РОСЖЕЛДОР 

Государственное образовательное  учреждение                                       высшего профессионального  образования                                                            « Ростовский государственный  университет путей  сообщения»                         (РГУПС)

Международный институт предпринимательства и  права

Кафедра «Экономика и финансы»

                                                        Допустить к защите

                                                        Доцент кафедры «Экономика и финансы»

                                                        Шевчик Е.Г.

                                                        «______»  _____________  2011 г. 

ОЦЕНКА  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ОПЕРАТОРА  СТРОИТЕЛЬНОГО РЫНКА

Курсовая  работа

АТР.148.17.КУР. Р 
 

Студент:

АТР-2-148________________________ Ревина Л.Г. 
 

Преподаватель:

К. э .н., доцент ________________________Шевчик Е.Г. 
 
 
 
 

Ростов-на-Дону

2011 г 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА………………………………………………………………………5

1.1 Кредитная  политика как основной инструмент  достижения стратегических целей  коммерческого банка……………………………………5

1.2 Организация  процесса управления кредитным  риском в коммерческом банке……………………………………………………………………………….9

1.3 Технологии  взаимодействия банков и операторов строительного рынка.12

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ  ОПЕРАТОРА СТРОИТЕЛЬНОГО РЫНКА…………………………………………………………………………...19

2.1 Кредитоспособность  заемщика и методы ее оценки……………………...19

2.2 Оценка кредитоспособности оператора строительного рынка…………...31

2.3 Эффективность  методики оценки кредитоспособности  заемщика и ее совершенствование………………………………………………………………36

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….39

СПИСОК ИСПОЛЬЗВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………...……41 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

           Актуальность темы исследования. Как известно, любая деятельность, содержит в себе известную долю риска и случайности самого различного характера. Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, связанной с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их решениями. Поэтому интерес к данной теме никогда не снизиться, а методики будут расширяться и дополняться.  Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Исходя из изученного материала, данная тема довольно широко раскрывается и представляет собой большой интерес для более глубокого изучения, особенно в аспекте эффективности методики оценки кредитоспособности предприятий.

           Степень научной разработанности проблемы определяется развитием фундаментальных теоретических знаний об оценке кредитоспособности заемщика, рассмотрении кредитной политики коммерческого банка, организации процесса управления кредитным риском, об исследовании методов оценки кредитоспособности заемщика оператора строительного рынка и ее совершенствовании.

           Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика представлены в трудах ученых-экономистов: Батраковой Л. Г., Голубевой С. Е., Жукова Е. Ф., Лаврушина О. И.

           Определение кредитоспособности заемщика и методы оценки раскрывают в своей литературе такие авторы как Ендовицкий Д. А., Ковалев В. В., Халевинская Е. Д., Шеремет А. Д.

           Цель и задачи курсовой работы. Целью курсовой работы является исследование кредитоспособности заемщика и выявление потенциальных клиентов коммерческого банка. Достижение данной цели обеспечивается решением следующих задач, отражающих логику и концепцию исследования:

 - изучить теоретические и методические положения по вопросам разработки кредитной политике коммерческого банка;

-  рассмотреть  организацию процесса управления  кредитным риском;

- исследовать  экономические отношения банка и оператора строительного рынка;

-  изучить  методы оценки кредитоспособности  заемщика;

- произвести  оценку кредитоспособности организации  банком на примере ООО «Стройтехцентр»

- выбрать  наиболее эффективную методику  оценки кредитоспособности заемщика.

           Объект и предмет курсовой работы. Объектом исследования является коммерческий банк. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и заемщиком – оператором строительного рынка.

           Структура и объем курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения,  двух глав, включающих шесть параграфов, заключения, списка использованных источников. Объем курсовой работы составил 41 страница.  
 
 
 

1 Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика

1.1 Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

           Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.

           На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

           Исходя из проведенных исследований руководство банка  принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1.  Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:

–  соотношения кредитов и депозитов;

–  соотношения собственного капитала и активов;

–  лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

– лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 %  от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

–  клиентские лимиты:

а) для  акционеров (пайщиков);

б) для  старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для  новых клиентов;

г) для  неклиентов банка;

–  географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

–  требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления,  маржа в оценке и т.д.);

–  требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

–  планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

2.  Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

–  организация кредитного процесса;

–  перечень требуемых документов от заемщика  и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

–  правила проведения оценки обеспечения.

          Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

          Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

           К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

—  повышение числа банковских клиентов;

—  увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

—  рост организационной сети банка;

— объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).      Экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

—  ликвидность баланса;

— рентабельность использования средств, в частности оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

—  планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

—  технический уровень предприятия и перспективы его развития;

—  удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.