Ипотечный кредит и перспективы его развития в России

5. В целях развития  ипотеки в России необходимо  создавать системы ипотечного  кредитования и системы управления  рисками как альтернативного  способа страховой защиты от  рисков, возникающих при ипотечных  операциях

Организация управления рисками  необходима для равномерного распределения  бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных  программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

Что же касается развития системы  ипотечного кредитования, то сегодня  в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а  не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы  может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы  ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения  взыскания на заложенное имущество  и механизм регистрации ипотеки.

Особенно необходимо выработать общие требования к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе  его становления на первое время. Важно и то, что выбор тех  или иных схем ипотечного кредитования (у каждой из них могут быть свои специфические ограничения) зависит  от особенностей налоговой системы. Различные изменения вынуждают  вносить соответствующие коррективы в ипотечную программу. В связи  с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от продажи  недвижимого имущества, а также  ставки налогов, государственных пошлин и иных сборов при оформлении таких  сделок.

Основной акцент государственной  экономической политики должен быть сделан на формировании условий для  повышения уровня доходов населения  и долю их сбережений.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только для  повышения уровня доходов населения  и долю их сбережений и улучшение  жилищных условий граждан, но и будет  способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Изучение и анализ основных проблем ипотечного кредитования показали, что необходимо предусмотреть решение  целого ряда основных задач для становления  и развития системы ипотечного кредитования в России:

1) совершенствование законодательной  и нормативной базы, обеспечивающей  исполнение обязательств при ипотечном кредитовании;

2) создание и внедрение  универсального механизма обеспечения  притока долгосрочных внебюджетных  финансовых ресурсов в бюджетную  сферу;

3) создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого  и надежного механизма регистрации  сделок с недвижимостью и прав  на нее, а также процедуры  доступа к этой информации  участников рынка ипотечного  кредитования;

4) налоговое стимулирование  как граждан-получателей ипотечных  кредитов, с одной стороны, так  и коммерческих банков - ипотечных  кредиторов и инвесторов, обеспечивающих  рефинансирование коммерческих  банков-кредиторов, с другой стороны;

5) создание равных условий  для свободной конкуренции между  субъектами рынка ипотечных кредитов;

6) формирование механизмов  социальной зашиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

7) доработка нормативной  базы, регулирующей деятельность  кредитных организаций по предоставлению  и обслуживанию ипотечных кредитов  и их рефинансированию;

8) формирование нормативно-законодательных  основ для использования новых  финансовых инструментов (ценных  бумаг) для привлечения долгосрочных  ресурсов в эту сферу;

9) разработка комплексной  схемы по реализации ипотеки,  которая будет основана не  только на интересах чиновников.

Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать  значительный шаг вперед в решении  жилищной проблемы россиян и развития ипотечного кредитования.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии  рационального государственного регулирования  системы ипотечного кредитования российские ипотечные институты, используя  свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран.

Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка  закладных могло бы стать очередным  шагом в развитии рыночных отношений  в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства  и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации от 30 ноября 1994г.№51- ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32.-Ст.3301.

2. Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. – 1998. – 22 июля.

3. Астапов К.Л. Ипотечное  кредитование в России и за  рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. – 2005. – №4. – С.42-46.

4. Всероссийский научный журнал  «Регион: экономика и социология»  / Под. ред. Селиверстова В.Е. – ИЭОПП СО РАН, №3 – 2004. – 196с.

5. Журакина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2006. – №6. – С.17.

6. Зубарев В. Жилье для среднего  класса // Красноярский рабочий. –  2007. – №4. – С.14-15.

7. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковская деятельность – 2006.– N1. – С.10-13

8. Матюхин Г.Г. Тернистый путь  ипотечного кредитования // Банковское  дело. – 2006. – №3. – С. 34-36.

9. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / Под. ред. Рогожиной Н.Н. – М.: Фонд Институт экономики города, 2007. – 128с.

10. Павлова И.В. Основные элементы  системы ипотечного жилищного  кредитования // Деньги и кредит  – 2005.– № 3 – С.57-63.

11. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. – М.: БУКВИЦА, 2001. – 190 с.

12. http://www.banki66.ru/publish/hypothec/120

13. http://www.banki66.ru/publish/hypothec/121