Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономика России

   Все кредитные  организации, имеющие лицензию  Банка России, включаются в состав  банковской системы. По Федеральному  закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь небанковские кредитные организации могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в Российской Федерации существует практически две группы кредитных организаций: кредитные организации, входящие в банковскую систему, которые исходя из содержания их деятельности можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и кредитные организации, которые не включены в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т. п.). В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Заметную роль в банковской сфере  России играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

На рисунке 2¹ представлена группировка кредитных организаций по величине уставного капитала. Анализ показывает, что количество банков с уставным капиталом от 300 млн. руб. преобладает.

 Рост капитала и  ресурсной базы коммерческих  банков, определенное 

____________________

1. http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=reserv.htm 

Рисунок 2

повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному

улучшению показателей  финансовой устойчивости банковской системы.

Общее число действующих  кредитных организаций в России за январь-апрель 2011 года сократилось на 9 – с 1012 до 1003. Из всех действующих кредитных организаций 945 являются банками и 58 — небанковскими кредитными организациями.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных  организаций в стране за первые 4 месяца текущего года уменьшилось на 59 — с 2 тыс. 926 до 2 тыс. 867.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 мая 2011 года были зарегистрированы 1 тыс. 139 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2011 года — 1 тыс. 146. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 мая, 1 тыс. 76 являлись банками и 63 — небанковскими кредитными организациями.

У 134 кредитных организаций  отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена.

 

Число¹ действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь-апрель 2011 года сократилось с 80 до 78, а с более чем 50-процентной иностранной долей – сохранилось на уровне 31. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 4 месяца возросло с 220 до 223.

Добавим, что совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 1 трлн. 186 млрд. 179 млн. рублей на 1 января 2011 года до 1 трлн. 201 млрд. 637 млн. рублей на 1 мая (на 1,3%).²

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике  огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Цели банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличится, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора. 

 

1.2 Роль центрального банка страны

в организации  деятельности кредитных организаций

 

Банк России является центральным банком страны. Он подотчетен

Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его  Председателя,

_____________________

1. http://news.mail.ru/economics/5892343/

по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и

распорядительных органов  государственной власти. Основные его  задачи – это:  
- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;  
- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;  
- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;  
- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков.    Центральный банк не вмешивается.

Регулирующие и контрольные  функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Банк России является главным регулирующим органом платежной  системы Российской Федерации. Он организует межбанковские расчеты, служит расчетным центром банковской системы страны; устанавливает правила, форма, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов в России.      

Выполняю функцию банка  банков, банк России принимает на хранение кассовые резервы коммерческих банков, оказываю им кредитную поддержку, является для них кредитором последней инстанции.

Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных  организаций и надзор за ними по следующим основным направлениям:

- регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций (минимального размера капитала, достаточности капитала, нормативов ликвидности и др.);

- установление порядка  определения лимитов открытой  валютной позиции и порядка  формирования резервов для покрытия  рисков;

- регистрация эмиссий  ценных бумаг кредитных организаций; 

- установление правил  проведения отдельных банковских  операций, ведения бухгалтерской  и статистической отчетности  кредитных организаций; 

- принятие решения  о государственной регистрации  и лицензирование деятельности кредитных организаций;

- надзор за соблюдением  кредитных организаций и банковскими  группами банковского  законодательства, нормативных актов Банка России, проверка деятельности кредитных  организаций. 

Для осуществления своей  деятельности коммерческие банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

Банк России выполняет  функции банкира (кассира, кредитора, финансового консультанта и агента) Правительства РФ. На его счетах хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, местных бюджетов, государственных  внебюджетных фондов.

Он может предоставлять  кредиты Правительству РФ на срок не более одного года (для покрытия кассовых расходов в госбюджете) под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено Федеральным законом в федеральном бюджете. 

Банк Росси консультирует  Минфин РФ по вопросам графика выпуска  государственных ценных бумаг  и  погашение государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.    

     Традиционно² перед центральным банком ставится пять основных задач – он призван быть:

1) эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;

2) органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами, т.  е. проводить денежно-кредитную  и валютную политику;

3) банком банков, т. е. совершать  операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять контроль и надзор;

4) банкиром правительства, т.  е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

5) главным расчетным  центром страны, выступая посредником  между другими банками страны  при выполнении безналичных расчетов.

В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет  кредитным институтам возможность  рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей; залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

 

1.3 Коммерческий банк как звено банковской системы: сущность, функции, принципы организации

 

     Вторым ярусом банковской  системы России, выступают универсальные  и специализированные коммерческие  банки.

     Современные коммерческие банки – банки, непосредственно

обслуживающие предприятия  и организации, а также население  – своих клиентов.

Коммерческие банки  выступают звеном банковской системы. Независимо от

 _____________________

1. http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=reserv.htm
2. http://be5.biz/ekonomika/fmel/63.htm

собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

     Коммерческий  банк – это кредитная организация,  которая имеет исключительное  право осуществлять определенные  банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

     Среди функций  коммерческого банка особо выделяются  четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

     1) функция  аккумуляции и мобилизации временно  свободных денежных средств является  одной из важнейших функций  банка. Коммерческим банкам принадлежит  ведущая роль в привлечении  свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий, и государства и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги;

     2) функция посредничества в кредите.  Осуществляя данную функцию, коммерческий  банк выступает посредником между  субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать при помощи предоставления первыми субъектами денежных средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех,  у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на нужный срок. Этим и занимается коммерческий банк. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.