Кредитование малого бизнеса

В перспективе кредитование на рынке ценных бумаг будет преимущественно проходить через оформление договоров репо, что является альтернативой классическому кредитному договору. Возникающие при заключении договоров кредита и репо отношения по своей экономической сути похожи, однако различны по юридическим последствиям.

В сделке репо, в отличие от кредитования под залог воля стороны - покупателя первой части сделки направлена на приобретение объекта сделки репо в собственность, что позволяет ему осуществлять правомочия собственника в отношении приобретенных ценных бумаг до момента исполнения второй части сделки. Квалификация договора как репо позволяет предусмотреть последствия, которые заключаются в возможности оставления ценных бумаг в собственности лица, являющегося обратным продавцом по второй части сделки, в случае неисполнения обязательств по выкупу бумаг со стороны контрагента.

Таким образом, в рыночной экономике банк выполняет свою главную функцию – посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Каково современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ? Речь об этом пойдет в следующем параграфе.

1.3.Современное состояние системы кредитования малого бизнеса в РФ.

В настоящее время малое предпринимательство в России динамично развивается.

Источниками стартового капитала при создании компаний в подавляющем большинстве случаев являются средства основателей. Некоторое значение имеют и такие источники, как средства частных инвесторов, а также банковские кредиты.

Российские предприятия малого бизнеса редко обращаются в банки за получением кредита, предпочитая находить иные возможности для финансирования старта и развития бизнеса – прежде всего из собственных средств, финансовых ресурсов самой компании или средств частных лиц.

Причинами, по которым предпринимателями не подают заявки в банк для получения кредита, в основном служат: высокий уровень процентных ставок, слишком сложная процедура получения кредита, отсутствие залога.

Зачастую предприниматели предпочитают брать кредиты в банке как физические лица, а не от лица компании: во многих случаях кредиты для физических лиц оказываются доступнее и выгоднее.

Определенные сложности возникают у тех предприятий, которые не брали раньше кредитов, и, следовательно, не имеют хорошей кредитной истории.

В России малый бизнес чаще всего полученные кредиты использует в на пополнение оборотного капитала и на покупку оборудования. Для пополнения оборотного капитала предпринимателям, приходится брать достаточно дорогие и сложные для получения кредиты на среднесрочный период, т.к. на российском кредитном рынке предприятиям сложно найти простые в получении и недорогие кредиты на краткосрочный период.

В маркетинговой составляющей российские предприниматели, как правило, проигрывают своим европейским конкурентам, одна из причин состоит в том, что кредиты в России выдаются под залог и практически никогда – под бизнес-план. Для предпринимателей, получивших кредит под залог материальных ценностей, наиболее рациональное поведение заключается в том, чтобы потратить этот кредит на материальные ценности и снизить возможные риски. Если же кредиты выдаются под бизнес-планы, в которых маркетинговая составляющая занимает важное место, имеет запланированные бюджетные статьи, то и приоритетность маркетинговых программ при осуществлении финансирования повышается.

Разброс процентных ставок по кредиту для малого бизнеса очень велик, почти половина кредитов была предоставлена по ставке выше 15% годовых по рублевому кредиту.

Самый распространенный период кредитования – больше полугода, но меньше трех лет. В этом временном промежутке берется более 75% всех кредитов для малого бизнеса. На срок больше трех лет берется только 17% кредитов, на срок больше семи берется только 3% кредитов.

Краткосрочные кредиты, которые важны для малого бизнеса при пополнении оборотного капитала, очень слабо развиты. Долгая и сложная процедура оформления кредита, величина общих расходов на привлечение кредита не позволяют предпринимателям оперативно пользоваться этим инструментом для пополнения оборотного капитала, что ограничивает возможности бизнеса.

Ситуация с залогом для получения кредита сравнительно удобна для малого и среднего бизнеса. Три четверти предприятий, взявших кредит, предоставили залог, составлявший не более 100% от величины кредита, при этом для более чем половины предприятий размер залога составил менее 75% от величины кредита. Только в 10% случаев залог более чем в 1,5 раз превышал размер кредита.

Финансовые инструменты, в том числе и страховые, в России пока недостаточно развиты, поэтому залогом, как правило, являются реальные материальные ценности, имеющиеся у предприятий малого бизнеса. В большинстве случаев в качестве залога использовались товары в обороте, практически настолько же распространено использование в качестве залога транспортных средств и оборудования малых и средних предприятий или зданий и сооружений.

