Кредитная система РФ

Выдача кредита в зависимости  от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

• юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
• физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

Кредит выдаётся на основании  распоряжения, надлежащим образом составленного  специалистами кредитного подразделения  банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные  потери по ссудам (РВПС) от кредитной  деятельности в порядке, установленном  Банком России.

Требования к  процессу возврата клиентом кредита  и уплаты процентов за кредит

Погашение основного долга  и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

• списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
• списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;
• списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
• перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;
• взносом наличных в кассу банка-кредитора;
• удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в кредитном  договоре день (день уплаты процентов  и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный  за ведение счёта заёмщика, на основании  соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом  банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или  погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном  порядке списывается с баланса  банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств  относится на убытки отчётного года.

Цена кредита

Цена кредита — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана  с принципом платности или  возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита  складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды  инфляции она весьма подвижна и имеет  тенденцию к повышению. Цена кредита  повышенная, как правило, возникает  в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных  ресурсов и др.). Льготная цена кредита  используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

В настоящее время  существуют несколько форм банковского  кредита.

Потребительский кредит

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили ,холодильники, мебель, бытовая техника) . Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Потребительский кредит - это кредит, денежные средства которого можно тратить потребительских целях, т.е. в любых целях, не относящихся к предпринимательской деятельности. Таким образом, это могут быть кредиты на покупку каких-то товаров длительного пользования, например, мебели, мобильных телефонов, автомобилей, бытовой техники, или же кредит с целью оплаты различного рода услуг (образовательных, медицинских, туристических). Так же есть возможность предоставления денежных средств, которые заемщик может использовать по своему усмотрению. Заемщиком в этом случае может быть только физическое лицо.

Любое физическое лицо, удовлетворяющее  установленным требованиям банка, может воспользоваться услугами потребительского кредитования. В каждом банке конечно существуют свои требования, но есть и общее правило, которое  применяется любыми банками: кредит может быть выдан только физическому  лицу, имеющему постоянный источник дохода. Заработная плата для большинства  заемщиков, является основным источником доходов. Конечно, существуют и другие источники доходов, например, это  могут быть доходы от сдачи недвижимости в аренду или дивиденды от ценных бумаг и др. Другие источники доходов  учитываются только при удовлетворении основного требования, т.е. существовании  постоянного источника доходов (заработной платы). Любые альтернативные источники  доходов в обязательном порядке  нужно подтвердить документально (например, если вы сдаете недвижимость в аренду, то необходимо представить  в подтверждение налоговую декларацию об уплате налога на доходы физического  лица). Еще одним обязательным условием, в большинстве случаев, является постоянная регистрация заемщика в  регионе присутствия банка. В  некоторых случаях, можно обойтись временной регистрацией, но в таком  случае срок кредитования будет не более срока временной регистрации. А вероятность получить отказ  при прочих равных условиях в таком  случае будет несомненно выше.

Возможность потребительского кредитования обычно реализуется с 22 лет. Необходимыми документами являются:

• Паспорт
• Второй документ (ИНН, загранпаспорт, карточка ПФР, водительское удостоверение)
• Копия трудовой книжки (заверенная работодателем) и справка 2-НДФЛ или справка по форме Банка
• Для мужчин до 27 лет необходимо предоставить военный билет

Выдается потребительский  кредит обычно сроками от 3 месяцев  до 7 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные формы  потребительского кредита

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

 

• Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

 

• Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

 

• Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

 

• Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

 

Однако те же причины могут  быть приведены в случае решения  клиента получить товары, используя  персональную ссуду, банковский овердрафт  или кредитную карточку. В конце  концов, если этот человек хочет  купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит  следующее:

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

 

Специалисты банковской сферы различают такие потребительские  кредиты:

