Ипотечное кредитование: характеристика и порядок предоставления ссуд

Сочетание различных источников и способов финансирования позволит обеспечить систему ипотечного кредитования денежными долговыми ресурсами, а также сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что  обеспечит необходимые гарантии.

Возможны следующие основные направления решения проблем  ипотечного кредитования в России:

1) совершенствование законодательной  и нормативной базы, обеспечивающей  исполнение обязательств при  ипотечном кредитовании, в первую  очередь, в части создания четкой  процедуры обращения взыскания  на предмет ипотеки и выселения  неплательщика по кредиту из  заложенного жилья;

2) создание и внедрение  универсального механизма обеспечения  притока долгосрочных внебюджетных  финансовых ресурсов в бюджетную  сферу;

3) налоговое стимулирование  как граждан - получателей ипотечных  кредитов, с одной стороны, так  и коммерческих банков - ипотечных  кредиторов и инвесторов, обеспечивающих  рефинансирование коммерческих  банков-кредиторов, с другой стороны;

4) создание равных условий  для свободной конкуренции между  субъектами рынка ипотечных кредитов;

5) создание механизмов  социальной защиты заемщиков  как от неправомерных действий  банков-кредиторов, так и для их  социальной адаптации при процедуре  выселения в случае невозможности  погашения взятого ранее ипотечного  кредита;

6) уточнение нормативной  базы, регулирующей деятельность  кредитных организаций по предоставлению  и обслуживанию ипотечных долгосрочных  кредитов, а также их рефинансированию;

7) формирование нормативно-законодательных  основ для использования новых  финансовых инструментов (ценных  бумаг) для привлечения долгосрочных  ресурсов в эту сферу.

Помимо этого, необходимо предусмотреть ряд специальных  жилищных льгот для банков, осуществляющих ипотечную деятельность. Достаточно действенной мерой может стать  введение порядка, при котором банки, открывающие жилищные вклады и предоставляющие  ипотечные кредиты, имеют возможность  уменьшать налогооблагаемую прибыль  на сумму выданных долгосрочных жилищных кредитов или для них применяется  освобождение от налогов прибыли, полученной от ипотечных кредитов. Кроме того, следует освободить от резервирования или снизить нормы обязательных резервов, депонируемых банком в Центральном  банке Российской Федерации, по средствам, поступающим на жилищные вклады.

Ипотека - одно из наиболее перспективных  направлений банковской деятельности в России. В ближайшие три-пять лет заемщиками по ипотечным кредитам смогут стать около 2 миллионов российских семей.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотека в последние годы стала одним из важных направлений  в решении жилищной проблемы в  российском обществе.

Под ипотекой подразумевают  залог недвижимости для обеспечения  обязательств перед кредитором. При  ипотечном кредитовании заемщик  получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства  залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с  момента приобретения кредита.

В России самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый оценивает самостоятельно. Важными преимуществами ипотечного кредита являются, во-первых, возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме без многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, а также то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Однако главным недостатком ипотеки является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более (проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования), а также дополнительные расходы заемщика в процессе получения ипотечного кредита в виде оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, платы банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета.

Различные классификации  ипотечных кредитов нацелены на характеристику его основных признаков: это различное  по форме имущество, приобретаемое  в кредит, цели кредитования, способ амортизации основного долга, виды процентных ставок, величина первоначального  платежа и т.д. На основе расшифровки  данных характеристик основаны большая  часть классификаций, представленных в современной литературе.

Срок ипотечного кредита  чаще всего составляет от 3 до 30 лет. Наиболее популярные сроки – 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного  возраста заемщика. Но существуют ипотечные  программы, продлевающие срок кредитования на пенсионный период, максимально  до 70 лет заемщика на момент погашения  кредита.

Ставка по кредиту –  ключевой фактор при выборе ипотечной  программы. На сегодня кредитные  ставки имеют достаточно высокий  уровень, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более.

Нынешнюю обстановку на российском ипотечном рынке действительно  легкой не назовешь. В условиях финансового  кризиса активизировались сразу  несколько проблем. Граждане не торопятся  покупать жилье в надежде снижения цен на недвижимость. При этом очень  значительно снизились кредитные  средства, которые поступали на рынок  из банковской системы. Банки повысили процентные ставки и стали более  жестко подходить к отбору заемщиков. За первый квартал 2009 года ипотечных  кредитов было выдано всего на 27-30 млрд. руб. по сравнению со 150 млрд. руб. 2008 года. Сокращение объема выдачи в 5 раз свидетельствует о приостановке программ выдачи ипотечных кредитов большей частью кредиторов.

