Кредитование малого бизнеса

В исключительных случаях, при достаточных на то основаниях, кредитная организация может отступить от общих правил.  Возможные варианты включают:

1)Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:

- задержка платежа произошла не по вине клиента, а по другим причинам, например, из-за ошибки в графике погашения кредита;

- клиент не смог произвести платеж по не зависящим от него обстоятельствам, которые невозможно было предусмотреть;

- требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку.

2)Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита.  Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж.  Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.

В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под наблюдением”.
3)Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей.  Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.

Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:

- при резком изменении конъюнктуры на рынке;

- при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;

- при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;
- обязательно при просрочке платежа.

Неотложный мониторинг направлен на обеспечение возвратности кредита и выхода клиента из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.

Как правило, такой мониторинг не периодический и очень насыщенный, а часто осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.

Ситуация, в которой может оказаться кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно демонстрировать свою озабоченность и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы. При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).

Как правило, совместно с экспертом в неотложном мониторинге участвуют коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД и судебных исполнителей.

Основные действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга:
1) В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу). При необходимости запросить их помощи.
2) Посетить клиента, собрать всю возможную информацию.

3) Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.

4)Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.
5) Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.
6) Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.

7) Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.

8) В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:

8.1) решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:

- подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога  и Договорам Поручительства;

- составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.

8.2) решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:

а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика  (Поручителя):

- взять с Заемщика  (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),
- по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;

- подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.
б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:

- подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;
-по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк;
- организовать торги или найти Покупателя, подписать двухсторонний (возможно трехсторонний) договор купли-продажи имущества с направлением средств от его реализации на счет Банка.
8.3) решения взыскания задолженности в судебном порядке:
- составить письма-требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленной неустойки, штрафов и вручить их Заемщику, залогодателям и поручителям под роспись или послать по почте с заказным уведомлением;
- обсудить с юристом порядок обращения в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

Глава III. Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса

3.1. Основные проблемы и пути развития системы кредитования малого бизнеса в РФ

Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить насущные проблемы, потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране.

Можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

1) высокая налоговая нагрузка;

2) ограниченность финансовых средств;

3) коррупция в органах власти;

4 ) высокая арендная плата;

5) трудности с получением кредита;

6) низкая квалификация персонала;

7) проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.

Ограниченность финансовых ресурсов является основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

Значительная роль в развитии малого бизнеса отводится сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам.

Основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана со следующими условиями:
-  в первую очередь с проблемой предоставления залога и гарантий,

- во-вторых, это высоки процентные ставки за пользование кредитом,
- сложность и длительность оформления соответствующих документов,
- короткие сроки,

- нет необходимости  привлечения дополнительных средств,

- не располагают доверием банка.

И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний день, можно отметить, что превалирующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги.

Стоит отметить, что гарантии как вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в каждом из них недобросовестного плательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны и на высокую плату, поскольку легко относятся к возможности не возвращать кредит. Закон о создании кредитных бюро поможет развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам[11, стр.4].

Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.

Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). В качестве залога в большинстве случаев использовались объекты недвижимости и товары в обороте.

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Особенно характерно это будет для местных банков, которые станут расширять охват и активно сотрудничать с теми малыми предприятиями, которые ранее не использовали банковские кредиты как источник финансирования.

У крупных банков, распределение кредитов сроком до года и от года до трех лет со временем станет несколько равномернее в силу того, что, проводя более консервативную политику работы с малым бизнесом в регионах, они будут накапливать больше постоянных клиентов, которые со временем начнут брать более крупные кредиты на длительные сроки.

Таким образом, минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

Не секрет, что стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, чтобы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое.

Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.