Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономика России

     Выполнение  этой функции способствует расширению  производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов,  расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности  правительства, сокращению издержек обращения;

3) функция посредничества  в осуществлении платежей и  расчетов. Коммерческие банки обеспечивают  функционирование платежной системы,  осуществляя перевод денежных  средств. О высокой эффективности  использовании платежных средств  свидетельствует постоянное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. 

В целях реализации этой функции коммерческие банки  открывают счета для своих  клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; развивается система электронных расчетов – электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения;

4) функция создания  платежных средств. Эта функция  появилась у коммерческих банков  в силу развития кредитных  денег, ухода из обращения золотых  денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, это позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают  чеки, векселя, пластиковые карточка, создают деньги в безналичной  форме, в  виде банковских депозитов;

Помимо четырех  основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недопустимости банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что не экономично, поэтому коммерческие  банки организуют реализацию ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.¹

 Функции банков  реализуются через их операции. Основные операции, которые выполняет  коммерческий банк, – это привлечение капитала, его размещение на выгодных условиях, а также оказание ряда услуг клиентам.

Операции коммерческого  банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.

Федеральный закон запрещает  коммерческим банкам заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью.²

Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные, и комиссионно-посреднические (осуществляются по поручению клиента на комиссионных началах: инкассовые, расчетные, факторинговые обслуживание и др.).

В результате проведения пассивных операций увеличиваются  остатки 

денежных средств на пассивных счетах баланса банка (на них учитываются фонды

банкам, прибыль банка  и т.д.). Это операции по формированию банковских ресурсов, которые имеют  большое значение для каждого  коммерческого банка. Во-

первых ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных

______________________

1. Деньги. Кредит. Банки: /Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под. ред.

 Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб.  и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, стр. 306-308.

 

2. http://be5.biz/ekonomika/fmel/67.htm.

операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшим  фактором надежности банка. И наконец, цена полученных ресурсов оказывает  влияние на размеры банковской прибыли.

Активные операции ведут к росту средств на активных счетах (на них отражаются: денежная наличность, банковские ссуды, вложения в ценные бумаги, здания, оборудование, и т.д.). Это операции по размещению банковских ресурсов, и их роль для любого коммерческого банка очень велика. Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели коммерческого банка.

Между пассивными и активными операциями коммерческого  банка существует тесная взаимосвязь. Так, размер и структура активных операций, обеспечивающих получение доходов, во многом определяются имеющимися у банков ресурсами. В этом смысле пассивные операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. Предоставляя ссуды, покупая ценные бумаги, банки вынуждены постоянно осуществлять за состоянием пассивов, отслеживать сроки выплат по обязательным вкладчикам. Если ресурсов не хватает, банку приходится отказываться от выгодных предложений, продавать высокодоходные ценные бумаги. В тоже время значительная часть банковских депозитов возникает на базе активных операций при предоставлении ссуд в безналичной форме.¹ 

Коммерческие  банки в своей деятельности опираются  на следующие принципы:

- Первым и  основополагающим принципом деятельности коммерческого банка

является работа в пределах имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может

осуществлять  безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих

_____________________

1. Деньги. Кредит. Банки: /Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под. ред.

 Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб.  и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, стр. 306-308.

 

корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам обязательств и требований банков.

Для обеспечения самоокупаемости  и получения прибыли банк должен добиваться согласования цены привлечения  ресурсов и доходности их размещения. Привлечение дорогостоящих ресурсов предполагает наличие у банка высокодоходных направлений их размещения, поскольку в противном случае у него возникнут убытки от основной деятельности. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операций.

В пределах имеющихся у  банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Работать в  пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

- Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. Действующее банковское законодательство всем коммерческим банкам предоставило экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается текущими доходами, а распространяется и на его капитал. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

- Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» несовместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности и платежеспособности.

- Четвертый принцип  работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование деятельности  банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов и распоряжений относительно направлений и условий размещения и привлечения ресурсов^.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

____________________

1. http://be5.biz/ekonomika/fmel/68.htm

ГЛАВА 2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

2.1 Проблемы банковского сектора России на фоне мирового финансового кризиса

 

Разразившийся в середине 2007г. в США ипотечный  кризис привел к дестабилизации американской финансовой системы, а затем перерос  в экономический и глобальный кризис, т.е. охватил все основные экономики мира – как развитые, так и развивающиеся.

Мировой финансовый кризис затронул не только экономику  нашей страны, но и ее банковский сектор. Изменение ситуации на мировых  финансовых рынках привело к уменьшению доступности свободных финансовых ресурсов. В связи с 

кризисом многие иностранные банки – кредиторы предъявили к российским банкам - заемщикам требования по досрочному погашению кредитов и других обязательств, ужесточили условия предоставления новых займов. В результате в первом полугодии 2008г. объем чистых зарубежных заимствований отечественными банками резко сократился, появилась проблема погашения долговых обязательств, возникли проблемы с ликвидностью.

 Ключевой проблемой российской банковской системы, породившей зависимость то иностранного капитала, явилась ее недостаточная способность к аккумулированию внутренних финансовых ресурсов, низкая капитализация банковской системы и невысокий уровень доверия к ней со стороны резидентов, что ограничивало возможности привлечения внутренних заемных ресурсов. Поэтому за последние несколько лет банковский сектор России превратился в активного заемщика внешних финансовых ресурсов.

Банковская система  России стала заложницей как состояние  международного финансового рынка  в целом, так и настроений инвесторов на мировых финансовых рынках. Сначала  это сказалось на индексах облигаций, выпущенных под обеспечение ипотечных закладных, в последующем – на возможностях размещения собственных ценных бумаг. Доступность относительно легких внешних ресурсов в течении периода, предшествующего кризису, привела к снижению ответственности в их расходовании. Некоторые банки перестали уделять должное внимание оценки кредитоспособности заемщиков. В результате произошло критическое накопление просроченной задолженности.

В результате кризисных  явлений, проявившихся в экономике и финансовой системе страны на фоне мирового кризиса, в первом полугодии 2008г. темпы роста практически всех показателей банковского сектора снизились. Временные затруднения с ликвидностью в некоторых банках подорвали уровень доверия внутри банковской системы и правели к остановке рынка межбанковского кредитования в сложившейся критической ситуации Банк России использовал широкий арсенал средств для поддержания ликвидности на достаточном уровне.

На первом этапе  Банк России  применял стандартные  рыночные методы управления ликвидностью. Во-первых, дважды, с интервалом в месяц, была снижена норма обязательных резервов, и с середины октября 2008г. до февраля 2009г. она была установлена в размере 0,5%. Во-вторых, Банк России предпринял попутку увеличения ликвидности путем покупки собственных обязательств (облигаций Банка России). Кроме того, были использованы: дополнительное рефинансирование банков в Банке России; неоднократное снижение ставки рефинансирования (приложение таблица.1)¹; механизм государственных гарантий по банковским кредитам нефинансовым организациям.

На втором этапе  способами поддержки банковского  сектора становятся: безналоговые аукционы Банка России; субординированные  кредиты Правительства Р.Ф; аукционы Минфина России; кредиты Агентства  по страхованию вкладов; покупка государством акций проблемных компаний; валютные интервенции Банка России.  

Таким образам, банком были предоставлены значительные финансовые ресурсы для преодоления  кризиса ликвидности, в том числе  кредиты Банка России.

Однако при осуществлении мероприятий по восстановлению ликвидности

российских банков выявилась новая проблема. С применением  в течение октября –____________________

1. http://www.cbr.ru

ноября 2008г. комплекса  антикризисных мер и новых  законов Правительство Р.Ф. и