Кредитная система РФ

Федеральное агентство  по ипотечному жилищному кредитованию -Юридическое лицо, осуществляющее выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, установленном законодательством.

Целостное единство предмета ипотеки -Вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (ст. 135 ГК РФ) как единое целое, если иное не предусмотрено договором.

Страховые компании - Участники ипотечного рынка - лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

 

Прочие виды кредитов

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население ,юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

 

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше) .

Современная кредитная  система включает два основных понятия: совокупность кредитно- расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.) . Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система  капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные  изменения; снизилась роль банков и  возросло влияние других кредитно- финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) . Это выразилось как в  росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении и их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись  и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной  кредитной системе капиталистических  стран явились:

• концентрация и централизация банковского капитала;
• дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;
• продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
• интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

 

 

 

4.Микрокредитование

 

Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно - микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты.

Основная цель микрокредитования  – ликвидировать существующее ущемление  наиболее малообеспеченного населения, начинающих предпринимателей малого бизнеса  и субъектов микробизнеса средствами, которые помогут им преодолеть трудности  и наладить (не потерять) собственное  дело, способное улучшить их финансовое положение.

В развивающихся странах микрокредитование  позволяет очень бедным людям  стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование — это важнейшая часть микрофинансирования. Микрофинансирование — более общее понятие, включающее также микрострахование, систему сбережений и др.

Вот обобщение проблем  микрокредитования:

• некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту;
• практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
• микрокредиты могут вызвать у заемщиков зависимость;
• микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим.

По поводу зависимости  от микрокредитов мнения экспертов  разделились. Одни оценивают это  негативно. Другие же приводят в пример развитые страны, где значительная часть общества зависит от долгосрочных жилищных кредитов, утверждая, что менее богатые слои населения вынуждены будут следовать этому примеру.

4.1Микрофинансирование в России

К опыту применения концепции микрофинансирования  в России можно отнести практику Екатеринбургской компании «Группа Компаний „Твоя Стретегия“». Данная организация в 2010 году стала выдавать в розничных магазинах потребительские займы размером 1000-8000 руб. под 2 % в день на 5-15 дней. Таким образом, эффективная ставка по данным займам составляет 732 % годовых (при всем этом, представители компании отмечают, что вдохновителем их бизнеса стал именно Мухаммед Юнус).

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %.

 

4.2Правила предоставления микрозаймов

 

4.2.1Термины и понятия

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право осуществления микрофинансовой деятельности; 

Микрозайм – займ, предоставляемый Займодавцем Заемщику на условиях, предусмотренных договором микрозайма, в сумме, не превышающей одного миллиона рублей;

Предмет микрозайма – денежные средства в рублях РФ;

 

Договор микрозайма – договор микрозайма, сумма которого не превышает одного миллиона рублей;

 

Анкета – это документ, содержащий персональные данные Заемщика и Дополнительную информацию, для принятия Займодавцем решения по предоставлению займа, за подписью Заемщика;

 

Заявка - заявление на предоставление микрозайма с приложением необходимых документов согласно перечню, утверждаемому Микрофинансовой организацией;

 

Залог – способ обеспечения обязательства заемщика, при котором Микрофинансовая организация приобретает право, в случае неисполнения обязательства заемщика, получить удовлетворение за счет заложенного имущества;

Заявитель – физическое лицо или  хозяйствующий субъект (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), зарегистрированный на территории РФ в качестве налогоплательщика, подавший заявку на предоставление микрозайма;

Заемщик – физическое лицо или хозяйствующий субъект (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), зарегистрированный на территории РФ в качестве налогоплательщика, заключивший Договор микрозайма;

4.2.2Общие требования к заемщикам 

 

1. Заявители, физические лица, претендующие  на получение микрозайма, должны  отвечать следующим требованиям:

- быть гражданами  РФ достигшими восемнадцатилетнего возраста и обладающие полной дееспособностью.

2. Заявители, хозяйствующие субъекты (юридическое лицо или индивидуальный  предприниматель), претендующие на  получение микрозайма, должны отвечать  следующим требованиям:

- быть зарегистрированным и  (или) осуществлять предпринимательскую  деятельность на территории РФ;

- не иметь нарушений по условиям  ранее заключенных кредитных  договоров, договоров микрозайма (или займа), лизинга и.т.д.;

- не иметь просроченной задолженности  по уплате налогов, сборов и  иных платежей перед бюджетами  всех уровней бюджетной системы  РФ, внебюджетными фондами;

- наличие обеспечения микрозайма  в размере не менее фактически  предоставляемой суммы микрозайма, с учетом уплаты процентов  за пользование микрозаймом.

