Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Апреля 2012 в 08:53, курсовая работа
Актуальность темы курсовой работы определена ролью предприятий малого бизнеса в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое предпринимательство – это максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Предпринимательская деятельность мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Введение………………………………………………………………………….3
Глава I.Теоретические аспекты кредитования ……………….…...….…...6
1.1. Сущность кредита, его экономическое значение, функции, формы кредита……………………………………………………………………………6
1.2. Коммерческий банк как посредник в кредитных отношениях……….....13
1.3. Современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ…19
Глава II. Анализ организации кредитования субъектов малого предпринимательства (на примере открытого акционерного общества «Сбербанка России» - Уральского банка)……………….…………………24
2.1. Краткая характеристика филиала ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка……………………………………………………..……………………....242.2.Анализ кредитной политики…………………………………………….…27
2.3. Анализ работы с просроченной задолженностью…………....…………34 Глава III. Основные проблемы и перспективы развития системы
кредитования малого бизнеса………………………………………..……...40
3.1 Основные проблемы и пути развития системы кредитования малого бизнеса в РФ………………………………………………………….…………40
3.2 Основные проблемы и пути совершенствования системы
кредитования малого бизнеса в филиале ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка………………………………………………………………..45
Заключение…………………………………………………………...………….50
Библиографический список……………………………………………...……..53
Согласно экспертным оценкам, кредитование малого бизнеса в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.
Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала.
Сегодня рынок кредитования малого бизнеса характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования малого бизнеса. Наибольшую активность проявляют Сбербанк России, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Россельхозбанк и Внешторгбанк.
Активными участниками этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу кредитования малого бизнеса.
К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:
1) постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;
2) снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;
3) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;
4) смягчение банковских требований к заемщику;
5) активизация деятельности иностранных банков;
6) расширение круга кредитных продуктов.
В результате исследования данной темы были выявлены следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса с точки зрения самих предпринимателей: высокая налоговая нагрузка; ограниченность финансовых средств; коррупция в органах власти; высокая арендная плата; трудности с получением кредита; низкая квалификация персонала; проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.
Основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с: проблемой предоставления залога и гарантий, высокими процентными ставками за пользование кредитом, сложностью и длительностью оформления соответствующих документов, и короткими сроками.
С точки зрения самих банков, выявлены следующие проблемы:
1) высокие риски;
2) отсутствие надежного заемщика;
3) недостаточность ресурсной базы.
Минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.
На основании выше выделенных автором проблем были разработаны рекомендации по увеличению объемов кредитования субъектов малого бизнеса банками.
1)Изменение банковского законодательства;
2)Создание системы кредитных бюро;
3) Развитие системы кредитования стартового бизнеса;
4)Снижение задолженности с помощью к коллекторских агентств.
Библиографический список:
1.Гражданский кодекс РФ.
2.Налоговый кодекс РФ.
3.Федеральный Закон № 31-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 21.03.2002.
4.Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002.
5.Федеральный Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.
6. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990.
7.Федеральный Закон № 2872-1-ФЗ «О залоге» от 29.05.1992.
8.Закон РФ № 4015-1 «О страховании» от 27.11.1992.
9. Богданова С.М., Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. 318 С.
10.Дуборкин В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков. Финансы и кредит, 2004 №9 С.28-36.
11.Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2003. 440 С.
12. Зинкевич А.Э. Финансы и кредит. Изд.центр «Академия»,М.:2007г.420 С.
13. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: Изд-во «КНОРУС», 2005. 256 С.
14. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Изд-во«КНОРУС», 2004.559 С.
15. Микрюков В.А. Финансовый менеджмент в малом бизнесе. М.: ЮНИТИ, 1995. 14 -25 С.
16.Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков. М.: 1998. 245 С.
17.Селищев А.С. Деньги, Кредит, банки. Изд.дом «Питер», С-Петербург, 2007. 645 С.
18. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. М.: Перспектива, 2004. 32-43 С.
19.Чапек В.Н. Экономика организаций малого предпринимательства. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. 421 С.
20.Чуев И.Н. Экономика предприятия. М.: Дашков и К, 2005. 210 С.
21. Шейнин Э.Я. Предпринимательство и бизнес. Ростов-на-Дону: Феникс, 2002. 524 С.
22. Шеремет А.Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ. М.: Инфра - М, 2006. 198 С.
23. Яремчук Н.В. Экономическое развитие современной России. М.: Премьер Принт, 2005. 358 С.
24.Ясин Е.Г. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее, будущее. М.: Новое издательство, 2004. 268 С.
25. Ясин Е.Г. Российская экономика. Истоки и панорама рыночных реформ. М.: ГУ ВШЭ, 2003. 211 С.
50