Кредитование малого бизнеса

Основная цель Кредитной политики Уральского банка – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах.

Учитывая накопленный опыт и широкую филиальную сеть Сбербанка России, Уральский банк имеет все возможности для выхода на ведущие позиции по продукту «Экспресс-кредитование».

Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1)Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:
- неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

- низкий уровень менеджмента на предприятии.

2)Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

- диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

- снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

Оценка кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1)При оценке заемщика – юридического лица:

- финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

- кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;

- отраслевые риски;

- валютный риск;

- кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;

-способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.
2)При оценке заемщика – физического лица:

- платежеспособность, определенная  из доходов по справке с места работы;

-способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком – поручительство.

3)Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:
- платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;

-ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;

- положительная кредитная история;

- благонадежность и репутация заемщика.

Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

При решении вопроса обеспечения кредита соблюдаются требования:
- достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;

- востребованность в данное время на данной территории;

- обеспечение сохранности и контроля за ним;

- свободный для Банка доступ;

- отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;

- наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.

Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования. Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском.

Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений, а также конкретных кредитных операций.

Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности. Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную.

По каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита. Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий.

В целях унификации характеристик, все кредиты в Уральском банке субъектам малого бизнеса делятся на 3 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита.

Экспресс-кредиты в размере до 100 тысяч рублей. Максимальный срок по экспресс-кредитам  - 12 месяцев.

Целевая группа заемщиков  - это очень маленькие предприятия, которые хотят получить кредит быстро, с количеством рабочих мест не более десяти с целью пополнения оборотных средств и приобретения основных средств.

Объектом залогового обеспечения может служить только быстро оформляемое обеспечения:

- товар в обороте (до 50%). Это могут быть, практически любые товары, исключая скоропортящиеся;

- оборудование;

- личное имущество (электробытовые приборы, мебель - залог, ювелирные изделия - заклад);

- автотранспортное средство.

Поручительство супруга(и) обязательно. В случае если поручители обладают высокой платежеспособностью и хорошей деловой репутацией, кредит может быть выдан под поручительства 2-х лиц без обеспечения.

Микро-кредиты в размере до 600 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев. Процентная ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

- пополнения оборотных средств;

- приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
- покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

Кредит предоставляется следующими способами:

- разовый кредит;

- овердрафт;

- гарантия.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

- аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;

- в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

Смол-кредиты в размере от 600000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 6 млн. рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок от 36 до 60 месяцев. Процентная ставка может быть: фиксированной и плавающей.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

- пополнения оборотных средств;

- приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);

- покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать:

- акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;

- залогодатели – юридические лица/физические лица;

- взаимосвязанные компании.

Кредит предоставляется следующими способами:

- разовый кредит;

- кредитная линия;

- овердрафт;

- гарантия;

- иная форма.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

- аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;

- в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

Услугами банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

Стратегия развития банка предусматривает работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке, из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.

Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля Уральского банка Сбербанка России.

Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 40%, что совпадает с основной стратегией развития, направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

2.3 Анализ работы с просроченной задолженностью

К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить. Здесь ему помогает специальная система контроля кредитов «Микрокредит» Фонда поддержки малого бизнеса в России, которая предоставляет список всех ожидаемых платежей.

Существует три вида мониторинга:

- текущий мониторинг;

- финансовый мониторинг;

- экстренный мониторинг.

При проведении текущего мониторинга кредитный эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика.

Финансовый мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации, и анализ финансовой ситуации клиента.

К разным видам кредита применяются разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:

- сумма кредита;

- вид проекта;

- сроки погашения и тип клиента (заемщик повторный или первичный);

- дисциплинированность клиента и характер обеспечения.

Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться.  Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента.

Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом представителю Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать  направления:

- письменного напоминания клиенту;

- встречи с поручителями;

- оформление нотариально заверенного требования о досрочном погашении кредита;
- наложение взыскания на заложенное имущество;

- передачу дела в суд;

- и т.д.

Если клиент не произвел платеж в срок, кредитный эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или нанести ему визит и вежливо осведомиться о причине задержки платежа.  Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту.  Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день.  В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту домой, посетить его предприятие и оценить положение.

Существуют две основные причины, по которым может произойти задержка платежа:

- Клиент не может платить;

- Клиент не хочет платить.

Если клиент не может платить, кредитный эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических причинах (падение оборота, неожиданное увеличение расходов, плохой анализ и т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).

Если клиент хочет вернуть кредит, кредитный эксперт должен вместе с ним найти решение проблемы.  Решение принимается исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом.