Оценка кредитоспособности заемщика оператора строительного рынка

           Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

1.  Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

2.  Организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети.

3.  Качество предоставляемых услуг населению.

4.  Организация информационной службы.

5.  Техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

6.  Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.

           Межбанковский кредит — значительный источник средств для поддержания стабильности кредитного потенциала. В зарубежной практике межбанковское кредитование:

—  осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств;

—  носит в основном краткосрочный характер;

—  является оперативным по способу предоставления средств;

—  происходит в рамках корреспондентских отношений банков;

—  представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.

           Развитие межбанковского кредитования обеспечивает хорошая информационная база, характеризующая финансовое состояние банков, их платежеспособность и ликвидность. На практике необходимы публикации балансов. 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Организация процесса  управления кредитным  риском в коммерческом банке

           Каждый банк разрабатывает собственную стратегию управления рисками, то есть основы политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

           Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

           Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен  рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные проекты.

           Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

           Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего  в жизнь эти установки.      Следовательно, в конечном счете, способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

           В процессе управления кредитным риском коммерческого банка можно выделить несколько общих характерных этапов:

- разработка  целей и задач кредитной политики  банка;

- создание  административной структуры управления  кредитным риском и системы  принятия административных решений;

- изучение финансового состояния заемщика;

- изучение  кредитной истории заемщика, его  деловых связей;

- разработка  и подписание кредитного соглашения;

- анализ  рисков не возврата кредитов;

- кредитный  мониторинг заемщика и всего  портфеля ссуд;

- мероприятия  по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

           Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

           Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль над выданными кредитами. Разработка кредитной политики представляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получавшая должного внимания.

           Кредитный риск - непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок. Избежать кредитного риска позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов.

           Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

           Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

1.   Оценка кредитоспособности заемщика. В практике банков все большее распространение получает метод, основанный на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

2.   Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику. Этот способ применяется, когда банк не полностью уверен в достаточной кредитоспособности клиента.

3.    Страхование кредитов. Страхование предполагает полную передачу риска его не возврата организации, занимающейся страхованием. Все расходы, связанные со страхованием, как правило, относятся на ссудополучателей.

4. Привлечение достаточного обеспечения. Такой метод практически гарантирует банку возврат выданной суммы и получение процентов. Приоритет при защите от кредитного риска отдается не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков, ссуда выдается в расчете на то, что она будет возвращена  в соответствии с кредитным договором

1.3 Технологии взаимодействия банков и операторов строительного рынка

     Для получения кредита предприятие  должно представить в обслуживающий его банк следующие документы:

     1.Кредитная  заявка на выдачу кредита;

     2.Движение  денежных средств в течение  планируемого срока действия кредитного проекта;

     3. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите;

     4. Копии контрактов или иных  документов, подтверждающих цель  кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения;

     5. Балансы (форма №1): годовой и на последнюю отчетную дату;

     6. Отчет о прибылях и убытках  (форма №2);

     7. Заключение аудиторской проверки (если такая проводилась);

     8. Проект кредитного договора (по  принятой в банке форме);

     9. Договор залога или договор  гарантии, или договор страхования ответственности заемщика на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору;

     10. Срочное обязательство-поручение  на погашение кредита в соответствии с установленными сроками;

     11. Справка о полученных заемных  средствах в других банках (указываются банк-кредитор), сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения, а так же справка об оборотах по счетам в других банках;

     12. Подтверждение выигранного тендера на подрядные работы (при подрядных торгах банк, при необходимости, может выступить гарантом подрядной организации).

     В современных условиях хозяйствующим  субъектам разрешается за получением кредитов обращаться в другие учреждения банков, т. е. не по месту нахождения их основного расчетного счета. В этом случае предприятие должно представить в другой банк, избранный им для получения ссуды, в письменном виде кредитную заявку следующего содержания:

     - полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с указанием формы собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;

     - юридический адрес предприятия;

     - наименование учреждения банка,  где открыт расчетный счет;

     - наименование учредителей;

     - кем и когда зарегистрировано  предприятие;

     - основные виды деятельности;

     - бизнес-план;

     - размер уставного капитала, в  том числе оплаченного;

     -балансовая  стоимость имущества, находящегося  в собственности предприятия,  в том числе основные и оборотные  фонды, из них заложены или застрахованы;

     - цель и сумма испрашиваемого  кредита;

     -желательные  условия получения кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения:  разовый, поэтапный, предполагаемые  виды обеспечения);

     - фамилии руководителей предприятия  и экономических служб, имеющих право подписи на банковских документах.

     Одновременно  с кредитной заявкой предприятие - потенциальный заемщик должно представить  в банк свой устав и баланс, нотариально  заверенные, а также другую отчетность, позволяющие вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности; копии свидетельства о регистрации, карточки с образцами подписей первых лиц и печати предприятия.

     В кредитной практике принято выделять следующие этапы организации  кредитных отношении банков с клиентом:

     1. Рассмотрение заявки на кредит;