Особенности взаимоотношений коммерчесих банков с потребителями

  СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

  Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки  как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики.

  Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

  Внедрение информационных технологий открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов, дальнейшей диверсификации их деятельности. Информационные технологии стали основой многих финансовых инноваций, привели к созданию различных финансовых инструментов, которые сократили степень неполноты и несовершенства финансовых рынков.

  Указанные обстоятельства определяют актуальность и важность темы данной курсовой работы.

  В новых условиях банки вынуждены  противостоять широкому кругу потенциальных конкурентов. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

  Таким образом, в последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

  Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – исследование современного состояния рынка банковских услуг  и его роль во взаимоотношениях банка и клиента.

  В соответствии с поставленной целью  курсовой работы рассматриваются следующие  задачи:

• рассмотреть процесс эволюции банковской системы, проследить развитие  банковских услуг,  рассмотреть признаки и виды банковских систем, раскрыть суть банка;
• определить функции коммерческих банков, выделить основные виды операций, проводимые коммерческими банками;
• ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;
• определить сущность понятия «банковская инновация»;
• изучить существующие и используемые в мировой и отечественной практике новейшие технологические достижения в банковской сфере;
• проследить зависимость взаимоотношений банка и клиента от уровня  развития банковских технологий.

  В настоящей курсовой работе, посвященной состоянию и развитию спектра услуг, предоставляемых банками, мною рассматриваются, прежде всего, основы организации и деятельности современного коммерческого банка, операции и сделки современного коммерческого банка и нововведения в сфере предоставления услуг.

        Объектом исследования курсовой работы выступает рынок банковских инноваций на предмет выявления тенденций и перспектив развития современных банковских продуктов, услуг и операций и их роли во взаимоотношении с клиентами.

        Объем и структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы, включающего 22 наименования. Содержание работы изложено на 41 странице машинописного текста, включая 2 таблицы,  рисунок.

  В курсовой работе использована литература отечественных и зарубежных авторов. Для написания этой работы было задействовано большое количество периодических материалов, учебной и научной литературы, данных с Интернет-ресурсов, в том числе данные Госкомстата России.  
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 ПОНЯТИЕ, ТИПЫ  И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

    Первые  банки, по мнению ряда ученых, появились  в XIV и XV вв., прежде всего в итальянских городах (Венеции, Генуе). Как считают эти специалисты, создание банка как особого института товарного хозяйства связано не с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно с периодом, когда нужна стала сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и проводящих в достаточно широких масштабах кредитные операции.

    Само  слово «банк» происходит от итальянского banco, которое означало стол, лавку, скамью, за которой менялы оказывали свои услуги.

    С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

    Банк  – это основная структурная единица  сферы денежного обращения, играющая особую роль в функционировании финансового  рынка. Согласно современной трактовке, он является финансово-кредитным учреждением, аккумулирующим свободные денежные средства, предоставляющим их во временное пользование, выступающим посредником во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирующим денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) наличных денег.

    Термин  «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно  торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.

    С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий и т.д. Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

    Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

    В соответствии с Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»  банковская система Российской Федерации  двухуровневая, включает в себя: Банк России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства иностранных банков.

    Коммерческие  банки (от лат. commercium – «торговля») являются вторым звеном кредитной системы и выступают как самостоятельно хозяйствующие субъекты, имеющие статус юридического лица. Они осуществляют свою деятельность на основе лицензии, полученной от Центрального Банка.

    Коммерческий  банк ставит своей задачей получение  прибыли, зарабатывая на разнице  между «покупаемыми» им ресурсами  и ресурсами, размещаемыми на возвратной основе. Однако получение прибыли  банком не является его специфической целью. Банк отличает от других предприятий то, что он создает особый продукт – платежные средства, не производимые никаким другим экономическим субъектом.

    Важно отметить, что согласно современной  теории предприятия, значительно возрастает роль конкурентной позиции банка на рынке, репутация стабильно развивающегося экономического субъекта.

    Роль  коммерческих банков в рыночной экономике  определяется совокупностью функций, возложенных на них. Выделяют следующие  функции:

• посредническая – коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими агентами в экономике страны. Денежные средства, временно свободные у предприятий и организаций, накопления населения аккумулируются в банковской системе страны и затем направляются через коммерческие банки в инвестиции, формируются ресурсы для развития экономики. Наличие посредника в лице банка сокращает риск невозврата средств, повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой причине издержек обращения. То есть в банковской системе происходит создание ссудного капитала, движение которого осуществляется из одних отраслей экономики и сфер деятельности, в другие, с более высокой рентабельностью;
• накопительная функция – коммерческие банки расширяют кредитные ресурсы за счет многократного увеличения денежной базы – эффекта мультипликатора;
• стимулирующая функция – коммерческие банки стимулируют хозяйствующие субъекты к накоплению и сбережению. То есть банки должны не только мобилизовать временно свободные денежные ресурсы, но сформировать активные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления;
• функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом;
• консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для предприятий. Банки предоставляют разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто конфиденциального характера, в первую очередь предприятиям, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами.

    В этой связи огромное значение имеет  информация о банке, его услугах, тарифах, финансовом положении и  др. аспектах его деятельности. Все клиенты должны иметь свободный доступ к этой информации, чтобы определить риск сотрудничества с данным финансовым агентом, возможную выгоду или потери для себя. Все банки обязаны публиковать ежеквартальные балансы в периодической печати, по первому требованию клиента предоставлять баланс на последнюю отчетную дату и иную интересующую его информацию, если она не является конфиденциальной. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ  КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

    Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:

• По характеру выполняемых операций различают специализированные банки, которые осуществляют одну или две банковские операции или обслуживают определенную категорию клиентов, и универсальные банки, круг выполняемых операций которых, как правило, чрезвычайно широк. Они имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Также в этот перечень входят операции на открытом рынке ценных бумаг, где банк может выступать полноценным участником, вкладывая свои капиталы в капиталы других предприятий;
• По форме собственности: государственные, кооперативные, акционерные, муниципальные, смешанные, совместные.

    Государственные банки — это коммерческие банки, капитал которых принадлежит государству. Они обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры, обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко.

    Кооперативные (паевые) банки — это банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Как правило, они небольшие по размерам, и поэтому встречаются в банковской практике довольно редко.