Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономика России

Банк Росси  создали в банковском секторе  новую конфигурацию, явно незакрепленную в законодательстве о банках и  банковской деятельности.

Во-первых, была выделена группа привилегированных  банков с государственным участием. В нарушении общих принципов  равной конкуренции фактически произошло выделение данной группы коммерческих банков в высшую группу» надежности.

Во-вторых, с  введением механизмов безналоговых аукционов выделилась группа банков, которые получили весьма широкий  доступ к ликвидности.  

В-третью группу попали не большие банки, которые, по сути, оказались лишены какой либо государственной поддержки. Речь идет почти о 700 кредитных организаций, которые, как правило, успешно работали и работают на межрегиональном и региональных уровнях. Именно для данной группы банков особо остро встали проблемы выживания, укрепления и консолидации.

Таким образом,  небольшие коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность на региональном уровне, оказались в самой сложной  ситуации.¹

В 2010 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 46 единиц – до 1012 организаций (рисунок 3).² В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 28 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 19 кредитных организаций; получила лицензию на осуществление банковских операций 1 новая кредитная организация. Таким образом, в 2010 году продолжилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций8, наблюдавшемуся во всех федеральных округах.³

Также важную роль в стабилизации в банковской сфере  будет играть способность банковской системы  преодолеть кризис «плохих долгов», который 

_______________________

 

1. Журнал банковская система 31(415)-2010 стр. 2-7

      2.   Журнал банковская система 31(415)-2010 стр. 5

     3.   http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=906

 

 

Рисунок 3 - Количество кредитных организаций и их филиалов

 

традиционно сопровождает экономический спад. Происхождение такого кризиса

связано со снижением платежеспособности заемщиков, а также с резким

падением стоимости  активов. Широко используемых банками  в качестве залогов по кредитам (ценные бумаги и недвижимость), что неминуемо  ведет к накапливанию проблемной безнадежной ссудной задолженности коммерческих банков. 

Замедление роста  плохих кредитов и просроченной задолженности  в кредитном портфеле банков в  первой половине минувшего года сменилось  постепенным снижением этих показателей  на конец 2010г. она составила 8,2% против 9,5% в середине года и 9,6% в начале.

Снижение доли «плохих долгов» связано сростом  кредитоспособности заемщиков, который, в свою очередь, вызван восстановлением  производства и доходов предприятий  после кризисного спада.

В 2010г. снижению для проблемных кредитов способствовал рост доступности банковских займов: предприятия, столкнувшись с кассовыми разрывами при погашении долга, могут сохранять платежеспособность, перезаняв на рынке. Улучшение доступа к кредиту проявлялось в постепенном смягчении требований банков к заемщикам.¹

____________________

1. Журнал Банковская система №5 2011 стр. 27-2

Кризисные события 2008-2009 года стали для российской банковской системы поворотной точкой, обозначившей необходимость корректировки существующей

модели развития. Сложившийся в предкризисный период механизм финансирования кредитной эмиссии, в основе которого лежал приток иностранных заимствований и экспортных поступлений, продемонстрировал свое несоответствие характеру задач, стоящих в настоящее время перед российской экономикой.

С началом кризиса  приток иностранного капитала практически  приостановился. Кредитные учреждения вынуждены были прибегнуть к привлечению  вкладов, причём резко увеличив ставки по депозитам в связи с возросшей  конкуренцией в данной сфере деятельности. Также Мировой финансово-экономический кризис резко изменил тенденции на рынке банковских слияний и поглощений. Европейские банки столкнулись с серьёзными экономическими проблемами и приостановили экспансию на российский рынок. Основным рыночным стимулом сделок слияний и поглощений в финансовом секторе стало выживание частных коммерческих банков и инвестиционных учреждений. Итак, международные кредитные структуры, поглощенные собственными внутренними проблемами, на время потеряли интерес к активной экспансии на российский банковский рынок.¹

Основными проблемами, которые  больше всего беспокоили Банк России год назад были:

Во– первых, крайне низкая кредитная  активность российских банков, стагнация  кредитного портфеля, что, конечно, не способствовало восстановлению российской экономики.