• целевой потребительский кредит, который предусматривает определенную цель, с которой человек берет деньги в банке. Например, такими определенными заранее целями считают потребность оплатить обучение или туристическую путевку, а также осуществить покупку бытовой или иной техники.
• нецелевой потребительский кредит - это предоставление в кредит денежных средств, которые клиент банка использует так, как считает необходимым, он нигде не указывает, на что потратит свои деньги.
• потребительский кредит для клиентов банка с обеспечением, который не всегда гарантируется определенным залогом имущества или одного из многих видов поручительства.
• классический и почти общепринятый потребительский кредит, который выдается наличными деньгами - клиент может взять деньги и без проблем использовать их так, как ему заблагорассудится.
• овердрафт - современный вид потребительского кредита, который предусматривает возможность пользоваться деньгами из своей кредитки сверх того, что на ней осталось. Иными словами, каждый клиент может тратить деньги в кредит, поверх своего реального баланса
• потребительский экспресс кредит, призванный помочь приобрести любой вид нужной техники. Такой кредит очень легко оформить уже в специализированном магазине без разнообразных справок и десятков бланков. Именно эта легкость и обусловливает чрезвычайный уровень популярности таких кредитов среди населения. Его основное преимущество - скорость оформления.

«Потребительский  кредит» — это кредит на любые цели без обязательного подтверждения целевого использования заемных средств.

Ключевые преимущества:

• Отсутствие комиссий по кредиту;
• Погашение кредита дифференцированными платежами, снижающими затраты Заемщика по обслуживанию кредита;
• Досрочное погашение кредита без ограничений;
• Возможность подтверждения дохода по форме банка;
• Возможность использовать кредит на любые цели;
• Кредиты с подтверждением целевого использования предоставляются по ставке от 17% годовых.

Кредит предоставляется  на:

• Приобретение транспортных средств;
• Ремонт объектов недвижимости;
• Медицинское и санаторно-курортное обслуживание, в том числе оплата авиационных (железнодорожных) билетов до места проведения медицинского или санаторно-курортного лечения;
• Лекарственные средства в аптечных учреждениях;
• Неотложные нужды (нецелевой кредит).

Когда банк может  отказать в выдаче кредита?

На самом деле сложностей в получении кредита на так  уж и много.

• Банк может отказать, если предоставленные сведения не соответствуют действительности.
• Несоответствие по возрасту и стажу. Иногда, банки устанавливают минимальный срок работы на одном месте. Чаще всего это полгода.
• Отсутствие официального подтверждения дохода.
• При оформлении экспресс-кредита, когда решение о выдачи принимается компьютером, возможны накладки, даже если вы божий одуванчик.
• Если у вас были просроченные платежи.

 Какой способ  оформления кредита выбрать: в  банке или в магазине?

 Оформляя кредит в  магазине, вы предоставляете только  паспорт. Все остальные данные  заносятся со слов. И в этом  случае банк, идет на определенный  риск, который он закладывает  в процентную ставку. Поэтому  кредит, оформленный в магазине, будет стоить дороже, чем в  банке. Так что не поленитесь  потратить 2-3 дня в банке и  уменьшить свою переплату. 

Как удобнее погасить кредит?

Существует 2 варианта погашения  кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж складывается из суммы основного долга и  начисленных процентов. Что же касается дифференцированного платежа, то он тоже состоит из основного долга  и процентов. Только вот проценты начисляются на остаток. Так как  сумма основного долга уменьшается, то со временем уменьшается и размер выплат по кредиту.

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при  аннуитетной схеме погашения  кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение  процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения  отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода  проценты составляют большую часть  платежа. Тем самым сумма основного  долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов по аннуитетному кредиту получается больше.

При аннуитетной схеме  выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и  суммы идущей на погашения суммы  кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться  кредитным калькулятором. С помощью  калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а  так же сумму, идущую на погашение  долга. Кроме того, можно взять  в руки обычный калькулятор и  рассчитать график платежей вручную.

Казалось бы, что второй вариант выгоднее. Но это не совсем так. На бумаге выглядит все красиво, но в самом начале погашения кредита, вам потребуется делать достаточно внушительные выплаты. В то время, как  при аннуитетном погашении вся сумма долга распределяется практически равномерно на весь период.

 На сегодняшний день, большинство  банков практикуют именно аннуитетные  платежи. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дифференцированный  платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при  дифференцированной схеме погашения  кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга  по кредиту. Вторая часть – убывающая, которая уменьшается к концу  срока кредитования. Данная часть  платежа идет на погашение процентов  по кредиту.

При дифференцированной схеме  погашения кредита, ежемесячный  платеж рассчитывается как сумма  основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного  платежа и начисленных процентов  можно воспользоваться кредитным  калькулятором