Однако на сегодняшний день, в  связи с неблагоприятной экономической  обстановкой, сложившейся по причине  мирового кризиса, в нашей стране в затруднительную ситуацию попали и заемщики, и банки. Сложившаяся  отрицательная тенденция по выдаче ипотечных кредитов, скорее всего, продолжится, и объем выдачи ипотеки в текущем  году также сократится по сравнению  с 2008 годом. А в свою очередь, в 2008 году наблюдалось также снижение объемов выдачи ипотечных кредитов по сравнению с 2007 годом.

Тенденция на фоне неблагоприятной экономической ситуации как в мире, так и в нашей стране, заставила многие банки приостановить выдачу ипотечных кредитов. И хотя многие банки, заявив о продолжении работы с ипотекой, фактически создают лишь видимость активности, отгородившись от реальных действий либо неприемлемыми процентными ставками, либо чересчур строгими требованиями к потенциальным заемщикам.

Поэтому правительство РФ в срочном  порядке разработало план по спасению отечественной ипотеки, отведя главную  роль в этом деле созданному еще  в 2001 году Агентству по ипотечному жилищному  кредитованию. Ранее планировалось, что это агентство займется разработкой  стандартов ипотечного кредитования в  России и плавно уйдет с рынка  к 2010 году. Но АИЖК справилось с этой задачей лишь частично - поскольку  выяснилось, что весомая часть  требующих спасения ипотечных кредитов была выдана банками по их собственным  стандартам.

Что будет через год, сказать  пока трудно. Но очевидно, что закачивание  громадных денежных ресурсов в оживление  рыночного механизма, который доказал  свою несостоятельность не только в  нашей стране, но и в США, по сути не имеет смысла.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. О залоге: закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс». - Последнее обновление 16.05.2009.
2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.02.2010) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс». - Последнее обновление 20.04.2010.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс». - Последнее обновление 16.05.2009.
4. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс». - Последнее обновление 16.05.2009.
5. Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)//Банковские услуги. – 2010. - №5, - с 4 – 9.
6. Виноградова В.Ф. Ипотечные продукты – новые предложения / Виноградова В.Ф. // Банковское кредитование. – 2008. - №2.
7. Ильичева Е.Н. Неурегулированные вопросы в действующем законодательстве: влияние на банковские риски при ипотечном кредитовании / Ильичева Е.Н. // Банковский ритейл. - 2008. - № 4.
8. Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / Казаков А. // Рынок ценных бумаг. – 2008. - № 10.
9. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства / Каурова Н.Н. // Банковское кредитование. – 2008. - № 5.
10. Качаева М.И. Оценка кредитного риска в коммерческом банке / Качаева М.И. // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.
11. Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ//Банковские услуги, 2010, №3, - с. 14 – 18
12. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы//Недвижимость и ипотека, 2010, №1, - с. 14-19
13. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2009.
14. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России / Логинов М.П. // Финансы и кредит. – 2005. - №4.
15. Логинова Н. Ипотека глазами россиян / Логинова Н. // Дайджест – Финансы. – 2008. – № 8.
16. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – М.: Юридический центр Пресс, 2009.
17. Нахамкин М. Особенности национального кредита// Банковское дело в Москве, 2010, №1,- с. 33-40
18. Резванова Л.М. Ипотечные ценные бумаги: инвестиционный анализ, структурирование, инструменты повышения кредитного качества / Резванова Л.М. // Банковское кредитование. – 2008. -№ 4.
19. Резванова Л.М. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования / Резванова Л.М. // Банковский ритейл. – 2008. - № 1.
20. Романова И.К. Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста / Романова И.К. // Банковский ритейл. – 2008. - № 2
21. Русецкий А. Нововведения Закона об ипотеке и государственной регистрации / Русецкий А. // Право и экономика. – 2009. - № 3.
22. Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И.Н. // Финансы и кредит. – 2008. - № 17.
23. Рыкова И.Н. Зарубежный опыт и перспективы развития секъюритизации кредитных портфелей в России / Рыкова И.Н. Фисенко Н.В. // Банковское кредитование. – 2008. - № 1.
24. Рыкова И.Н. Тенденции развития ипотечных программ российских банков / Рыкова И.Н. // Банковское кредитование. – 2008. - № 2.
25. Саркисянц А. Ипотечное кредитование на современном этапе / Саркисянц А. // Бухгалтерия и банки. – 2008. - № 4.
26. Сведенцов В.Л. Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России / Сведенцов В.Л. // Банковское кредитование. – 2008. - № 5.
27. Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства / Смирнов Е.Е. // Банковское кредитование. – 2009. - № 1.
28. Смирнов Е.И. Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства // Банковское кредитование. – 2008. - №4
29. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты / Стюньков В.П. // Деньги и кредит. - 1994. - № 8.
30. Шапран В.С. Мировой ипотечный кризис: хроника катастроф / Шапран В.С. // Инвестиционный банкинг. – 2008. - № 2.