3. Микрозаймы не предоставляются  следующим Заявителям:

- не зарегистрированным на территории  РФ, не достигшим восемнадцатилетнего  возраста и не обладающим полной  дееспособностью;

- не предоставившим документы  и сведения,  необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, или предоставившим недостоверные сведения и документы;

- имеющим просроченную задолженность  по уплате налогов, сборов и  иных платежей перед бюджетами  всех уровней бюджетной системы  РФ, внебюджетными фондами на  дату обращения за получением  микрозайма;

- в отношении  которых, на дату обращения за получением микрозайма, проводится процедура реорганизации, ликвидации или банкротства в соответствии с законодательством РФ и на имущество которых в установленном порядке наложен арест или обращено взыскание;

- в отношении  которых, на дату обращения за получением микрозайма в установленном порядке, приостановлена деятельность;

- ранее нарушившим порядок и  условия получения микрозайма (займа), и в том числе не обеспечившим  целевое использование средств  микрозайма. 

 

4.2.3 Условия предоставления микрозаймов  

 

1. Микрозаймы предоставляются на:

- потребительские нужды;

- пополнение оборотных средств;  

- модернизацию производства, приобретение  автотранспортных средств,  производственного и хозяйственного инвентаря, оборудования и прочих основных средств;

- освоение производства новых  видов продукции (работ, услуг), внедрение новых технологий.

- иные цели.

2. Размер предоставляемого микрозайма  не должен превышать  один миллион рублей включая проценты за пользование займом.

3. Микрозайм предоставляется заемщику  на срок не более 12 (Двенадцати) месяцев с даты заключения  договора микрозайма.

4. За пользование микрозаймом  Заемщик уплачивает проценты  в соответствии с договором  микрозайма и графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью  договора микрозайма.

5. Возможные способы предоставления  и возврата микрозаймов:

- безналичным перечислением средств  на расчетный счет, указанный  в договоре микрозайма;

- наличными денежными средствами  через кассы МФО или через  платежные системы. 

 

4.2.4Порядок подачи  и рассмотрения заявки  

 

1. При обращении Заемщика в  МФО для получения микрозайма, Менеджер МФО предоставляет Заемщику   полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма,  о правах и обязанностях Заемщика,  связанных с получением микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе МФО и заемщика,  о перечне и размере всех платежей,  связанных с получением,  обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Перечень документов и сведений, запрашиваемых у Заемщика, подающего  заявку на предоставление микрозайма, необходимых для решения вопроса  о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, а также формы иных необходимых  документов определяются внутренним регламентом  МФО.

2. При рассмотрении заявок на  предоставление микрозаймов, МФО  гарантирует соблюдение тайны  об операциях своих Заемщиков.  Все работники МФО обязаны  соблюдать тайну об операциях  Заемщиков МФО, а также об  иных сведениях, устанавливаемых  МФО, за исключением случаев,  установленных законодательством  Российской Федерации.

3. Порядок  рассмотрения заявки на предоставление микрозаймов включает следующие этапы:

- проверка потенциального Заемщика  службой безопасности;

- экспертиза заявки (в том числе  юридическая экспертиза);

- оценка кредитоспособности потенциального  заемщика;

- оценка предмета залога;

- принятие решения о выдаче  микрозайма.

4. Оригинал Анкеты-Заявления на  предоставление займа, а так  же оригиналы и копии переданных  в МФО документов остаются  в МФО, даже если Заём не  выдан.

 

4.2.5 Основания для отказа в предоставлении микрозаймов 

 

1. В предоставлении микрозаймов  может быть отказано при наличии  любого из следующих оснований:

-  получена информация, которая неблагоприятно влияет на деловую репутацию, добросовестность, платежеспособность Заемщика;

- недостаточное обеспечение займа;

- Заемщиком предоставлена неполная  или недостоверная информация;

- Заемщик не соответствует требованиям,  установленным настоящими правилами;

- отказ Заемщика. 

 

4.2.6Порядок заключения договора микрозайма

и предоставления заемщику графика платежей  

 

1. В случае принятия положительного  решения о предоставлении микрозайма, менеджер МФО готовит все необходимые  для выдачи микрозайма документы:  Информационный лист, Договор микрозайма, Договор поручительства, Договор  залога,  прочие (далее - договоры).

Договоры оформляются в соответствии с типовыми формами,  утверждаемыми МФО.

2. Заемщик, в случае согласия  с  условиями  Договора микрозайма и Графика платежей, подписывает  Информационный лист, Договор микрозайма, График платежей и расходные документы.

3.  Менеджер контролирует подписание необходимых документов (Договоров) всеми лицами, подписи которых необходимы  для придания Договорам юридической силы.

4. МФО  после подписания необходимых документов (Договоров) перечисляет или выдает из кассы МФО денежные средства согласно Договору микрозайма.