Во- вторых, большой объем просроченной задолженности в кредитных портфелях  банков.

Инфляция в то время снижалась, в связи с этим основные усилия были направлены на стимулирование кредитной  активности банков, скорейшее восстановление экономики после кризиса.

____________________

1. http://ej.kubagro.ru/2011/05/pdf/33.pdf

В 2011 году ситуация изменилась. Портфель банковских операций нефинансовым организациям и населению вырос за последние 12 месяцев на

(с 1.05.2010 по 1.05.2011) более  чем на 17%.

Доля просроченной задолженности  в общем объеме просроченных кредитов постепенно снижается.

Поэтому главный приоритет Банка  России в проведи денежно-кредитной политики в настоящее время снижение инфляции.

Со своей стороны Банк России с целью снижения инфляции ужесточает денежно-кредитную политику, с конца 2010 года Банк России повышал свои процентные ставки, а также нормативы обязательных резервов.

Большую роль в достижении целей по снижению инфляции игре и курсовая политика. Валютный курс рубля становится все более гибким.

В результате  этих действий формируется монетарные условия  для снижения инфляции. Рост денежной массы замедляется. Годовой темп прироста денежной массы составил на 1.09.2010-36% на 1.01.2011- 31%, на 20.05.2011-23%.¹

Вместе с тем наметились признаки стабилизации ситуации в реальном секторе экономики,

При этом, кредитным организациям необходимо извлечь уроки из кризиса, уточнить реализуемые бизнес-модели и обеспечить качественное управление рисками. 

2.2 Уроки кризиса

Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и  в регулировании их деятельности. Процесс осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов, смягчения последствий кризиса, активно идет как в России, так и во всем мире.

 

____________________

1. Журнал деньги и кредит 7/2011 стр. 4 Выступление Председателя Центрального Банка Российской федерации С.М. Игнаитева.

Можно сформулировать несколько  уроков последнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся как в нашей стране, так и во многих зарубежных государствах.

Первое – финансовый кризис, как правило, являвшийся следствием экономического кризиса, в современном мире способен стать его первопричиной. Поэтому для поддержания устойчивого развития экономики (или предотвращения ее спада) чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы, финансовых рынков, обеспечение их ликвидности, а также бесперебойности выполнения ими своих функций.

Второе – к системным банковским кризисам, так же, как и к возникновению проблем у отдельных банков (особенно системно значимых), необходимо готовиться заранее, наделяя надзорный орган и других участников системы поддержания финансовой стабильности необходимыми полномочиями, широким инструментарием и достаточными ресурсами, включая механизмы раннего выявления проблемных банков, немедленного надзорного воздействия, упорядоченной ликвидации системно значимых несостоятельных кредитных организаций. То, что мы наблюдали в первой фазе развития кризиса, – это были в большинстве случаев вынужденные действия, в условиях отсутствия заранее подготовленных инструментов урегулирования возникающих проблем. Так было и в США, и в Великобритании, и в России.

Третье – необходима комплексная система регулирования и надзора, обеспечивающая своевременное выявление и адекватное реагирование на си-темные риски и угрозы, возникающие из-за появления финансовых инноваций, распространения новых финансовых продуктов, изменения бизнес-процессов и практики деятельности финансовых организаций. Результатом осознания этой необходимости стало, в частности, создание Совета по надзору за финансовой стабильностью в США, Европейского совета по

 системным рискам, Совета по финансовому регулированию  и системным рискам во Франции.

Четвертое – крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режима пруденциального регулирования и надзора, а также урегулирования несостоятельности. Недостаточная же эффективность консолидированного надзора в условиях непрозрачности структуры собственности и внутригрупповых взаимосвязей может увеличивать системные риски, подвергая угрозе устойчивость финансовой системы в целом.