С другой стороны, такая ситуация вполне выгодна для большинства российских малых и средних предприятий с учетом реального образовательного уровня и знаний предпринимателей. Для состоявшегося предприятия, обладающего материальными ценностями, предоставление залога не является большой проблемой, если предприятие смогло пройти через сложную и не всегда адекватную процедуру в банке. Размер залога обычно бывает меньше, чем размер кредита, а в качестве залога могут выступать любые материальные ценности, которыми владеет предприятие.

Однако такая практика залогов, вполне подходит для предприятий в сфере материального производства или потребительских услуг, совершенно не подходит для предприятий, работающих в «нематериальной» сфере, в том числе, для инновационных малых компаний. Для новых только начинающих свою деятельность компаний предоставить требуемый залог совершенно невозможно.

Вывод заключается в том, что в основном малый бизнес за информацией о финансировании идет непосредственно к тем, кто предоставляет само финансирование – к банкам.

Малый бизнес в России достаточно рационально подходит к поиску и привлечению финансирования. Проблемы кредитования состоит в следующем:

1) процедура подготовки и рассмотрения заявок в банках не всегда удобна для малого бизнеса;

2) высокая стоимость кредитов для малого бизнеса;

3) недоступность получения долгосрочных кредитов и неудобные условия получения краткосрочных кредитов;

4) практическое отсутствие кредитных возможностей для только что стартовавших предприятий и предприятий, действующих в «нематериальной» сфере производства.

В настоящее время  участие банков в кредитовании малого бизнеса весьма ограничено. Тем не менее, и здесь уже отмечаются некоторые подвижки, и со временем банки будут в большей степени удовлетворять потребности малых предприятий.

Банковская система России в плане уровня капитализации, кредитования реального сектора, качества кредитного портфеля и депозитной базы ситуация в российском банковском секторе улучшается. Это открывает возможности для расширения операций, связанных с кредитованием малых предприятий. Однако недостаточная капитализация, краткосрочный характер депозитной базы и высокая концентрация активов неблагоприятно сказываются на развитии кредитования малого бизнеса.

Менее половины банков предоставляют кредиты в форме овердрафта, и их удельный вес в портфеле является незначительным. Это объясняется тем, что такой вид кредитования выгоден для торговых предприятий, которым необходим быстрый оборот и одновременно экономия на процентах. Однако для банков, при небольших оборотах на счете заемщика, рентабельность этого вида кредитования является минимальной в связи с большей трудоемкостью по сравнению с оформлением стандартных ссуд.

В своих кредитных заявках малые предприятия часто уменьшают сроки несоразмерно периоду оборота, с целью показать банку планы быстрой реализации и возврата кредита. В результате возникает необходимость пролонгации и переоформления ссуд, что ухудшает качество кредитного портфеля. Удлинение сроков кредитования явилось результатом применения как более взвешенного подхода к кредитованию со стороны банков, так и более серьезного и ответственного отношения со стороны заемщиков.

Анализ случаев невозврата показывает, что основные причины можно свести к трем:

1)недостаток информации – из-за непрозрачности отчетности заемщика и отсутствия кредитной истории;

2)недобросовестность клиента;

3)несовершенство законодательного поля, что позволяет недобросовестному заемщику оставаться безнаказанным.

Однако в целом приведенные данные свидельствуют о том, что банки положительно оценивают практику и перспективы работы с малым бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять кредитование малых предприятий.

Глава II. Анализ организации кредитования субъектов малого предпринимательства (на примере открытого акционерного общества «Сбербанка России» - Уральского банка)

2.1.Краткая характеристика филиала ОАО «Сбербанка России» - Уральского банка

Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России – Сбербанка России и осуществляет свою деятельность на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Форма собственности – акционерное общество открытого типа. Банк действует на основании Устава Сбербанка России.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Филиал Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - Уральский банк. Сокращенное название – Уральский банк Сбербанка России.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка.

Банк осуществляет следующие операции:

- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещает указанные в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц;
- осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
- выдает банковские гарантии;

- осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Уральский банк Сбербанка России - сильный региональный банк с хорошей долей рынка. Он предлагает кредиты на развитие на выгодных для клиента условиях.

Широкий спектр Уральского банка Сбербанка России удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических лиц в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Уральскому банку занять достойное лидирующее место в кредитовании.

Исследуемый нами банк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж.

Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Уральского банка значительно выше, чем в среднем по банковской системе. В настоящее время Уральский банк Сбербанка России уверенно занимает 1 позицию в рейтинге уральских банков по абсолютному объему привлеченных средств.
         Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов. 

В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса.

Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

2.2. Анализ кредитной политики

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.