банк ссуду в конкретные сроки, но и использовать предоставленный ему заем максимально эффективно, чтобы получить прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Трудно представить себе заемщика, который пользуется банковской услугой с целью создания дохода банку, если это не приносит достаточного экономического эффекта ему самому.

    Рассмотрим  основные банковские услуги:

• Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, 
  например долларов, за другую, например франки, с взиманием определённой 
  платы за услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно 
  занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с 
  валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
• Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям.

    Посредничество  в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.

• Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц.
• Хранение ценностей. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.
• Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляет инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.
• Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.
• Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывают стоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.
• Операции с ценными бумагами. В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.