Пятое – за видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились  в период кризиса и подвигли правительства  и центральные банки к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков. Свидетельством этого может служить ситуация в российском банковском секторе. Центральному банку и Правительству Российской Федерации удалось достаточно быстро и эффективно решить проблему с ликвидностью банковского сектора, но глубинные проблемы, связанные с низким качеством активов, во многом остаются не разрешенными. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам.

И, наконец, шестое – эффективное  функционирование системы страхования  вкладов способно оказывать значительное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в обществе. ¹

 

2.3 Характеристика современной банковской системы РФ

 

Одним из результатов  финансового кризиса стало абсолютное снижение масштабов деятельности российских банков, хотя и в существенно меньшей  степени, чем в других секторах экономики. К 1 июля 2009 г. впервые за более чем десятилетний период совокупные банковские активы упали в абсолютном

выражении до 27,8 трлн. рублей против 28,02 трлн. рублей на начало года.

 

____________________

1. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/turbanov_02_11.pdf

Процесс адаптации к  ухудшавшейся макросреде затруднялся  тем, что банки вынуждены были концентрироваться на задачах снижения потерь от проблемных активов, устранения сформировавшихся в результате кризиса разрывов в ликвидной позиции. Массированная поддержка со стороны Правительства и Банка России, особенно в IV квартале 2008 - I квартале 2009 г. позволила замедлить процесс деградации  финансового посредничества.

 

Рисунок 4 - Масштабы банковской деятельности в Российской федерации¹

 

По мере преодоления  острой фазы дефицита текущей ликвидности  объемы государственной поддержки  уменьшились, что также содействовало  снижению совокупных активов банковского  сектора. Сокращение масштабов банковской деятельности оказалось бы более значительным, если бы не проведенная в I квартале 2009 г. Банком России мягкая девальвация рубля, результатом которой стала переоценка активов в иностранной валюте. С появлением примерно с середины 2009 года первых признаков восстановления российской экономики наметился перелом указанной тенденции. Несмотря на то, что кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации, большинство из них сумело адаптироваться к неблагоприятным внешним условиям деятельности. В результате, к 1 июля 2010 года совокупные банковские активы увеличились в абсолютном выражении до 30,4 трлн. рублей.

____________________

1. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/turbanov_02_11.pdf

Собственные средства банковской системы в январе-июне 2010 г. сократились  на 3% до 4,47 трлн. рублей. Непосредственной причиной снижения послужил возврат  в мае Сбербанком России 200 млрд. рублей ЦБ РФ, полученных в рамках антикризисных мер.

Однако вялая динамика совокупного капитала банковского  сектора объясняется не только этим. В значительной степени на нее  повлияла необходимость доначислений резервов на возможные потери по ссудам вследствие роста просроченной и  проблемной задолженности, а также ухудшение финансовых результатов деятельности банков. При этом подавляющее большинство кредитных организаций было вынуждено решать проблему дефицита капитала собственными силами. С одной стороны, доступ к государственным средствам был для них ограничен достаточно жесткими квалификационными требованиями. С другой, крупные частные банки рассматривали  условия программ рекапитализации как непривлекательные для себя.

В силу этого основным источником пополнения капитала выступали  средства собственников, которые в  кризисно ситуации были весьма ограниченными. 

В результате действия совокупности факторов, показатель достаточности  капитала,  после заметного роста  в 2009 году (с 16,8% до 20,9%), снизился до 18,9%. На 1 июня 2010 года, по данным Банка России, более 86% действующих банков имеют показатель достаточности капитала выше 14%. У 44 кредитных организаций этот показатель находится в диапазоне 10-12%, что потенциально относит эти банки в «группу риска». Ситуация для последних осложняется тем, что с 1 июля текущего года был восстановлен прежний порядок резервирования по ссудной и приравненной к ней задолженности (для новых, просроченных и реструктурированных после этой даты ссуд), а следовательно существует вероятность нарушения требований по капиталу, так как уровень текущей доходности не всегда позволяет покрывать рост отчислений в резервы.